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對《海商法》第222條的再思考

發(fā)布日期： 2012-03-09 發(fā)布：  

  2010年第18期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要我國《海商法》第222條規(guī)定了被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)。但該條規(guī)定僅設(shè)置了簡單的權(quán)利義務(wù)關(guān)系模式,一些具體事項(xiàng)仍未考慮。為了更好實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方利益衡平,現(xiàn)行的告知義務(wù)法律規(guī)則亟待完善。本文對第222條的法律內(nèi)容作了若干分析和思考,建議進(jìn)一步完善告知義務(wù)的履行時(shí)間和履行主體,并在今后的立法中引入“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn),確立“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)。
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　　關(guān)鍵詞海上保險(xiǎn) 告知 重要情況
　　中圖分類號(hào):D99 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2010)06-265-02
　　
　　我國在《海商法》第十二章中專門規(guī)定了“海上保險(xiǎn)合同”來規(guī)范調(diào)整該領(lǐng)域的權(quán)利義務(wù)。但是我國《海商法》涉及告知義務(wù)的第222條、223條只是設(shè)置了一個(gè)簡單的權(quán)利義務(wù)關(guān)系模式,并沒有形成系統(tǒng)性的可付諸實(shí)行的規(guī)則。在海上保險(xiǎn)實(shí)踐中,這些條款很多時(shí)候是淪為保險(xiǎn)人惡意騙保拒賠的工具。因此,從實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方利益衡平的角度來看,現(xiàn)行告知義務(wù)法律規(guī)則也亟待完善。鑒于此,筆者將從《海商法》的條文入手,對該法第222條規(guī)定的被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的分析,嘗試著為完善該條文內(nèi)容提出一定的建議。
　　一、告知義務(wù)的履行時(shí)間問題
　　《海商法》第222條第一款規(guī)定:“合同訂立前,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況,如實(shí)告知保險(xiǎn)人�！睆臈l文中可以看出,我國法律所要求的被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)的履行時(shí)間僅限在保險(xiǎn)合同訂立之前。
　　在實(shí)踐和立法中確立告知制度的目的在于,為保險(xiǎn)人決定是否訂立保險(xiǎn)合同以及依什么樣的條件訂立保險(xiǎn)合同提供幫助。具體而言,就是使保險(xiǎn)人了解其原本未掌握的而被保險(xiǎn)人所知的關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)狀況的事實(shí),以消除海上保險(xiǎn)合同中信息分布不對稱所帶來的不公平狀態(tài),從而便于保險(xiǎn)人評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)并據(jù)此決定是否承保及承保費(fèi)率。被譽(yù)為現(xiàn)代海上保險(xiǎn)法“圣經(jīng)”的英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第18條也是規(guī)定告知義務(wù)的履行時(shí)間為“在合同訂立之前”。
　　但是,需要引起注意的是,在保險(xiǎn)合同訂立以后,可能還會(huì)發(fā)生變更、續(xù)訂等情況。那么此時(shí),被保險(xiǎn)人是否還是繼續(xù)承擔(dān)告知義務(wù)呢?綜觀我國《海商法》、《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)的司法解釋,并沒有對這個(gè)問題做出解釋和規(guī)定。從前文所提的設(shè)立告知義務(wù)的目的來分析的話,筆者認(rèn)為,在保險(xiǎn)合同發(fā)生變更時(shí),被保險(xiǎn)人是應(yīng)當(dāng)就合同變更后風(fēng)險(xiǎn)變化的有關(guān)重要情況進(jìn)行告知的。至于保險(xiǎn)合同的續(xù)訂,本質(zhì)上是又重新訂立了一份合同,因此,原則上被保險(xiǎn)人也是應(yīng)當(dāng)負(fù)有告知義務(wù)的。因此,建議在修訂《海商法》或是出臺(tái)新的相關(guān)司法解釋時(shí),增加這部分內(nèi)容的規(guī)定。
　　二、告知義務(wù)的主體
　　我國《海商法》第222條中規(guī)定的海上保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)的主體僅僅限定在被保險(xiǎn)人。但是筆者認(rèn)為,被保險(xiǎn)人并非是告知義務(wù)的唯一主體。
　　(一)保險(xiǎn)人也應(yīng)納入告知義務(wù)的主體行列
　　作為海上保險(xiǎn)合同基本原則的最大誠信原則不僅要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡最大誠信,也要求保險(xiǎn)人盡最大誠信。據(jù)此,海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均須履行如實(shí)告知義務(wù)。而且保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作比被保險(xiǎn)人更為精通,加之現(xiàn)在的保險(xiǎn)合同大都是格式合同,其中的條款是由保險(xiǎn)人單方制定。保險(xiǎn)人在制定這些條款時(shí)當(dāng)然首先考慮的是自己的利益,尤其是免責(zé)條款的設(shè)計(jì)常常使得被保險(xiǎn)人投保而不被保,這又置被保險(xiǎn)人于不利地位。由于海上保險(xiǎn)合同多為格式條款,所以依據(jù)《合同法》第39條、第40條和第41條關(guān)于格式條款的規(guī)定,海上保險(xiǎn)合同條款的提供人即保險(xiǎn)人的告知義務(wù)主要體現(xiàn)在對免除或限制己方責(zé)任的條款負(fù)有“提請對方注意”和“依對方要求對該條款予以說明”的義務(wù)上。
　　(二)增加對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告知義務(wù)的規(guī)定
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念并沒有在我國《海商法》中出現(xiàn),而是在《保險(xiǎn)法》第118條中對其作了規(guī)定,“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)�！毙枰赋龅氖�,《保險(xiǎn)法》中對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的告知義務(wù)也沒作出規(guī)定。筆者認(rèn)為這點(diǎn)有待商榷。
　　英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第19條有專門對投保代理人的告知義務(wù)(Disclosurebyagenteffectinginsurance)作了規(guī)定的。英國法中所指的投保代理人,實(shí)際上就是我國《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念。而從我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的定義來看,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與被保險(xiǎn)人之間僅僅是居間合同關(guān)系,其僅為被保險(xiǎn)人報(bào)告訂立海上保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì),并不參與合同的訂立,自然也不承擔(dān)本應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)。筆者認(rèn)為這種立法模式與我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)不合,也不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國宜借鑒英國保險(xiǎn)業(yè)的做法,打破對經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)限制,把經(jīng)紀(jì)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系定位為代理人與被代理人的關(guān)系,允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人訂立合同,進(jìn)而確立其獨(dú)立的告知義務(wù)。至于其應(yīng)告知的具體內(nèi)容,筆者認(rèn)為可以參考英國法上有關(guān)投保代理人告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定來設(shè)計(jì)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反此項(xiàng)義務(wù),則應(yīng)由其委托人,即被保險(xiǎn)人來對保險(xiǎn)人承擔(dān)不利的法律后果。
　　三、告知義務(wù)的履行范圍
　　《海商法》第222條要求被保險(xiǎn)人“如實(shí)告知”的內(nèi)容是“知道或應(yīng)當(dāng)知道”的會(huì)“影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況”。對此,筆者認(rèn)為以下2點(diǎn)值得深入分析探討:1.在判斷重要情況時(shí),以什么樣的保險(xiǎn)人為標(biāo)準(zhǔn),是實(shí)際保險(xiǎn)人還是謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人,或是其他?2.何為“影響”,其需要達(dá)到何種程度?
　　(一)關(guān)于“保險(xiǎn)人”的標(biāo)準(zhǔn)
　　英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第18條在規(guī)定被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)時(shí),對重要情況的判定,采用的是“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”的標(biāo)準(zhǔn)。而我國在借鑒該法的時(shí)候,卻沒有沿用“謹(jǐn)慎”的概念。
　　英國法官Atkin在AssociatedoilCarriersLtdvUnionInsuranceSocietyofCantonLtd一案的判決中,首次對“謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人”這一概念進(jìn)行了詮釋。他認(rèn)為:保險(xiǎn)人律師所主張的標(biāo)準(zhǔn)表明該保險(xiǎn)人的智慧遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人類的通常水平,但法律并沒有理由要求該保險(xiǎn)人比當(dāng)時(shí)市場中營業(yè)的具有豐富經(jīng)驗(yàn)的明智的保險(xiǎn)人具有更廣泛的知識(shí)面和預(yù)見力。這一判斷標(biāo)準(zhǔn)表明英國對于謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人采用的是同等條件下抽象的保險(xiǎn)人這一客觀標(biāo)準(zhǔn),而不是以某個(gè)特定保險(xiǎn)人為參照的主觀標(biāo)準(zhǔn)。一般來說,法官考慮謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人從兩個(gè)方面著手:其一,簽訂該保險(xiǎn)合同時(shí)的市場背景和保險(xiǎn)產(chǎn)品本身;其二,謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有一般保險(xiǎn)人所擁有的相應(yīng)知識(shí)、經(jīng)營技術(shù)并盡到相應(yīng)的注意義務(wù)。
　　“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)純客觀的標(biāo)準(zhǔn),以多數(shù)人的立場來衡量某一事實(shí)的重要性,比之特定的保險(xiǎn)人具有更強(qiáng)的穩(wěn)定性。而我國《海商法》的規(guī)定所設(shè)定的是一個(gè)純粹的主觀標(biāo)準(zhǔn),僅考慮具體個(gè)案中的保險(xiǎn)人是否受到未告知情況的影響這一事實(shí)問題,對于情況的重要性缺乏一個(gè)法律上的客觀標(biāo)準(zhǔn)。這一“實(shí)際保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn)雖然避免了“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn)給被保險(xiǎn)人帶來的不利,但因缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn),從而在另一個(gè)方面對被保險(xiǎn)人不利:“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”并不認(rèn)為具有重要性的未告知情況,個(gè)案中特定的保險(xiǎn)人舉證其主觀認(rèn)為具有重要性。此外,對于法官而言,確認(rèn)特定保險(xiǎn)人的主觀判斷是一個(gè)事實(shí)問題,還須一個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)來解決個(gè)案中的法律問題。因此,建議《海商法》中引入“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”的判斷標(biāo)準(zhǔn),使得“重要情況”的判斷有一個(gè)相對客觀、有實(shí)際操作性的標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)關(guān)于“影響”
　　某一情況對保險(xiǎn)人的影響究竟到什么程度才能被視為重要情況,這一直是一個(gè)頗具爭議的問題。即使在海上保險(xiǎn)如此發(fā)達(dá)的英國,關(guān)于這個(gè)問題也沒有最后一致的觀點(diǎn)。有人支持“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn),有人支持“純粹性影響”標(biāo)準(zhǔn),還有“可能增加風(fēng)險(xiǎn)”標(biāo)準(zhǔn)等。
　　雖然如此,筆者認(rèn)為,在判斷某一情況是否屬于重要情況時(shí),還是適用“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)更為合理。首先,它更符合告知義務(wù)制度的宗旨和目的。相對于“純粹性影響”標(biāo)準(zhǔn)而言,能更好地平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,同時(shí)也更為符合海上保險(xiǎn)法要求的雙方遵循最大誠信原則的基本精神。其次,它的可操作性更強(qiáng)。依照“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn),只需看保險(xiǎn)人是否能舉證證明一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人若知道未告知或誤述的事實(shí),將拒絕簽訂保險(xiǎn)合同或僅在不同的合同條款基礎(chǔ)上簽訂合同,由于這是一種形于外的客觀情況,可以通過考察一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的先前行為得到驗(yàn)證。而“純粹性影響”標(biāo)準(zhǔn)和“可能增加風(fēng)險(xiǎn)”標(biāo)準(zhǔn)缺乏客觀理性的衡量基礎(chǔ),過于抽象,如何考察“有關(guān)聯(lián)”、“被保險(xiǎn)人希望考慮”、“可能會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)”諸如此類人們無法明確界定其具體表現(xiàn)的因素?
　　在把握“影響”的程度這一問題上,從對第222條第一款的語義分析來看,“影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況”的含義頗為混沌不明�！皳�(jù)以確定”似乎可以理解為該重要情況是保險(xiǎn)人作出決策所依據(jù)的事實(shí)基礎(chǔ),則其重要性應(yīng)當(dāng)是可用“決定性影響”來評(píng)價(jià)的。但是在此之前又有“影響”二字,則此“影響”所指向的對象為何?是保險(xiǎn)人的決定?還是保險(xiǎn)人在作出決策時(shí)所依據(jù)的判斷,比如對風(fēng)險(xiǎn)的估測?我國法院也未對此問題作出司法解釋,因此具體如何確定“重要性”的判斷標(biāo)準(zhǔn),我國尚無定論。在我國這么一個(gè)非判例法系國家,不存在“法官造法”的傳統(tǒng),賦予法官的自由裁量權(quán)也有限,因此更需給予各級(jí)法院在審理案件時(shí)一個(gè)確定的、易于操作的統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn),“決定性影響”是一個(gè)比較適宜的標(biāo)準(zhǔn)。因此建議在我國判斷被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)時(shí),以一般的理性或謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人為判斷基準(zhǔn),并以“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)未告知情況的影響力,若該情況會(huì)對一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定是否承保或確定保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生決定性影響,則構(gòu)成第222條第一款所稱之“重要情況”,保險(xiǎn)人的抗辯即成立。此外,被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù),但并沒有義務(wù)保證保險(xiǎn)人是否對該信息引起重視。
　　四、結(jié)論
　　“法律必須是穩(wěn)定的,但不可一成不變。”美國法理學(xué)家RoscoePound的這句話揭示了一個(gè)永恒的真理。時(shí)代在發(fā)展,海上保險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化,在現(xiàn)行海上保險(xiǎn)法律體系已被證明存有很多缺陷的情況下,只有對其進(jìn)行糾正,才能充分發(fā)揮法律的社會(huì)職能,促進(jìn)海上保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。因此,筆者通過對《海商法》第222條的詳細(xì)分析和深入思考,總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議:1.進(jìn)一步完善告知義務(wù)的履行時(shí)間;2.合理地?cái)U(kuò)大告知義務(wù)的履行主體;3.在相關(guān)的法律修訂或者新的司法解釋中引入“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn);4.對重要情況的判定確立“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　注釋:
　　莊凱杰.海上保險(xiǎn)之告知義務(wù)制度論.上海海事大學(xué).2006.30.
　　AssociatedoilCarriersLtdvUnionInsuranceSocietyofCantonLtd[1917]2KB184.
　　梁鵬.保險(xiǎn)法上的“重要事實(shí)”研究.保險(xiǎn)研究.2007(8).24.
　　徐國平.論英美海上保險(xiǎn)法中的“謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”標(biāo)準(zhǔn).貴州工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào).2003.5(1).62.
　　陳琰.海上保險(xiǎn)人基于違反告知義務(wù)的抗辯研究.華東政法學(xué)院.2005.42-47.
　　楊召南,徐國平,李文湘.海上保險(xiǎn)法.北京:法律出版社.2009.68.
　　E博登海默著.鄧正來譯.法理學(xué):法律哲學(xué)與法律方法.北京:中國政法大學(xué)出版社.1999.325.

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