本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)與小企業(yè)信貸的實(shí)證研究　出處：《東北大學(xué)》2012年博士論文　論文類型：學(xué)位論文

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【摘要】：小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)揮著重要的作用。然而,由于缺乏資金,小企業(yè)的經(jīng)營失敗率遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。隨著我國民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,金融體制改革逐步深化,中型企業(yè)的金融服務(wù)效率得到較大程度提高,中型企業(yè)的融資困難得到一定程度緩解,但小企業(yè)的融資處境卻沒有得到改善,尤以信貸融資困難最為突出。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明,商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款是小企業(yè)最主要的外源融資渠道,但是商業(yè)銀行趨利和避險的特征,使其不愿涉足小企業(yè)信貸。當(dāng)然,小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大、資產(chǎn)規(guī)模小、管理不健全、信息不透明等特征是其固有原因,但是我國小微金融機(jī)構(gòu)匱乏,商業(yè)銀行體系不完善也是重要的原因。因此,聚焦商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu),研究商業(yè)銀行規(guī)模大小、內(nèi)外資結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、區(qū)域結(jié)構(gòu)以及競爭程度對小企業(yè)信貸的影響,發(fā)現(xiàn)影響小企業(yè)信貸的主要因素,對緩解小企業(yè)信貸困難,促進(jìn)其發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義,而且也為我國金融體制改革提供了借鑒和參考。本文的研究工作主要包括以下幾個方面： (1)商業(yè)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)與小企業(yè)信貸的實(shí)證研究。按照資產(chǎn)規(guī)模將我國的商業(yè)銀行分類,利用中小板上市公司的貸款數(shù)據(jù),對銀行規(guī)模、貸款技術(shù)和小企業(yè)信貸之間的關(guān)系,以及“小銀行優(yōu)勢”在我國信貸市場上進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。大型銀行更傾向于向信息透明的中小企業(yè)發(fā)放交易型貸款,小銀行更傾向于向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款,而中型銀行是基于硬信息向企業(yè)發(fā)放交易型貸款的。此外反映企業(yè)財務(wù)特征的指標(biāo)與貸款銀行規(guī)模之間存在一定的關(guān)聯(lián)性,從小銀行貸款的企業(yè),其貸款來源銀行的數(shù)目較少,這說明“小銀行優(yōu)勢”假說在我國信貸市場上是成立的。因此發(fā)展小銀行可作為解決我國小企業(yè)信貸困難的一條途徑。 (2)內(nèi)外資商業(yè)銀行與小企業(yè)信貸的實(shí)證研究。假設(shè)內(nèi)資銀行為在位者,外資銀行作為進(jìn)入者。進(jìn)化博弈分析結(jié)果表明,內(nèi)資銀行不論競爭力強(qiáng)弱,一般選擇放棄小企業(yè),而外資銀行則將小企業(yè)作為貸款的對象。在此基礎(chǔ)上,實(shí)證研究外資銀行進(jìn)入對小企業(yè)信貸水平的影響。結(jié)果表明外資銀行信貸與我國小企業(yè)信貸供給具有較為顯著的二次函數(shù)關(guān)系。隨著外資銀行的進(jìn)入和信貸比例的增加,小企業(yè)信貸供給先呈上升趨勢,在達(dá)到最高水平之后,隨著外資銀行信貸繼續(xù)增加,小企業(yè)信貸供給呈逐漸下降趨勢。鑒于外資銀行的信貸比例已接近臨界值,因此支持國內(nèi)銀行的發(fā)展應(yīng)成為解決小企業(yè)信貸困難的重要對策。 (3)商業(yè)銀行所有權(quán)結(jié)構(gòu)與小企業(yè)信貸的實(shí)證研究。假設(shè)國有商業(yè)銀行是在位者,非國有商業(yè)銀行是進(jìn)入者,博弈模型分析結(jié)果顯示國有商業(yè)銀行不論競爭力強(qiáng)弱,一般選擇放棄小企業(yè)；而非國有銀行則將小企業(yè)作為自己的貸款對象之一。在此基礎(chǔ)上,對非國有銀行與小企業(yè)信貸進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明非國有銀行信貸與小企業(yè)信貸具有較為顯著的二次函數(shù)關(guān)系,隨著非國有銀行信貸比例增加,小企業(yè)信貸先呈上升趨勢,在達(dá)到最高水平后,呈逐漸下降趨勢。因此在現(xiàn)階段,應(yīng)堅持發(fā)展民營銀行,當(dāng)民營銀行發(fā)展出現(xiàn)過度競爭時,則應(yīng)對其發(fā)展采取一定的限制措施。 (4)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營與小企業(yè)信貸的實(shí)證研究。構(gòu)建理論分析模型考察進(jìn)入新城市的固定成本、提供產(chǎn)品和服務(wù)的相似程度與銀行數(shù)量的關(guān)系。模型表明,不考慮投資回報率的情況下,商業(yè)銀行進(jìn)入新城市的固定成本越大,商業(yè)銀行進(jìn)入的數(shù)量越少,而往往經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的進(jìn)入固定成本要高于不發(fā)達(dá)的城市；商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)越相似,市場上商業(yè)銀行的數(shù)量越受約束。而這與我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀是沖突的,說明目前城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營存在非理性。對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營與小企業(yè)信貸進(jìn)行實(shí)證研究,結(jié)果表明城市商業(yè)銀行開始跨區(qū)域經(jīng)營的時間與小企業(yè)信貸額顯著負(fù)相關(guān)。因此城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)調(diào)整思路,聚焦中小城市,定位小企業(yè)。 (5)商業(yè)銀行市場競爭對小企業(yè)信貸的影響。將企業(yè)轉(zhuǎn)換貸款銀行成本的增加作為衡量商業(yè)銀行競爭程度提高的指標(biāo),考慮企業(yè)投資項(xiàng)目收益、企業(yè)項(xiàng)目成功概率、企業(yè)墊付資金成本以及銀行對于不同規(guī)模的企業(yè)所設(shè)置的差別利率對小企業(yè)信貸的影響,構(gòu)建商業(yè)銀行競爭影響小企業(yè)信貸的分析模型。研究表明,隨著商業(yè)銀行競爭程度提高,銀行貸款項(xiàng)目風(fēng)險水平上升,貸款客戶中小企業(yè)比例下降,競爭加劇不利于小企業(yè)信貸增加。因此應(yīng)對商業(yè)銀行市場競爭進(jìn)行適度控制。
[Abstract]:Small enterprise is an important part of our national economy , plays an important role in promoting the sustained , stable , healthy development of national economy and maintaining social stability . ( 1 ) An empirical study of the size structure of commercial banks and the credit of small enterprises . The relationship between the size of the bank , the loan technology and the credit of small enterprises and the " small bank advantages " are empirically tested according to the assets scale . The large banks are more inclined to issue the transaction type loans to the small and medium - sized enterprises that are transparent to the information . ( 2 ) An empirical study on the credit of domestic foreign banks and small enterprises . It is assumed that the domestic banks are in the position and the foreign banks act as the entrants . The results of the evolutionary game show that the foreign banks have a significant secondary function relationship with the credit supply of small enterprises . ( 3 ) The empirical research on the ownership structure of the commercial banks and the credit of small enterprises . It is assumed that the state - owned commercial banks are in the position , and the analysis of the game model shows that the state - owned commercial banks generally choose to give up small businesses whether they are competitive or weak . ( 4 ) The empirical research on the cross - regional operation of commercial banks and the credit of small enterprises . The model shows that the higher the fixed cost of the commercial banks entering the new city , the less the quantity of the products and services . ( 5 ) The influence of the competition of commercial banks on the credit of small enterprises . As a measure to measure the competition degree of commercial banks , the effect of the profit of the enterprise investment project , the success probability of the enterprise project , the capital cost of the enterprise and the influence of the bank on the credit of small enterprises are taken into account . The research shows that as the competition degree of the commercial banks increases , the risk level of the bank loan project is increased , the proportion of the small and medium - sized enterprises of the loan customers decreases , and the competition is aggravated against the increase of the credit of the small enterprises . Therefore , the market competition of the commercial banks should be moderately controlled .

【學(xué)位授予單位】：東北大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號】：F832.4;F276.3

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：1356502