本文關鍵詞： 商業(yè)銀行 儲蓄存款 分支機構 營業(yè)成本 手續(xù)費率 實證研究　出處：《西南財經大學》2012年碩士論文　論文類型：學位論文

【摘要】：現代市場經濟的重要推動力是金融,它滲透到國民經濟的各個領域、各個層面、各個經濟主體中,連接資金供給者和資金需求者,實現了儲蓄向投資的有效轉化。在金融市場化日益深入的今天,金融體系的發(fā)展日益重要,已成為經濟發(fā)展的核心。各國都普遍認識到,只有穩(wěn)定、健康、繁榮的金融體系才能使經濟得以持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。而銀行業(yè)作為金融體系中最主要的一個部分,在國民經濟中占據極其重要的地位。 當前我國銀行業(yè)面臨著國際國內環(huán)境的嚴峻考驗。首先,自2006年12月11日起,遵照我國加入WTO時的承諾,我國將完全取消外資銀行在中國境內從事人民幣業(yè)務的地域限制和客戶限制,這意味著我國銀行業(yè)已完全對外開放,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,我們的市場份額也將受到國外同行更猛烈的沖擊。再者,自2008年以來,在美國爆發(fā)的金融海嘯席卷全球,歐美發(fā)達經濟體均受到嚴重影響,導致我國外需不振,出口受限,外貿企業(yè)紛紛受到影響,從而也給我國的銀行業(yè)帶來了一定程度的風險因素。另外,由于2009年為完成保八任務而實施的四萬億經濟刺激計劃,使得地方政府債務在銀行體系大量積累,這些貸款很多都是用于一些收益較低的重大基礎設施建設,而這些不良貸款產生的問題自2011年以來已逐步顯露出來,給我國銀行業(yè)帶來了極大的影響,如何消化這些不良貸款將是未來幾年必須解決的重大問題,否則將演化為我國銀行業(yè)的一次重大危機。由此我們可以看到,不論從國際環(huán)境還是國內形勢來看,我國商業(yè)銀行都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了在激烈的市場競爭中,立于不敗之地,我國商業(yè)銀行必須努力提高自己的經營業(yè)績,始終保持較強的競爭力。 要提高經營業(yè)績,保持較強競爭力,就必須大力發(fā)展存款業(yè)務。由于存款是銀行最主要的資金來源,是商業(yè)銀行開展資產業(yè)務和中間業(yè)務的基礎。所以,一直以來各家銀行都把存款業(yè)務視為銀行生存的根本。儲蓄存款是居民個人將資金存入商業(yè)銀行所形成的存款。由于儲蓄存款具有基數大、增長快、穩(wěn)定性高、成本低的特點,在存款中處于核心地位,因此也成為各家銀行爭奪的重點。 本文主要研究的是商業(yè)銀行儲蓄存款增長的影響因素。通過理論分析,分別討論了家庭收入、預期、利率、通貨膨脹、其他投資方式等外部因素,以及分銷渠道、銀行服務水平、銀行手續(xù)費率等內部因素對商業(yè)銀行儲蓄存款增長的影響方式,從而對商業(yè)銀行調整經營策略以吸收更多的儲蓄存款提供一定的理論支持�；趯Ρ疚难芯磕康牡陌盐�,本文的研究分為以下四部分： 第一部分緒論是對論文的總體介紹,包括本文的研究背景和研究意義、國內外相關研究的文獻述評、本文的研究思路和研究方法以及本文的基本結構。根據本部分的分析,可以了解到,商業(yè)銀行儲蓄存款具有基數大增長快、穩(wěn)定性高、成本低等特點。所以不論是從銀行業(yè)所處的國際國內環(huán)境還是從銀行自身的發(fā)展來看,研究商業(yè)銀行儲蓄存款增長的影響因素,都具有非常重要的現實意義。 第二部分是本文的理論分析部分。該部分重點分析了影響商業(yè)銀行儲蓄存款增長的外部、內部因素。外部因素主要有家庭收入及預期、利率、通貨膨脹以及其他投資方式,由于本文的研究目的以及研究深度限制,而且各家銀行都面臨相同的外部環(huán)境,所以決定用一個變量(國內新增儲蓄存款)來表示外部因素。內部因素主要有分銷渠道、銀行服務水平以及銀行手續(xù)費率。其中分銷渠道分為銀行分支機構和電子銀行渠道,分支機構在銀行渠道建設中仍然處于核心地位,而電子銀行系統(tǒng)雖然起步較晚,但是從目前來看,重要性越來越大,對銀行的影響不容忽視。關于提高銀行服務水平,則需要從前臺服務質量、中后臺工作效率和加大金融創(chuàng)新入手,相應的就必須要增加營業(yè)支出,所以營業(yè)支出也對銀行儲蓄存款增長有重要影響。關于手續(xù)費率,則可根據客戶對銀行手續(xù)費率的反應彈性不同,將銀行業(yè)務分為兩種。第一種是同質化嚴重的服務項目,其手續(xù)費率稍微調整一點就會產生較大影響；第二種是通過金融創(chuàng)新或其他方式,產生的別的銀行沒有的,或者能夠與本行原有服務項目產生協(xié)同效應的創(chuàng)新服務項目,其手續(xù)費率調整的影響相對較小。隨后本部分詳細介紹了商業(yè)銀行儲蓄存款增長模型的假設一(各家銀行除了在分銷渠道、銀行服務以及手續(xù)費率這三者之間存在差別以外,經營效率以及其他各方面均相同,而且各家銀行的分銷渠道均在國內均勻分布)和假設二(客戶基礎與儲蓄存款之間存在穩(wěn)定的關系),以及對回歸結果的影響分析；最后本文詳細描述了模型變量的設計以及模型基本結構。 第三部分是本文的實證研究部分。該部分首先根據模型提出實證檢驗假設以及回歸方程式,再根據已披露的上市銀行年報,對數據進行篩選、調整和剔除,獲得具有一致性的樣本數據。然后運用統(tǒng)計和計量的方法,利用以上獲得的我國十二家上市商業(yè)銀行2008年至2010年的樣本數據做多元統(tǒng)計回歸分析。最后得出結論：國內新增儲蓄存款對銀行儲蓄存款增長有顯著影響,兩者存在顯著的正相關關系；商業(yè)銀行分支機構對儲蓄存款增長有顯著影響,兩者存在顯著的正相關關系；個人業(yè)務部的業(yè)務及管理費和其他業(yè)務成本對儲蓄存款增長有顯著影響,兩者存在顯著的正相關關系；每單位儲蓄存款的銀行卡手續(xù)費收入對儲蓄存款增長沒有顯著影響,兩者存在不顯著的負相關關系。 第四部分是總結部分。本部分對實證研究結果進行分析和總結,最后得出結論：一、國內新增儲蓄存款對銀行儲蓄存款增長有顯著影響,即國內新增儲蓄存款越高,對某家銀行而言,儲蓄存款增長也越大；二、商業(yè)銀行分支機構對銀行儲蓄存款增長有顯著影響,即從總體來看,隨著分支機構數量增加,銀行儲蓄存款增長隨之提高；三、個人業(yè)務部的業(yè)務及管理費和其他業(yè)務成本對銀行儲蓄存款增長有顯著影響,即隨著業(yè)務及管理費和其他業(yè)務成本增加,銀行儲蓄存款增長隨之提高；四、每單位儲蓄存款的銀行卡手續(xù)費收入對銀行儲蓄存款增長沒有顯著影響,但是考慮到每單位儲蓄存款的銀行卡手續(xù)費收入這一指標的缺陷,不能武斷的認為銀行手續(xù)費率對銀行儲蓄存款增長沒有影響,而需要進一步收集更準確、更具代表性的手續(xù)費率數據,以驗證對儲蓄存款增長的影響。本部分同時說明了本文創(chuàng)新之處在于從商業(yè)銀行的角度,通過理論分析和實證研究,找出影響銀行儲蓄存款增長的主要因素,從而為國內商業(yè)銀行發(fā)展儲蓄存款業(yè)務提供一定的理論支撐,而不足之處在于數據量較少以及數據準確性不夠理想,尤其是手續(xù)費率指標。最后本文對儲蓄存款領域的下一步研究進行了展望。
[Abstract]:The important driving force of modern market economy is the finance , it penetrates into all fields of national economy , every level , every economic main body , connects capital supplier and fund demander , realizes the effective transformation of saving to investment . In the deepening of financial marketization , the development of financial system is becoming more and more important and has become the core of economic development . China ' s banking industry is facing the severe test of international domestic environment . First , since December 11 , 2006 , according to our country ' s commitment to China ' s accession to WTO , our country will completely cancel the regional limitation and customer limitation of RMB business in China . Since the deposit is the principal source of capital of the bank , it is the basis for the commercial bank to carry out the asset business and the intermediate business . This paper mainly focuses on the influencing factors of the growth of the commercial bank ' s savings deposits . Through theoretical analysis , we discuss the external factors such as family income , expectation , interest rate , inflation , other investment methods , etc . , and the influence way of the internal factors such as distribution channel , bank service level and bank charge rate on the growth of the commercial bank ' s savings deposits , so as to provide some theoretical support for the commercial banks to adjust the management strategies to absorb more savings deposits . The first part of the introduction is the general introduction of the thesis , including the background of the study and the research significance , the literature review of the relevant research at home and abroad , the research thinking and the research method of this paper and the basic structure of this paper . According to the analysis of this part , it is possible to understand that the bank ' s savings deposit has the characteristics of large base , high stability and low cost . So it is of great practical significance to study the factors influencing the growth of the commercial bank ' s savings deposits , whether from the international domestic environment in the banking industry or the development of the bank itself . The second part is the theoretical analysis part of this paper . The part focuses on the external factors that affect the growth of the bank ' s savings deposits . The external factors mainly include family income and expectation , interest rate , inflation and other investment methods . The third part is the empirical research part of this paper . This part firstly puts forward the empirical test hypothesis and the regression equation according to the model , then selects , adjusts and eliminates the data according to the published annual report of listed banks , obtains the sample data with consistency . The fourth part is the summary part . This part analyzes and summarizes the results of the empirical research . The conclusion is that the higher the domestic new savings deposit , the higher the savings deposit in the bank , the higher the bank ' s savings deposit increases with the increase of the number of branches and the increase of the bank ' s savings deposit .

【學位授予單位】：西南財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F832.22;F224

【參考文獻】

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