【摘要】：我國中小企業(yè)普遍面臨著融資困境。中小企業(yè)由于信用評級低,財務管理不健全,知識產權質押困難等問題,難以滿足銀行的風險審慎要求,常無法獲得銀行貸款,從而陷入資金不足,或是過度依賴股權投資從而導致股權過度稀釋,喪失企業(yè)自主性的情況。在此背景下,2016年,我國銀監(jiān)會、科技部以及人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》,開始具體規(guī)定并進行“投貸聯(lián)動”業(yè)務。然而由于該業(yè)務尚處于初級階段,因此面臨著諸多法律問題。相較于中國,美國“投貸聯(lián)動”自1958年發(fā)展至今,已經具有較為成熟的業(yè)務規(guī)范。因此,本文旨在分析現(xiàn)有國內“投貸聯(lián)動”業(yè)務的合規(guī)性,以及其面臨的法律問題,并以美國經驗為借鑒,試圖在“投貸聯(lián)動”的立法和執(zhí)法方面提出幾點建議。除序言和結語外,本文一共包含四個部分,每部分的具體內容如下所示:第一部分主要對商業(yè)銀行的“投貸聯(lián)動”業(yè)務及法律依據進行了定義和分類。該部分將“投貸聯(lián)動”分為四個類別,并對每個類別具體的業(yè)務模式,所涉及的法律法規(guī),以及該類業(yè)務的合規(guī)性以及違規(guī)風險進行了詳細的分析。第二部分則重點闡釋了我國開展“投貸聯(lián)動”業(yè)務所面臨的一些主要法律問題。首先,在業(yè)務規(guī)范方面,商業(yè)銀行的業(yè)務權限規(guī)范不清,這就導致我國“投貸聯(lián)動”模式下,銀行自有資金和非自有資金混雜使用,從而極大地增加了銀行的信用風險和法律風險。其次,“投貸聯(lián)動”現(xiàn)存業(yè)務多樣,各類模式的業(yè)務架構較為混亂,特別是“銀行+產業(yè)投資基金”的模式,常常發(fā)展成銀行在投資項目中使用多層杠桿,從而承擔很大風險的局面。同時該類多層杠桿模式現(xiàn)在也處在我國銀行業(yè)監(jiān)管的灰色區(qū)域,模式中的法律關系效力尚有待考量。最后,我國現(xiàn)有的“投貸聯(lián)動”配套法律制度有諸多不完善的地方。銀行資本風險的計量,科創(chuàng)企業(yè)知識產權的質押,以及監(jiān)管部門面臨的混業(yè)監(jiān)管挑戰(zhàn),都為“投貸聯(lián)動”的順利以及合法展開造成了阻礙。在前兩部分的基礎上,第三部分則轉而分析了美國“投貸聯(lián)動”的相關立法。并討論了美國立法例對我國商業(yè)銀行“投貸聯(lián)動”的借鑒意義。該部分指出,美國的“投貸聯(lián)動”從1958年開始快速發(fā)展至今,已形成了較為全面的法律法規(guī)。首先,“投貸聯(lián)動”業(yè)務在美國并未占主導地位,而是作為一種特殊的股權和債權融資相結合模式,為中小企業(yè)的融資提供協(xié)助。其中,1958年建立的小企業(yè)投資模式和此后的硅谷銀行模式,成為了美國“投貸聯(lián)動”的兩大主要模式。前者依據主要為《小企業(yè)投資法案》,而后者的依據主要為《金融服務現(xiàn)代化法案》。除此之外,美國還建立了包括《1933年銀行法案》、《多德-弗蘭克法案》、沃克爾規(guī)則、CAPP機制在內的多種體系,用來推動“投貸聯(lián)動”業(yè)務的發(fā)展,并改善中小企業(yè)的融資狀況。關于“投貸聯(lián)動”,美國立法例主要有兩點原則可供我國借鑒。首先,便是明確銀行業(yè)務權限,規(guī)定商業(yè)銀行本體除理財業(yè)務而產生的投資活動外,自身只可進行信貸活動。其次,對于個人理財業(yè)務,明確規(guī)定商業(yè)銀行的信息披露義務,保護金融消費者的知情權。第四部分則依照美國經驗以及國內學者研究,為我國“投貸聯(lián)動”所面臨的法律問題提出了幾點建議。本文以前三部分為基礎,在“投貸聯(lián)動”業(yè)務規(guī)范、銀行風險計量、知識產權質押、以及銀行業(yè)監(jiān)管方面提出了建議。這些建議主要包括:1)完善《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的相關規(guī)定,規(guī)范銀行只使用自有資金開展“投貸聯(lián)動”業(yè)務2)進一步明確“投貸聯(lián)動”業(yè)務架構,建立“投貸聯(lián)動”綜合管理部門;3)細化銀行資本風險權重,根據不同項目情況使用數字區(qū)間,而非單一的數字作為權重;4)優(yōu)化知識產權市場,完善《物權法》和《擔保法》的有關規(guī)定,并效仿美國的資產機構回購機制;以及5)明確各監(jiān)管部門的職責,并通過綜合性的協(xié)調機構,實現(xiàn)高效的混業(yè)監(jiān)管。
【學位授予單位】：北京外國語大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：D912.28

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4 劉s，

本文編號：2690267