【摘要】：自黨的十六屆五中全會(huì)提出“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的歷史任務(wù)以來,我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的重大成就。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn),我國農(nóng)村居民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化,農(nóng)戶家庭收入水平不斷提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展也邁上了新的臺(tái)階。與此同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融體制改革提出了更高的要求。國務(wù)院總理溫家寶在2012年政府工作報(bào)告中指出,2011年中央財(cái)政的三農(nóng)支出超過了1萬億元,比2010年增加1839億元�？梢�,中國的新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)耗資巨大的政府工程。加快中國新農(nóng)村建設(shè)的步伐,必然需要強(qiáng)大的資金支持,因此,農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善顯得至關(guān)重要。在“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的進(jìn)程中,深化農(nóng)村金融體制改革是刻不容緩的艱巨任務(wù),同時(shí)也是保證農(nóng)村領(lǐng)域改革實(shí)現(xiàn)突破的重點(diǎn)之一。 經(jīng)過多年的改革與建設(shè),我國的農(nóng)村金融環(huán)境得到了巨大的改善,但金融體系仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的薄弱環(huán)節(jié)。隨著我國國有商業(yè)銀行改制的推進(jìn),國有商業(yè)銀行不斷進(jìn)行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮,農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐漸弱化,服務(wù)項(xiàng)目單一,金融服務(wù)種類基本上只是局限在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),在很多偏僻農(nóng)村甚至無法滿足農(nóng)戶資金結(jié)算的需要。此外,農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏,缺少必要的人力、財(cái)力和物力,在農(nóng)村各地的服務(wù)水平也參差不齊。農(nóng)村金融體系整體發(fā)展的落后狀況已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏。一方面,農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)不健全,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)始終無法滿足中國農(nóng)戶的借貸需求,存在著嚴(yán)重的信貸約束；另一方面農(nóng)村的非正規(guī)金融交易活躍,但非正規(guī)金融主要基于親緣、地緣以及業(yè)緣等關(guān)系而產(chǎn)生,對(duì)抵押擔(dān)保等手續(xù)要求簡單,缺乏社會(huì)公正性。因此,非正規(guī)金融在一定程度上存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn),為國家的金融宏觀調(diào)控和社會(huì)穩(wěn)定帶來安全隱患�？紤]到中國農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象,必須更深入的了解中國農(nóng)戶的信貸需求以及信貸渠道選擇行為,切實(shí)的滿足農(nóng)村日益增長的信貸需求,引導(dǎo)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。 我國學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究起步較晚,由于受到調(diào)查情況的限制,微觀數(shù)據(jù)的取得十分困難,尤其是無法獲得農(nóng)戶借貸真實(shí)需求意愿的數(shù)據(jù)。本文采用的農(nóng)戶金融需求調(diào)查問卷,其設(shè)計(jì)是為了對(duì)農(nóng)戶借貸需求的意愿進(jìn)行最真實(shí)的反映。關(guān)于農(nóng)戶借貸需求的研究由來已久,為此本文梳理了農(nóng)戶借貸需求的相關(guān)研究,從而對(duì)中國農(nóng)村信貸需求的研究進(jìn)行多角度的理解。中國農(nóng)村信貸需求的研究不僅需要分析金融環(huán)境對(duì)信貸需求的影響,而且也要探討微觀主體——農(nóng)戶的基本特征以及經(jīng)濟(jì)特征的影響作用。 在了解信貸需求的基礎(chǔ)上,研究不能僅僅局限在分析農(nóng)戶的信貸需求上。為了更好的了解農(nóng)戶的借貸影響因素,就需要更加深入的分析農(nóng)戶信貸行為。本文中,將農(nóng)戶的信貸渠道細(xì)分為正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道,分別從兩個(gè)信貸渠道進(jìn)行實(shí)證研究。在對(duì)影響農(nóng)戶信貸行為的因素進(jìn)行篩選時(shí),將影響因素劃分為三大部分,包括農(nóng)戶的基本情況、農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特征和農(nóng)戶所面臨的金融環(huán)境。我們運(yùn)用STATA12.0對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,通過二項(xiàng)離散分布的Probit模型進(jìn)行實(shí)證研究。本文重點(diǎn)研究的內(nèi)容主要有：農(nóng)戶信貸渠道選擇的因素有哪些?是否存在明顯的地區(qū)差異?收入水平對(duì)農(nóng)戶的信貸渠道選擇上是否有顯著的影響?以及對(duì)以上問題該如何進(jìn)行實(shí)證解釋等等。 本文的研究主要分為六個(gè)部分： 第一部分,引言。主要闡述了本文的研究背景,目的是結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村信貸渠道的現(xiàn)狀和問題,對(duì)農(nóng)戶的信貸需求狀況進(jìn)行多角度的深入闡述,從而為下文分析農(nóng)戶信貸渠道選擇行為打下基礎(chǔ)。此外,第一部分中還對(duì)文章中采用的研究方法和研究基本思路等進(jìn)行簡要的介紹,試圖讓讀者對(duì)本文有一個(gè)清晰的思路認(rèn)識(shí)。 第二部分,文獻(xiàn)回顧。本部分中,將國內(nèi)外學(xué)者的研究做了系統(tǒng)的回顧,包括信貸需求、信貸渠道的相關(guān)概念界定、非正規(guī)金融的產(chǎn)生以及信貸渠道選擇行為研究等方面。通過回顧文獻(xiàn),可以對(duì)國內(nèi)外學(xué)者的研究動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面的理解和把握,為本文的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。 第三部分,農(nóng)戶信貸的基本特征分析。采用統(tǒng)計(jì)描述的方式對(duì)農(nóng)戶家庭特征等進(jìn)行分析,并且研究了總樣本、發(fā)生正規(guī)信貸的農(nóng)戶樣本和發(fā)生非正規(guī)信貸的農(nóng)戶樣本的差異。本文采用2006年中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計(jì)局在全國范圍開展的農(nóng)戶借貸需求的專項(xiàng)調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),一共有20040家農(nóng)戶的有效樣本。通過對(duì)20040個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析可以發(fā)現(xiàn),總樣本、發(fā)生正規(guī)信貸的樣本組以及發(fā)生非正規(guī)信貸的樣本組在基本特征上差別不大,主要體現(xiàn)在農(nóng)戶家庭常住人口人數(shù)、在校學(xué)生人數(shù)、勞動(dòng)力最高受教育程度等指標(biāo)上。但發(fā)生正規(guī)信貸的樣本和發(fā)生非正規(guī)信貸的樣本在農(nóng)戶居住省份和農(nóng)戶主要收入來源方面有一定的差異。 第四部分,農(nóng)戶信貸渠道選擇行為分析。在農(nóng)戶信貸的特征分析基礎(chǔ)上,通過問卷中“農(nóng)戶急需資金時(shí)最愿意選擇的渠道”,得出了與大部分學(xué)者一致的結(jié)論,我國農(nóng)戶借貸主要依賴非正規(guī)借貸,尤其是私人借貸,少部分來自正規(guī)借貸。此外,通過非正規(guī)金融貸款的基本情況和農(nóng)戶私人貸款情況的分析,對(duì)非正規(guī)金融的基本狀況和優(yōu)勢因素進(jìn)行深入的探討。 第五部分,農(nóng)戶信貸渠道選擇的實(shí)證研究。本文采用2006年農(nóng)戶金融需求調(diào)查問卷數(shù)據(jù),選取的解釋變量主要?jiǎng)澐譃槿箢?樣本農(nóng)戶基本特征、經(jīng)濟(jì)特征和金融環(huán)境。首先對(duì)農(nóng)戶信貸需求的影響因素進(jìn)行Probit回歸。結(jié)果顯示,家庭總收入對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著的負(fù)向影響,而家庭常住人口人數(shù)和在校學(xué)生人數(shù)對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著的正向影響；農(nóng)戶居住的省份對(duì)信貸需求的影響都是十分顯著的；此外,農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生了顯著的正向影響。但應(yīng)該注意的是,本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與離最近金融機(jī)構(gòu)的距離這兩個(gè)變量。其次,將20040個(gè)農(nóng)戶分成高收入組、中等收入組和低收入組,分別研究各影響因素對(duì)正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道的影響程度和方向,采用二元離散分布的Probit回歸。根據(jù)實(shí)證結(jié)果顯示,家庭總收入、勞動(dòng)力平均年齡、農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知程度、本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及以工資收入為主要收入來源對(duì)高收入農(nóng)戶的正規(guī)信貸渠道選擇都產(chǎn)生了顯著影響。家庭常住人口人數(shù)、農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知程度、本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及以工資收入為主要收入來源對(duì)高收入農(nóng)戶的非正規(guī)信貸渠道有顯著性影響。從中等收入農(nóng)戶來看,以工資收入為主要收入來源對(duì)正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道選擇都有顯著的負(fù)向影響。家庭常住人口人數(shù)和距離最近正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的距離對(duì)中等收入農(nóng)戶的非正規(guī)信貸渠道選擇產(chǎn)生了顯著的正向影響。在校學(xué)生人數(shù)和勞動(dòng)力最高受教育程度均沒有通過顯著性檢驗(yàn)。對(duì)于收入水平處于最低等的農(nóng)戶,家庭常住人口人數(shù)正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道選擇都有顯著的正向影響。家庭總收入和以工資收入為主要收入來源對(duì)非正規(guī)信貸渠道選擇都有顯著的負(fù)向影響。 第六部分,政策建議。完善農(nóng)村信貸體系建設(shè),需要正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道的協(xié)調(diào)配合。通過兩者的互補(bǔ),最終達(dá)到優(yōu)化農(nóng)村信貸體制的目的。首先,要充分發(fā)揮正規(guī)信貸渠道在農(nóng)村金融建設(shè)中的支農(nóng)作用。深化和完善農(nóng)村信用社的改革,充分發(fā)揮其“貼近農(nóng)戶”以及“聯(lián)系農(nóng)戶”的優(yōu)勢,加大對(duì)農(nóng)戶信貸的扶持力度；穩(wěn)步拓展商業(yè)銀行在廣大農(nóng)村的各項(xiàng)業(yè)務(wù),通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村基層的金融體系建設(shè)添磚加瓦；拓展中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍,增強(qiáng)其服務(wù)三農(nóng)的能力,通過政策性金融提升地方金融綜合水平。其次,正確認(rèn)識(shí)非正規(guī)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,有條件的允許非正規(guī)金融合法化,為農(nóng)戶融資提供良好的環(huán)境條件。最后,發(fā)揮正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道的協(xié)調(diào)配套作用,形成一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信貸體系。 本文的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在新穎的研究視角。我國國內(nèi)對(duì)于農(nóng)村信貸渠道的研究多數(shù)集中在民間金融或者非正規(guī)金融。有些學(xué)者的研究將農(nóng)村信貸渠道的正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道單獨(dú)進(jìn)行了研究。本文更深入的分析了農(nóng)戶對(duì)于正規(guī)信貸渠道和非正規(guī)信貸渠道的選擇行為,并且考慮了不同收入階層農(nóng)戶的信貸渠道選擇。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F832.4;F224

【參考文獻(xiàn)】

相關(guān)期刊論文 前10條

1 曹力群;當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場主體行為研究[J];金融論壇;2001年05期

2 朱守銀,張照新,張海陽,汪承先;中國農(nóng)村金融市場供給和需求——以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J];管理世界;2003年03期

3 李銳,李寧輝;農(nóng)戶借貸行為及其福利效果分析[J];經(jīng)濟(jì)研究;2004年12期

4 林毅夫,孫希芳;信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J];經(jīng)濟(jì)研究;2005年07期

5 黃祖輝;劉西川;程恩江;;貧困地區(qū)農(nóng)戶正規(guī)信貸市場低參與程度的經(jīng)驗(yàn)解釋[J];經(jīng)濟(jì)研究;2009年04期

6 史晉川,孫福國,嚴(yán)谷軍;市場深化中民間金融業(yè)的興起——以浙江路橋城市信用社為例[J];經(jīng)濟(jì)研究;1997年12期

7 周業(yè)安;金融抑制對(duì)中國企業(yè)融資能力影響的實(shí)證研究[J];經(jīng)濟(jì)研究;1999年02期

8 李丹紅;農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點(diǎn)改革政策[J];金融研究;2000年05期

9 姜旭朝,丁昌鋒;民間金融理論分析:范疇、比較與制度變遷[J];金融研究;2004年08期

10 金燁;李宏彬;;非正規(guī)金融與農(nóng)戶借貸行為[J];金融研究;2009年04期

，

本文編號(hào)：2482604