發(fā)布時(shí)間：2018-02-20 04:56

  本文關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存款 分支機(jī)構(gòu) 營業(yè)成本 手續(xù)費(fèi)率 實(shí)證研究　出處：《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》2012年碩士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要推動(dòng)力是金融,它滲透到國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面、各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體中,連接資金供給者和資金需求者,實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄向投資的有效轉(zhuǎn)化。在金融市場(chǎng)化日益深入的今天,金融體系的發(fā)展日益重要,已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。各國都普遍認(rèn)識(shí)到,只有穩(wěn)定、健康、繁榮的金融體系才能使經(jīng)濟(jì)得以持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。而銀行業(yè)作為金融體系中最主要的一個(gè)部分,在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)極其重要的地位。 當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨著國際國內(nèi)環(huán)境的嚴(yán)峻考驗(yàn)。首先,自2006年12月11日起,遵照我國加入WTO時(shí)的承諾,我國將完全取消外資銀行在中國境內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制,這意味著我國銀行業(yè)已完全對(duì)外開放,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,我們的市場(chǎng)份額也將受到國外同行更猛烈的沖擊。再者,自2008年以來,在美國爆發(fā)的金融海嘯席卷全球,歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體均受到嚴(yán)重影響,導(dǎo)致我國外需不振,出口受限,外貿(mào)企業(yè)紛紛受到影響,從而也給我國的銀行業(yè)帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。另外,由于2009年為完成保八任務(wù)而實(shí)施的四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,使得地方政府債務(wù)在銀行體系大量積累,這些貸款很多都是用于一些收益較低的重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),而這些不良貸款產(chǎn)生的問題自2011年以來已逐步顯露出來,給我國銀行業(yè)帶來了極大的影響,如何消化這些不良貸款將是未來幾年必須解決的重大問題,否則將演化為我國銀行業(yè)的一次重大危機(jī)。由此我們可以看到,不論從國際環(huán)境還是國內(nèi)形勢(shì)來看,我國商業(yè)銀行都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,立于不敗之地,我國商業(yè)銀行必須努力提高自己的經(jīng)營業(yè)績(jī),始終保持較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。 要提高經(jīng)營業(yè)績(jī),保持較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,就必須大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)。由于存款是銀行最主要的資金來源,是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。所以,一直以來各家銀行都把存款業(yè)務(wù)視為銀行生存的根本。儲(chǔ)蓄存款是居民個(gè)人將資金存入商業(yè)銀行所形成的存款。由于儲(chǔ)蓄存款具有基數(shù)大、增長(zhǎng)快、穩(wěn)定性高、成本低的特點(diǎn),在存款中處于核心地位,因此也成為各家銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。 本文主要研究的是商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的影響因素。通過理論分析,分別討論了家庭收入、預(yù)期、利率、通貨膨脹、其他投資方式等外部因素,以及分銷渠道、銀行服務(wù)水平、銀行手續(xù)費(fèi)率等內(nèi)部因素對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的影響方式,從而對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略以吸收更多的儲(chǔ)蓄存款提供一定的理論支持。基于對(duì)本文研究目的的把握,本文的研究分為以下四部分： 第一部分緒論是對(duì)論文的總體介紹,包括本文的研究背景和研究意義、國內(nèi)外相關(guān)研究的文獻(xiàn)述評(píng)、本文的研究思路和研究方法以及本文的基本結(jié)構(gòu)。根據(jù)本部分的分析,可以了解到,商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款具有基數(shù)大增長(zhǎng)快、穩(wěn)定性高、成本低等特點(diǎn)。所以不論是從銀行業(yè)所處的國際國內(nèi)環(huán)境還是從銀行自身的發(fā)展來看,研究商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的影響因素,都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。 第二部分是本文的理論分析部分。該部分重點(diǎn)分析了影響商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的外部、內(nèi)部因素。外部因素主要有家庭收入及預(yù)期、利率、通貨膨脹以及其他投資方式,由于本文的研究目的以及研究深度限制,而且各家銀行都面臨相同的外部環(huán)境,所以決定用一個(gè)變量(國內(nèi)新增儲(chǔ)蓄存款)來表示外部因素。內(nèi)部因素主要有分銷渠道、銀行服務(wù)水平以及銀行手續(xù)費(fèi)率。其中分銷渠道分為銀行分支機(jī)構(gòu)和電子銀行渠道,分支機(jī)構(gòu)在銀行渠道建設(shè)中仍然處于核心地位,而電子銀行系統(tǒng)雖然起步較晚,但是從目前來看,重要性越來越大,對(duì)銀行的影響不容忽視。關(guān)于提高銀行服務(wù)水平,則需要從前臺(tái)服務(wù)質(zhì)量、中后臺(tái)工作效率和加大金融創(chuàng)新入手,相應(yīng)的就必須要增加營業(yè)支出,所以營業(yè)支出也對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有重要影響。關(guān)于手續(xù)費(fèi)率,則可根據(jù)客戶對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)率的反應(yīng)彈性不同,將銀行業(yè)務(wù)分為兩種。第一種是同質(zhì)化嚴(yán)重的服務(wù)項(xiàng)目,其手續(xù)費(fèi)率稍微調(diào)整一點(diǎn)就會(huì)產(chǎn)生較大影響；第二種是通過金融創(chuàng)新或其他方式,產(chǎn)生的別的銀行沒有的,或者能夠與本行原有服務(wù)項(xiàng)目產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)的創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目,其手續(xù)費(fèi)率調(diào)整的影響相對(duì)較小。隨后本部分詳細(xì)介紹了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)模型的假設(shè)一(各家銀行除了在分銷渠道、銀行服務(wù)以及手續(xù)費(fèi)率這三者之間存在差別以外,經(jīng)營效率以及其他各方面均相同,而且各家銀行的分銷渠道均在國內(nèi)均勻分布)和假設(shè)二(客戶基礎(chǔ)與儲(chǔ)蓄存款之間存在穩(wěn)定的關(guān)系),以及對(duì)回歸結(jié)果的影響分析；最后本文詳細(xì)描述了模型變量的設(shè)計(jì)以及模型基本結(jié)構(gòu)。 第三部分是本文的實(shí)證研究部分。該部分首先根據(jù)模型提出實(shí)證檢驗(yàn)假設(shè)以及回歸方程式,再根據(jù)已披露的上市銀行年報(bào),對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、調(diào)整和剔除,獲得具有一致性的樣本數(shù)據(jù)。然后運(yùn)用統(tǒng)計(jì)和計(jì)量的方法,利用以上獲得的我國十二家上市商業(yè)銀行2008年至2010年的樣本數(shù)據(jù)做多元統(tǒng)計(jì)回歸分析。最后得出結(jié)論：國內(nèi)新增儲(chǔ)蓄存款對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,兩者存在顯著的正相關(guān)關(guān)系；商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,兩者存在顯著的正相關(guān)關(guān)系；個(gè)人業(yè)務(wù)部的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和其他業(yè)務(wù)成本對(duì)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,兩者存在顯著的正相關(guān)關(guān)系；每單位儲(chǔ)蓄存款的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入對(duì)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)沒有顯著影響,兩者存在不顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。 第四部分是總結(jié)部分。本部分對(duì)實(shí)證研究結(jié)果進(jìn)行分析和總結(jié),最后得出結(jié)論：一、國內(nèi)新增儲(chǔ)蓄存款對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,即國內(nèi)新增儲(chǔ)蓄存款越高,對(duì)某家銀行而言,儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)也越大；二、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,即從總體來看,隨著分支機(jī)構(gòu)數(shù)量增加,銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)隨之提高；三、個(gè)人業(yè)務(wù)部的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和其他業(yè)務(wù)成本對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)有顯著影響,即隨著業(yè)務(wù)及管理費(fèi)和其他業(yè)務(wù)成本增加,銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)隨之提高；四、每單位儲(chǔ)蓄存款的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)沒有顯著影響,但是考慮到每單位儲(chǔ)蓄存款的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入這一指標(biāo)的缺陷,不能武斷的認(rèn)為銀行手續(xù)費(fèi)率對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)沒有影響,而需要進(jìn)一步收集更準(zhǔn)確、更具代表性的手續(xù)費(fèi)率數(shù)據(jù),以驗(yàn)證對(duì)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的影響。本部分同時(shí)說明了本文創(chuàng)新之處在于從商業(yè)銀行的角度,通過理論分析和實(shí)證研究,找出影響銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的主要因素,從而為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)提供一定的理論支撐,而不足之處在于數(shù)據(jù)量較少以及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不夠理想,尤其是手續(xù)費(fèi)率指標(biāo)。最后本文對(duì)儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域的下一步研究進(jìn)行了展望。
[Abstract]:The important driving force of modern market economy is the finance , it penetrates into all fields of national economy , every level , every economic main body , connects capital supplier and fund demander , realizes the effective transformation of saving to investment . In the deepening of financial marketization , the development of financial system is becoming more and more important and has become the core of economic development . China ' s banking industry is facing the severe test of international domestic environment . First , since December 11 , 2006 , according to our country ' s commitment to China ' s accession to WTO , our country will completely cancel the regional limitation and customer limitation of RMB business in China . Since the deposit is the principal source of capital of the bank , it is the basis for the commercial bank to carry out the asset business and the intermediate business . This paper mainly focuses on the influencing factors of the growth of the commercial bank ' s savings deposits . Through theoretical analysis , we discuss the external factors such as family income , expectation , interest rate , inflation , other investment methods , etc . , and the influence way of the internal factors such as distribution channel , bank service level and bank charge rate on the growth of the commercial bank ' s savings deposits , so as to provide some theoretical support for the commercial banks to adjust the management strategies to absorb more savings deposits . The first part of the introduction is the general introduction of the thesis , including the background of the study and the research significance , the literature review of the relevant research at home and abroad , the research thinking and the research method of this paper and the basic structure of this paper . According to the analysis of this part , it is possible to understand that the bank ' s savings deposit has the characteristics of large base , high stability and low cost . So it is of great practical significance to study the factors influencing the growth of the commercial bank ' s savings deposits , whether from the international domestic environment in the banking industry or the development of the bank itself . The second part is the theoretical analysis part of this paper . The part focuses on the external factors that affect the growth of the bank ' s savings deposits . The external factors mainly include family income and expectation , interest rate , inflation and other investment methods . The third part is the empirical research part of this paper . This part firstly puts forward the empirical test hypothesis and the regression equation according to the model , then selects , adjusts and eliminates the data according to the published annual report of listed banks , obtains the sample data with consistency . The fourth part is the summary part . This part analyzes and summarizes the results of the empirical research . The conclusion is that the higher the domestic new savings deposit , the higher the savings deposit in the bank , the higher the bank ' s savings deposit increases with the increase of the number of branches and the increase of the bank ' s savings deposit .

【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F832.22;F224

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1518817