本文關(guān)鍵詞：論我國第三方支付監(jiān)管體系構(gòu)建，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：近十多年來,我國計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進(jìn),隨之而來的網(wǎng)絡(luò)購物等電子商務(wù)逐漸融入到日常生活中,宏觀上的支付清算體系也在進(jìn)行著變革。由于網(wǎng)絡(luò)交易不同于傳統(tǒng)的貿(mào)易,雙方當(dāng)事人并非見面交易,承擔(dān)“交易雙方的中介”角色的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生,創(chuàng)設(shè)出支付網(wǎng)關(guān)模式、電子平臺(tái)擔(dān)保模式等交易通道,通過交易環(huán)節(jié)的設(shè)置(比如在收到買方付款后方才通知賣方發(fā)放貨物以及在買方確認(rèn)收貨后再將錢款付給賣方)保障了買賣雙方的交易可以安全地、高效地完成。第三方支付為消費(fèi)者提供了資金支付和結(jié)算的渠道,誠然是金融創(chuàng)新的體現(xiàn),但我們也不能忽視隨之而來的各種風(fēng)險(xiǎn),第三方支付要想在金融創(chuàng)新的風(fēng)雨中仍然在法制規(guī)范的軌道上發(fā)展,金融監(jiān)管就必須與時(shí)俱進(jìn)。如今我國對(duì)第三方支付的監(jiān)管中存在以下障礙:其一,究竟這種新型支付機(jī)構(gòu)為何性質(zhì)頗受爭議,對(duì)其法律性質(zhì)的確認(rèn)直接關(guān)系到應(yīng)當(dāng)對(duì)支付平臺(tái)設(shè)置怎樣的準(zhǔn)入門檻以及采取怎樣的監(jiān)管措施,因此認(rèn)定其法律性質(zhì)為根本。人民銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入“非金融機(jī)構(gòu)”的范疇,但認(rèn)為此類支付平臺(tái)屬于“非銀行金融機(jī)構(gòu)”等的呼聲不絕于耳,那么,我們到底應(yīng)該判定其為怎樣的性質(zhì)值得考究;其二,沉淀資金的問題一直飽受關(guān)注,除卻支付寶資金在銀行存管,并不直接接觸客戶資金外,很多第三方支付平臺(tái)在收到買方資金到付給賣方中間時(shí)間段實(shí)際上控制著沉淀資金,而沉淀資金只是買方交由第三方支付平臺(tái)保管的資金,因此這些資金應(yīng)當(dāng)歸為客戶所有,相應(yīng)地,客戶也享有收益權(quán)。但實(shí)踐中對(duì)該資金如何處理卻不明晰,應(yīng)當(dāng)采取銀行托管的措施,不允許第三方支付機(jī)構(gòu)使用;還是采取在消費(fèi)者允許的情況下賦予支付機(jī)構(gòu)適當(dāng)使用的權(quán)利從而促進(jìn)資金的保值增值和合理流動(dòng)還未論定;其三,第三方支付平臺(tái)在刑法層面上業(yè)已成為洗錢或者是逃稅的工具,對(duì)其鑒別的義務(wù)應(yīng)當(dāng)配置給何者,如何對(duì)該現(xiàn)象進(jìn)行規(guī)制也成為時(shí)下討論的熱點(diǎn)。本文各部分沿著如下思路而作:第一部分從第三方支付的基礎(chǔ)知識(shí)入手,從內(nèi)涵和外延兩個(gè)方面闡述,結(jié)合了幾種交易模式的流程和特點(diǎn),分析了三類主體間的法律關(guān)系。經(jīng)過內(nèi)在含義的剖析確定了本文的研究對(duì)象是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付,支付平臺(tái)主要有支付網(wǎng)關(guān)模式、信用中介模式和交易平臺(tái)支持的支付網(wǎng)關(guān)模式三種模式,解析不同模式特點(diǎn)和流程的差異能讓我們更清晰的了解支付流程中涉及的關(guān)系,如買賣合同關(guān)系、委托合同關(guān)系、資金保管關(guān)系等,這一部分為全文的研究奠定了基礎(chǔ)。第二部分探討了我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀,以數(shù)據(jù)說話,從其規(guī)模和發(fā)展態(tài)勢上分析,意識(shí)到第三方支付將在我國金融市場大繁榮的環(huán)境下發(fā)揮舉足輕重的效用,并圍繞《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》,探討了我國現(xiàn)行立法規(guī)定、監(jiān)管體系和監(jiān)管機(jī)構(gòu),指出現(xiàn)有監(jiān)管體系的不足在于缺乏針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)管法律、市場準(zhǔn)入機(jī)制不健全、沉淀資金利息的歸屬不明確、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完善、金融犯罪打擊面過窄等,將這些不足作為提出建議的起點(diǎn)。第三部分主要論述了美國、歐盟和亞洲其他國家的第三方支付監(jiān)管制度,介紹了域外的第三方支付監(jiān)管模式、監(jiān)管的準(zhǔn)則、市場準(zhǔn)入、沉淀資金管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定,意圖借鑒域外制度,探求出適宜中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場的監(jiān)管軌制�？偨Y(jié)歸納各國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),聯(lián)系我國的實(shí)際,發(fā)現(xiàn)不同國家監(jiān)管模式、監(jiān)管立法和監(jiān)管措施中適合我國的部分,這些經(jīng)驗(yàn)為后文筆者提出我國的監(jiān)管體系構(gòu)建思路打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。第四部分則詳細(xì)設(shè)想了我國的第三方支付監(jiān)管法律體系理當(dāng)怎么構(gòu)建。支付機(jī)構(gòu)本身要先加強(qiáng)自律管理,健全企業(yè)內(nèi)部的信用體系和實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng),同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)輔助監(jiān)管,立法機(jī)關(guān)通過法律明確第三方支付中相關(guān)問題,完善第三方支付市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制,增強(qiáng)沉淀資金管理,加大金融不法行為的懲治力度,化解市場風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建起以央行為核心、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)部門和工信部門等協(xié)同配合的第三方支付法律監(jiān)管體系。
【關(guān)鍵詞】：第三方支付 監(jiān)管體系 非銀行金融機(jī)構(gòu) 法律風(fēng)險(xiǎn)
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：D922.28
【目錄】：

• 摘要2-4
• Abstract4-9
• 導(dǎo)言9-16
• 一、問題的提出9-10
• 二、研究價(jià)值及意義10
• 三、文獻(xiàn)綜述10-14
• 四、主要研究方法14
• 五、論文結(jié)構(gòu)14
• 六、論文主要?jiǎng)?chuàng)新及不足14-16
• 第一章 第三方支付概述16-25
• 第一節(jié) 第三方支付概念匡定16-17
• 一、第三方支付的內(nèi)涵界定16
• 二、第三方支付的外延界定16-17
• 第二節(jié) 第三方支付平臺(tái)運(yùn)營模式17-20
• 一、支付網(wǎng)關(guān)模式17-18
• 二、信用中介模式18-20
• 三、電子交易平臺(tái)支持（不含擔(dān)保功能）的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式20
• 第三節(jié) 第三方支付的交易主體及相關(guān)法律關(guān)系20-25
• 一、買方和賣方之間的法律關(guān)系21
• 二、第三方平臺(tái)和用戶之間的法律關(guān)系21-23
• 三、第三方支付平臺(tái)與銀行之間的法律關(guān)系23-25
• 第二章 第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀與存在問題探析25-33
• 第一節(jié) 我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析25-26
• 第二節(jié) 我國第三方支付平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀26-28
• 一、第三方支付監(jiān)管體制26-28
• 二、第三方支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)28
• 第三節(jié) 我國第三方支付監(jiān)管存在的問題28-33
• 一、欠缺針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)管法律29
• 二、沉淀資金利息的歸屬不明確和使用規(guī)則缺失29-30
• 三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完善30-31
• 四、第三方支付外資準(zhǔn)入和退出保障機(jī)制不明確31
• 五、金融犯罪打擊面過窄31-33
• 第三章 域外第三方支付法律監(jiān)管制度比較研究33-43
• 第一節(jié) 美國經(jīng)驗(yàn)33-37
• 一、監(jiān)管模式——功能性監(jiān)管33-34
• 二、監(jiān)管原則——最低限度原則34
• 三、市場準(zhǔn)入34-35
• 四、沉淀資金管理35-36
• 五、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)36
• 六、金融犯罪監(jiān)管36-37
• 第二節(jié) 歐盟經(jīng)驗(yàn)37-40
• 一、監(jiān)管模式——機(jī)構(gòu)監(jiān)管37-38
• 二、監(jiān)管原則——審慎監(jiān)管原則38
• 三、市場準(zhǔn)入38-39
• 四、沉淀資金管理39
• 五、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)39-40
• 六、金融犯罪監(jiān)管40
• 第三節(jié) 亞洲國家和地區(qū)40-41
• 第四節(jié) 小結(jié)41-43
• 第四章 我國第三方支付監(jiān)管體系的構(gòu)建與完善43-52
• 第一節(jié) 行業(yè)自律先行43-44
• 一、增強(qiáng)自身管理，提升支付公司綜合競爭力43
• 二、健全支付公司內(nèi)部信用體系，從根源防范風(fēng)險(xiǎn)43-44
• 三、完善用戶信息認(rèn)證制度，規(guī)范交易行為44
• 四、建立并完善行業(yè)協(xié)會(huì)制度44
• 第二節(jié) 建立以央行為核心的監(jiān)管體系44-46
• 一、明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位44-45
• 二、建立以央行為核心的第三方支付監(jiān)管體系45-46
• 三、降低市場準(zhǔn)入門檻，，建立退出機(jī)制46
• 第三節(jié) 規(guī)范沉淀資金及其利息使用46-49
• 一、明確消費(fèi)者對(duì)沉淀資金及其孳息的所有權(quán)46-47
• 二、明確客戶備付金可投資范圍和利息的使用方法47-48
• 三、設(shè)立備付金銀行48
• 四、建立并實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度48-49
• 第四節(jié) 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)49-50
• 一、健全個(gè)人信息保護(hù)制度49
• 二、加強(qiáng)規(guī)范格式條款，適度傾斜保護(hù)49-50
• 三、規(guī)定客戶未授權(quán)支付的責(zé)任承擔(dān)50
• 第五節(jié) 完善金融犯罪立法，防范刑事犯罪50-52
• 一、對(duì)利用第三方支付平臺(tái)洗錢行為的規(guī)制50-51
• 二、對(duì)利用第三方支付平臺(tái)信用卡套現(xiàn)行為的規(guī)制51
• 三、對(duì)利用第三方支付平臺(tái)賭博行為的規(guī)制51-52
• 結(jié)語52-53
• 參考文獻(xiàn)53-57
• 后記57-58

【參考文獻(xiàn)】

中國期刊全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 李莉莎;;論第三方支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及其法律監(jiān)管[J];金融與經(jīng)濟(jì);2012年01期

  本文關(guān)鍵詞：論我國第三方支付監(jiān)管體系構(gòu)建，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號(hào)：382966