發(fā)布時(shí)間：2020-04-02 21:10

【摘要】： 隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境的變化,銀行面臨越來越大的挑戰(zhàn)。一方面,由于利率和通貨膨脹率波動(dòng)性加強(qiáng),越來越難以對它們做出及時(shí)準(zhǔn)確的預(yù)測；另一方面,金融監(jiān)管日益細(xì)化強(qiáng)化,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營利能力下降,許多業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)不再具有營利性,為了規(guī)避管制和增加利潤,銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。信用卡作為一種創(chuàng)新的零售金融產(chǎn)品,集消費(fèi)信貸、消費(fèi)結(jié)算、存取現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等功能于一身,受到很多消費(fèi)者的青睞,自其誕生半個(gè)多世紀(jì)以來得到了很大的發(fā)展,成為許多發(fā)卡銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重要利潤來源,對有的銀行來說甚至已經(jīng)成為最盈利的部門之一。我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚但擴(kuò)張迅速,已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模,有著廣闊的發(fā)展前景和盈利潛力。 但是,作為一種金融產(chǎn)品,如果沒有建立優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、完整成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,就容易埋下產(chǎn)生危機(jī)的隱患,信用卡業(yè)務(wù)也難以得到健康、持續(xù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展存在著先天的缺陷和后天的不足,到目前為止的十余年只是各銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展上的“圈地運(yùn)動(dòng)”,多采取粗放式的擴(kuò)張模式,對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法也比較粗略；而我國可以用于信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的個(gè)人征信體系構(gòu)建又跟不上信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐,這使我國信用卡業(yè)務(wù)一片繁榮的背后隱藏潛在的危險(xiǎn)。加快發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系及配套服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)對于目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展來說是亟待解決的問題。 信用卡業(yè)務(wù)是建立在持卡人消費(fèi)、借貸行為基礎(chǔ)上的一種信用工具,具有私人性和細(xì)致性的特點(diǎn),對其風(fēng)險(xiǎn)的管理必須建立在對持卡人特征的正確把握上才能夠高效利用銀行有限的資源,有效識別、衡量和管理風(fēng)險(xiǎn)。因此隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的升級,對信用卡客戶進(jìn)行劃分是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展從粗放型走向集約型的必然趨勢。無論是盈利還是對風(fēng)險(xiǎn)的控制,區(qū)分不同的客戶群體都能使工作更加有效。通過對不同客戶群體提供差異化的服務(wù),能夠有效降低成本、增加利潤、降低風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)銀行的競爭力。 本文在分析與客戶行為緊密相關(guān)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)以及這些風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、產(chǎn)生的原因的基礎(chǔ)上,結(jié)合產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的客觀條件特征、心理特征和行為特征,研究對信用卡客戶進(jìn)行分層風(fēng)險(xiǎn)管理的適用性。借鑒已有的客戶細(xì)分模型,結(jié)合加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的,科學(xué)選取客戶行為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)管理分層模型。在對客戶形成合理分層后,考察不同層面客戶風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),分析各層客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的異同,對應(yīng)確定各層風(fēng)險(xiǎn)管理的側(cè)重程度和側(cè)重點(diǎn),采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施以達(dá)到合理分配風(fēng)險(xiǎn)管理資源、提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率的目標(biāo)。 第一部分,介紹了論文的理論基礎(chǔ)。一是介紹信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型和信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀和基本理論：二是介紹客戶分類的理論、作用和現(xiàn)在主要的客戶分類方法；三是考察客戶分類在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。 第二部分,分析各類主要由客戶行為引發(fā)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),仔細(xì)剖析影響各類風(fēng)險(xiǎn)的因素,分析各因素如何影響信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。選擇合適的度量信用卡風(fēng)險(xiǎn)的方法,對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量。 第三部分,在對信用卡客戶行為特征進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上合理選取客戶可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的行為特征指標(biāo),以此作為分類的基礎(chǔ)因素構(gòu)建客戶分層模型。 第四部分,在前一部分建立的客戶分層模型的基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行具體分層,分析各層客戶的特征共性和風(fēng)險(xiǎn)共性,在此基礎(chǔ)上提出政策建議,對各層用戶采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,分別配置相應(yīng)比例的風(fēng)險(xiǎn)管理資源。 總結(jié)展望,總結(jié)全文,說明對風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行客戶分層管理的有利方面,展望我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)發(fā)展的前景。
【學(xué)位授予單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F832.2

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本文編號：2612447