【摘要】：作為一種獨特創(chuàng)新的信貸模式，農戶聯(lián)保貸款的高還款率引起了全球學術界的高度關注。無論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家目前都在積極借鑒這種信用貸款模式，以處理本國低收入、低資產持有量群體借款難問題。但是，在學習借鑒孟加拉的聯(lián)保貸款時，并不是都能獲得成功，有些地區(qū)和國家的聯(lián)保貸款甚至走向了失敗。本文認為正是因為有些地區(qū)和國家的信貸機構在進行聯(lián)保貸款的過程中，未能很好的理清影響聯(lián)保貸款還款率的因素，才造成這些地區(qū)聯(lián)保貸款還款率低下。因此，有必要對影響聯(lián)保貸款還款率的各個因素進行系統(tǒng)深入的研究，探索出可以顯著影響聯(lián)保貸款的背后因素，以給更大范圍推廣聯(lián)保貸款提供一定的指導。 由此，本文在構造聯(lián)保小組組員之間和聯(lián)保小組成員與貸款機構之間兩個博弈分析模型的基礎上，結合目前農村金融市場上的傳統(tǒng)農戶信貸技術，小額信貸技術和農地抵押技術等三種主要貸款形式的對比分析，得到了影響農戶聯(lián)保貸款還款率的獨特因素，，包括“經濟理性、聯(lián)保小組規(guī)模的大小、聯(lián)保小組間的網絡傳導效果、信用史（包括個人的與整個當?shù)厍闆r）、聯(lián)保農戶戶口所在地或經常居住地、來自非正規(guī)金融的影響和農業(yè)專業(yè)合作社等”，并給出了這些因素的理論分析。之后，以陜西扶風、閻良和楊凌三地農戶聯(lián)保貸款為對象的調研基礎上，利用logistic回歸模型對影響聯(lián)保貸款還款率的因素進行了實證分析。在此基礎上，本文得出結論，認為貸款應還本息、家庭年純收入、貸款用途、聯(lián)保小組的信息傳導效果、地區(qū)信用狀況、是否加入農業(yè)專業(yè)合作社等因素與聯(lián)保貸款還款率顯著相關，戶主年齡、戶主文化程度、家庭總資產、聯(lián)保農戶戶口所在地、聯(lián)保農戶小組規(guī)模等因素對聯(lián)保貸款還款率的影響不顯著。最后，將河南中牟縣得到樣本代人還款率評價方程，檢驗結果表明，本文研究所得評價模型具有一定的應用價值。在以上研究的基礎上為進一步保證農戶聯(lián)保貸款的高還款率，本文提出增強農戶的信用觀念、增強信譽因素，自發(fā)組成小組及其嚴格審查信用水平，增強聯(lián)保小組內成員間的利益相關性、強化農戶的關聯(lián)性，將顯著獨特因素納入考核體系，完善合同管理等途徑，通過這些途徑可以有效的保證聯(lián)保貸款的成功，從而達成解決低收入、低資產持有量農戶貸款難題的最終目標。 本文中將首次探討博弈分析引入聯(lián)保貸款時所需最基本的前提——經濟理性，由于農戶在不同的情況下會表現(xiàn)出不同的理性，即理性小農的經濟理性以及相對的道義小農生存理性，這構成了聯(lián)保貸款是否可以有效分析的基礎。通過聯(lián)保貸款和其它貸款形式的對比，找出影響聯(lián)保貸款的獨特影響因素，并將這些可能對聯(lián)保貸款還款率造成影響的因素進行了博弈理論分析。最后將一般影響因素和分析得到獨特影響因素都代入Logistic模型，進行實證檢驗，最終得到了可以有效評價聯(lián)保貸款借款人信用等級的評判體系。進一步完善聯(lián)保貸款信用評級體系，從而更好的保證了聯(lián)保貸款在提高了社會的整體經濟效益中起到更好的作用。
【學位授予單位】：西北農林科技大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F832.4;F224.32

【參考文獻】

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本文編號：2553693