基于全面風險管理框架下SZ銀行汽車消費金融業(yè)務風險管理研究
發(fā)布時間：2021-04-12 23:19
在現如今經濟環(huán)境越發(fā)復雜化、金融產品快速更迭以及監(jiān)管日益嚴格的環(huán)境下,對商業(yè)銀行風險管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行在進行風險管理時仍應該堅持以全面風險管理框架為基準,并在此基礎上對業(yè)務開展過程中可能涉及到的風險進行分析,并制定相應的風險對策,提升自身的風險管理能力的同時,保證業(yè)務的穩(wěn)健、高質量且可持續(xù)的發(fā)展。本文以SZ銀行在開展的汽車消費金融業(yè)務為切入點,以全面風險管理理論為基礎,綜合運用文獻分析法、案例分析法來對SZ銀行在開展汽車消費金融業(yè)務中的全面風險管理落地實施進行了研究。首先,通過對業(yè)務發(fā)展情況、現有的風險管理狀況并結合風險管理框架進行闡述,分析該業(yè)務的風險管理過程中遇到了哪些問題以及這些問題產生的原因。其次,發(fā)現風險管理的問題主要是在風險管理目的、管理措施、管理考評和管理落實四個方面,歸納其產生的原因主要是在開展全面風險管理過程中對管理目標不明晰、缺乏專業(yè)的管理工具、考核設定不合理和管理執(zhí)行能力不足。最后,結合汽車消費金融業(yè)務開展的情況、提出應從堅持全面風險管理的角度出發(fā),對現有的風險管理進行系統(tǒng)性的優(yōu)化,并通過引入及強化第三方數據管理、培養(yǎng)專業(yè)的風險管理人才、構建全面風險管...
【文章來源】：蘇州大學江蘇省
【文章頁數】：74 頁
【學位級別】：碩士
【部分圖文】：
圖３－１?ＳＺ銀行資產規(guī)模及不良率??
超過業(yè)務增幅的情況。??汽車消費金融數據表現??５．４５?１．８０％??６?￣￣?１．６０％??＾?１４〇％??？?Ｊ?１．２０％??ｔｔｓ?Ｌ００％?嘗??？＿?３?０．８０％?Ｔｉ??０．５４％??：ｒ，?；々站?０．６０％??２?１．５７??ｏ．４〇％??Ｏ．ＯＳ％＾＾?０．２０％??０％?０％?０％?０％?０．００％??２０１６年木?２０１７年木?２０１８年未?２０１９年未??＞—Ｊ?Ｈ？：點余額???逾期呼：?不良中??圖３－６汽車消費金融業(yè)務及風險數據??截止２０１９年末，業(yè)務己經開展了四年之久，未有不良情況的出現。其主要原因??在于前期產品模式重新設計時，引入第三方擔保機構和保險公司對每筆業(yè)務追加增??信，在業(yè)務出現不良前，就進行清償回收�？蛻粽鎸嵉男庞蔑L險己進行轉嫁，僅通過??不良率是難以進行風險識別及預測的。逾期率的不斷攀升需要引起銀行的高度重視。??一方面，隨著逾期率的上升，對于擔保機構來說，每月進行清償的金額增加，增加了??其的資金壓力；另一方面，在余額增速變緩的情況下，資產質量下降。??從操作風險來看，目前ＳＺ銀行汽車消費金融業(yè)務的操作風險主要集中發(fā)生在各??開展業(yè)務的基層分支機構。開展業(yè)務的四年期間，發(fā)現操作風險損失事件合計４７筆，??已確認損失金額３５７．８６萬元。損失原因為員工操作流程問題，占比達７７％，內部程??序原因占比２３％。??從法律風險來看，目前ＳＺ銀行汽車消費金融業(yè)務暫未有訴訟的情況發(fā)生，但在??２０２０年預計會由下屬分支機構對一家合作機構發(fā)起訴訟，要求其履行合作協議中所??明確要求其履行的相關義務。其次，相關合作律所也向風
基于全面風險管理框架下ＳＺ銀行汽乍消費金融業(yè)務風險管理研究第四章ＳＺ銀丨丁汽車消費金融業(yè)務中風險管理困境及原因分析??２０１９年度汽車消費金融業(yè)務投訴情況??８３％??８８％??１７％??■未涉及監(jiān)管■涉及監(jiān)管?無理投訴常規(guī)投訴??圖４－１客戶投訴情況??４．１．２管理實施困境：風險管理措施不到位??在開展汽車消費金融業(yè)務時，前期的客戶引流主要集中在第三方合作機構，客戶??的審批、放款流程主要集中在業(yè)務部門，貸后管理方面主要集中在基層分支機構。所??以對于該項業(yè)務的管理涉及流程、參與各環(huán)節(jié)的人員較為復雜且廣泛。盡管有管理辦??法作為業(yè)務執(zhí)行的參考文件，但是在管理實施過程中，各方的實施標準不統(tǒng)一，開展??措施并不到位，實施效果不佳。??首先，銀行委托合作機構作為渠道方進行獲客，這其中的委托代理關系－旦形成??后，就必須雙方保持統(tǒng)一的客群準入準則，合作機構應當結合銀行給到的政策進行客??戶的選擇。前期在風險規(guī)避中，指出合作機構可以先行對客戶進行了解，對于部分絕??對不會通過審批的客戶無需引導其進行申請，從圖４－２來看，人行分為０的客戶也在??進件，造成審批資源的浪費。但是從后期的拒絕情況來看，部分客戶的職業(yè)直接屬于??高風險行業(yè)，非目標人群。原則上，合作機構的業(yè)務拓展人員在前端獲客是需耍對客??戶進行一個初步的了解和判斷，但也不排除其為了自身的績效工資，更多的關注ｒ？業(yè)??務量，而忽視對于客群質量的把控。??３１??
本文編號：3134160
【文章來源】：蘇州大學江蘇省
【文章頁數】：74 頁
【學位級別】：碩士
【部分圖文】：
圖３－１?ＳＺ銀行資產規(guī)模及不良率??
超過業(yè)務增幅的情況。??汽車消費金融數據表現??５．４５?１．８０％??６?￣￣?１．６０％??＾?１４〇％??？?Ｊ?１．２０％??ｔｔｓ?Ｌ００％?嘗??？＿?３?０．８０％?Ｔｉ??０．５４％??：ｒ，?；々站?０．６０％??２?１．５７??ｏ．４〇％??Ｏ．ＯＳ％＾＾?０．２０％??０％?０％?０％?０％?０．００％??２０１６年木?２０１７年木?２０１８年未?２０１９年未??＞—Ｊ?Ｈ？：點余額???逾期呼：?不良中??圖３－６汽車消費金融業(yè)務及風險數據??截止２０１９年末，業(yè)務己經開展了四年之久，未有不良情況的出現。其主要原因??在于前期產品模式重新設計時，引入第三方擔保機構和保險公司對每筆業(yè)務追加增??信，在業(yè)務出現不良前，就進行清償回收�？蛻粽鎸嵉男庞蔑L險己進行轉嫁，僅通過??不良率是難以進行風險識別及預測的。逾期率的不斷攀升需要引起銀行的高度重視。??一方面，隨著逾期率的上升，對于擔保機構來說，每月進行清償的金額增加，增加了??其的資金壓力；另一方面，在余額增速變緩的情況下，資產質量下降。??從操作風險來看，目前ＳＺ銀行汽車消費金融業(yè)務的操作風險主要集中發(fā)生在各??開展業(yè)務的基層分支機構。開展業(yè)務的四年期間，發(fā)現操作風險損失事件合計４７筆，??已確認損失金額３５７．８６萬元。損失原因為員工操作流程問題，占比達７７％，內部程??序原因占比２３％。??從法律風險來看，目前ＳＺ銀行汽車消費金融業(yè)務暫未有訴訟的情況發(fā)生，但在??２０２０年預計會由下屬分支機構對一家合作機構發(fā)起訴訟，要求其履行合作協議中所??明確要求其履行的相關義務。其次，相關合作律所也向風
基于全面風險管理框架下ＳＺ銀行汽乍消費金融業(yè)務風險管理研究第四章ＳＺ銀丨丁汽車消費金融業(yè)務中風險管理困境及原因分析??２０１９年度汽車消費金融業(yè)務投訴情況??８３％??８８％??１７％??■未涉及監(jiān)管■涉及監(jiān)管?無理投訴常規(guī)投訴??圖４－１客戶投訴情況??４．１．２管理實施困境：風險管理措施不到位??在開展汽車消費金融業(yè)務時，前期的客戶引流主要集中在第三方合作機構，客戶??的審批、放款流程主要集中在業(yè)務部門，貸后管理方面主要集中在基層分支機構。所??以對于該項業(yè)務的管理涉及流程、參與各環(huán)節(jié)的人員較為復雜且廣泛。盡管有管理辦??法作為業(yè)務執(zhí)行的參考文件，但是在管理實施過程中，各方的實施標準不統(tǒng)一，開展??措施并不到位，實施效果不佳。??首先，銀行委托合作機構作為渠道方進行獲客，這其中的委托代理關系－旦形成??后，就必須雙方保持統(tǒng)一的客群準入準則，合作機構應當結合銀行給到的政策進行客??戶的選擇。前期在風險規(guī)避中，指出合作機構可以先行對客戶進行了解，對于部分絕??對不會通過審批的客戶無需引導其進行申請，從圖４－２來看，人行分為０的客戶也在??進件，造成審批資源的浪費。但是從后期的拒絕情況來看，部分客戶的職業(yè)直接屬于??高風險行業(yè)，非目標人群。原則上，合作機構的業(yè)務拓展人員在前端獲客是需耍對客??戶進行一個初步的了解和判斷，但也不排除其為了自身的績效工資，更多的關注ｒ？業(yè)??務量，而忽視對于客群質量的把控。??３１??
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