發(fā)布時(shí)間：2020-09-01 07:42

　　 小微企業(yè)作為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)就業(yè)、增加居民收入的重要力量,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。十九大以來(lái),在我國(guó)政策的積極扶持下,小微企業(yè)更是蓬勃發(fā)展。我國(guó)政府也大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供政策性貸款,以求其良好發(fā)展。然而,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中起步較晚,僅將之前針對(duì)大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理用于小微企業(yè),無(wú)法滿足小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控的需求。加之小微企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)較高、融資成本過(guò)大,使得銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在著巨大的阻力。本文以JT銀行陜西省分行為研究對(duì)象,綜合把握J(rèn)T銀行實(shí)際業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及內(nèi)外部條件,充分引用國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行研究成果及經(jīng)驗(yàn),對(duì)JT銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做以系統(tǒng)性分析,并深入探討其背后產(chǎn)生的原因,再對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理弊端進(jìn)行歸納總結(jié)。最后,結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,提出一系列切實(shí)可行的優(yōu)化方案。從研究?jī)?nèi)容看,本文主要涉及以下幾個(gè)方面:首先,從課題背景、研究思路和方法對(duì)JT銀行陜西省分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做以全面概述。其次,總結(jié)歸納國(guó)內(nèi)外銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論及成果,列舉當(dāng)前信貸管理面臨的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn),并闡述我國(guó)小微企業(yè)信貸管理的現(xiàn)狀。隨后,以JT銀行陜西省分行為研究對(duì)象,對(duì)該行小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做以全面了解,厘清JT銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程、制度、信貸產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制等各方面要素。針對(duì)現(xiàn)狀找出該行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足之處,再進(jìn)行深入分析,剖析現(xiàn)象背后存在的問(wèn)題。最后,針對(duì)以上分析,立足于理論知識(shí),并結(jié)合JT銀行實(shí)際情況,提出切實(shí)可行的優(yōu)化方案,以提升JT銀行陜西省分行的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。本文通過(guò)對(duì)JT銀行陜西省分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析,將對(duì)其他商業(yè)銀行提供重要的參考。由于銀行之間服務(wù)的同質(zhì)化,各銀行可結(jié)合自身實(shí)際,相互借鑒,促進(jìn)本行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改革,進(jìn)而對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行信貸體系的發(fā)展。
【學(xué)位單位】：西北大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：F832.4;F276.3
【部分圖文】：

圖 2-1 銀行小微企業(yè)貸款余額及同比增速（億元）b.商業(yè)銀行尤其是中小銀行對(duì)小微信貸的重視程度在提升。參考成熟金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程，大型企業(yè)融資渠道不斷拓寬，直接融資的比例提升，對(duì)銀行的議價(jià)能力越來(lái)越強(qiáng)，利差空間越來(lái)越小。中小企業(yè)將成為銀行最主要的客戶來(lái)源和利潤(rùn)來(lái)源。（2）小微企業(yè)信貸具有良好的市場(chǎng)發(fā)展前景。目前，我國(guó)小微企業(yè)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，進(jìn)而小微企業(yè)的信貸需求也日益增加。加之近年來(lái)國(guó)家政策的扶持，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸力度，商業(yè)銀行已經(jīng)將目光放在這片“藍(lán)�！敝�，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，以獲得收益。見(jiàn)圖 2-2

圖 2-2 2013-2018 年中國(guó)小額貸款企業(yè)數(shù)量走勢(shì).3 國(guó)內(nèi)外小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究成果.3.1 國(guó)外研究成果國(guó)外最早研究小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論出現(xiàn)在上世紀(jì) 30 年代，有當(dāng)時(shí)英國(guó)議員麥倫提出，麥克米倫創(chuàng)新提出了“麥克米倫缺口”理論，他認(rèn)為小企業(yè)實(shí)際融資總量融機(jī)構(gòu)的貸款審批量存在一個(gè)差額，并稱這個(gè)差額為“麥克米倫缺口”�！胞溈嗣卓凇崩碚撛诤笕说难芯恐幸驳玫搅藢�(shí)例的論證。對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的定量研究起源于上世紀(jì)50年代。其中沿用至今的就是5C分析是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶做信用風(fēng)險(xiǎn)分析是最常用的方法，它選取借款人的道德品質(zhì)、還力、資本、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)條件五個(gè)指標(biāo)對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合判斷。1981 年，Stiglitz 和 Weis 首次提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位

小型企業(yè) 128.93 5.29% 71微型企業(yè) 23.14 0.95% 8授信額度合計(jì) 2435.21 100.00% 546圖 3-3 JT 銀行陜西省分行授信客戶規(guī)模情況表截至 12 月末，我行有對(duì)公客戶共 546 戶，其中大型企業(yè)戶數(shù)為 234 戶，授信占比為 70.01%；中型企業(yè)戶數(shù)為 233 戶，授信額度占比為 23.75%；小型企業(yè)戶數(shù)為戶，授信額度占比為 5.29%；微型企業(yè)戶數(shù)為 8 戶，授信額度占比為 0.95%。3.4 JT 銀行陜西省分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.4.1 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體現(xiàn)狀近年來(lái)，JT 銀行陜西省分行在總行政策的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，成立了小微信貸業(yè)務(wù)部，并相繼進(jìn)行了多次的調(diào)整和優(yōu)化。2018 年 JT 銀行陜西省分行小微企貸總體業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如圖 3-1

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