發(fā)布時(shí)間：2015-02-06 15:13

 

　　論文摘要 我國2009年修訂的《保險(xiǎn)法》在吸收借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險(xiǎn)法的先進(jìn)規(guī)定和慣例的基礎(chǔ)上增加規(guī)定了不可抗辯條款�？陀^而言，引入該條款對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)人的行業(yè)經(jīng)營行為、限制保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、維持保險(xiǎn)合同效力的穩(wěn)定，以及推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都有著非常重要的意義。但是還應(yīng)該看到，由于我國保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定過于粗漏和簡單，需要我們對(duì)其在司法實(shí)踐中適用時(shí)存在的問題予以明確。

　　論文關(guān)鍵詞 不可抗辯條款 最大誠信原則 解除合同

　　一、 不可抗辯條款的內(nèi)涵

　　不可抗辯條款，又稱不可爭條款或者不可爭辯條款，是人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域的特有條款。保險(xiǎn)公司為了保持自身競爭力，取得公眾的信任，在保險(xiǎn)合同中約定了該條款。后來該條款被普遍使用，其不再“僅僅是合同中的一個(gè)約定條款，它已上升到具有普遍性和強(qiáng)制性的法律規(guī)范的高度” ，對(duì)世界各國的保險(xiǎn)立法產(chǎn)生了巨大的影響。

　　二、 不可抗辯條款的制度價(jià)值

　　（一）不可抗辯條款是最大誠信原則的體現(xiàn)
　　不可抗辯條款的設(shè)置正是對(duì)最大誠信原則的最好體現(xiàn)。在最初訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人要履行如實(shí)告知的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人可以依法解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人作為有實(shí)力的經(jīng)營主體一方，其是有經(jīng)驗(yàn)和能力獲悉投保標(biāo)的的實(shí)際情況的，在發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)誠實(shí)、善意地告知。保險(xiǎn)人為了自身利益的最大化，可能會(huì)隱瞞投保人、被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)，這樣的結(jié)果就使投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生信賴，積極繳納保險(xiǎn)費(fèi)。不可抗辯條款通過對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)進(jìn)行限制，防止其濫用法律賦予的權(quán)利，從而保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　（二）不可抗辯條款體現(xiàn)了法的秩序價(jià)值
　　從民事權(quán)利的角度看，保險(xiǎn)人對(duì)合同的解除權(quán)是一種形成權(quán)。“形成權(quán)是指權(quán)利人以自己的意思表示，使民事法律關(guān)系發(fā)生、變更或者消滅的權(quán)利。” 形成權(quán)的最大特點(diǎn)是當(dāng)事人僅憑其單方意思表示就可以產(chǎn)生民事法律關(guān)系變動(dòng)的效果，這就會(huì)對(duì)另一方當(dāng)事人的利益產(chǎn)生較大的影響。因此法律往往會(huì)對(duì)形成權(quán)作出一定的限制，這就是除斥期間的規(guī)定。“除斥期間是指法律規(guī)定或者當(dāng)事人依法確定的對(duì)于某種權(quán)利所預(yù)定的存續(xù)期間。” 除斥期間屆滿，當(dāng)事人的權(quán)利即消滅。保險(xiǎn)人是否行使合同解除權(quán)以及何時(shí)行使該項(xiàng)權(quán)利都要取決于其自己的意志。這將會(huì)使得投保人、被保險(xiǎn)人的利益期待處于一種相對(duì)不明確的狀態(tài)，不利于形成良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)交易秩序。在這種情況下，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)做出了一定的限制，規(guī)定了兩年的除斥期間，也就是說保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)不行使，解除權(quán)即歸于消滅。如果保險(xiǎn)人不及時(shí)行使合同的解除權(quán)，那么原有的保險(xiǎn)合同法律關(guān)系將繼續(xù)存在。
　　不可抗辯條款通過除斥期間的規(guī)定，一方面有助于維持保險(xiǎn)合同效力的長期性和穩(wěn)定性，形成保險(xiǎn)行業(yè)的良好交易秩序；另一方面可以督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使法律賦予自己的權(quán)利，有效地緩解了其不及時(shí)行權(quán)對(duì)已有保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的沖擊。

　　三、 不可抗辯條款的的具體適用問題

　�。ㄒ唬� 可抗辯期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故是否適用不可抗辯條款
　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)兩年期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故是否適用不可抗辯條款這一問題亦未作出明確規(guī)定，由此司法實(shí)踐中可能會(huì)產(chǎn)生一系列問題。從法條的內(nèi)容看，，可抗辯期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，如果被保險(xiǎn)人或受益人故意規(guī)避保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，于兩年期限屆滿后進(jìn)行理賠，則保險(xiǎn)人仍然要承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這對(duì)于保險(xiǎn)人而言是不公平的。
　　對(duì)于這一問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該區(qū)分具體情況而定，不能一概而論。在現(xiàn)行法律沒有明文規(guī)定，司法解釋又無具體意見的情況下，可以考慮通過合同約定的方式來解決這一問題。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人要在合理的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，如果沒有正當(dāng)理由逾期，保險(xiǎn)人享有的新《保險(xiǎn)法》第16條賦予的合同解除權(quán)可不受不可抗辯條款的限制。
　�。ǘ┎豢煽罐q條款兩年抗辯期間的起算問題
　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定不可抗辯條款的兩年抗辯期間自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起計(jì)算，但是如何具體認(rèn)定保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間在司法實(shí)務(wù)中存在著爭議。“投保人將填寫好的投保單交付給保險(xiǎn)人，便構(gòu)成要約，保險(xiǎn)人經(jīng)過對(duì)投保單簽章，便構(gòu)成承諾，保險(xiǎn)合同即成立。” “除非要約中明確規(guī)定保險(xiǎn)合同在保單送達(dá)投保人時(shí)開始生效，否則接受一經(jīng)寄出就產(chǎn)生具有約束力的保險(xiǎn)合同。”
　　筆者認(rèn)為，應(yīng)依據(jù)合同法的具體規(guī)定來認(rèn)定保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間。保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)人將其作出的同意要約的決定送達(dá)投保方時(shí)。另外，當(dāng)保險(xiǎn)合同的成立與生效不一致時(shí)，不可抗辯期間應(yīng)自保險(xiǎn)合同成立之日起計(jì)算。這樣更能體現(xiàn)保險(xiǎn)法保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的立法精神。

　　（三）欺詐行為與不可抗辯條款的適用
　　不可抗辯條款主要針對(duì)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)情況適用。不可抗辯條款的設(shè)置是為了督促保險(xiǎn)人在一定的期間盡快調(diào)查投保人所告知的情況，以保障投保人和被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的信賴?yán)�。從本質(zhì)上講，不可抗辯條款與反對(duì)欺詐行為代表了各自追求的不同理念，即法律秩序與權(quán)利自由。二者都是法治社會(huì)所倡導(dǎo)和追求的，都有其正當(dāng)性。
　　筆者認(rèn)為，欺詐行為適用于不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)人而言是公平的。在兩年的可抗辯期限內(nèi)，保險(xiǎn)人完全有能力和實(shí)力去調(diào)查投保人、被保險(xiǎn)人告知情況的真?zhèn)�，以此作為其行使解除�?quán)的法定事由。另外，一般欺詐與特別嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐在具體的司法實(shí)踐中很難區(qū)分和操作，即便能夠做出區(qū)分，也存在太多的主觀性和隨意性。盡管我國有學(xué)者認(rèn)為，“鑒于目前我國保險(xiǎn)公司管理和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的水平還不夠高，我國不可抗辯條款只適用重大過失以下的誤述或隱瞞” ，但是如果對(duì)欺詐行為做出區(qū)分，特別嚴(yán)重的欺詐不適用于不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)借此逃避應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

 

　　（四）不可抗辯條款與合同撤銷權(quán)的競合適用問題
　　我國《合同法》第54條第2款規(guī)定：“一方以欺詐的手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷。”這是《合同法》對(duì)于合同撤銷權(quán)的規(guī)定。那么，不可抗辯條款與《合同法》第54條第2款的規(guī)定是否都可以對(duì)構(gòu)成欺詐行為的不實(shí)告知適用呢？
　　一種觀點(diǎn)認(rèn)為，解除權(quán)和撤銷權(quán)可以同時(shí)存在，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇。其理由是，保險(xiǎn)法的規(guī)定基于保險(xiǎn)合同的意思表示存在瑕疵，旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人；而合同法的規(guī)定基于公平自由理念，旨在保護(hù)當(dāng)事人的意思表示自由，“二者在立法目的、法律要件及法律效果均有所不同” 。
　　另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)法上的解除權(quán)與合同法上的撤銷權(quán)不能并存。其理由是，保險(xiǎn)法是民法的特別法，合同法上撤銷權(quán)的規(guī)定可以適用于所有民商事法律行為的意思表示，而新《保險(xiǎn)法》第16條是對(duì)保險(xiǎn)合同意思表示存在瑕疵的特別規(guī)定，應(yīng)適用于保險(xiǎn)合同，二者在本質(zhì)上是普通法與特別法的關(guān)系。
　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法上的合同解除權(quán)應(yīng)排除合同法上的撤銷權(quán)。首先，不可抗辯條款的設(shè)置主要是為了保護(hù)投保人的合理期待利益，限制保險(xiǎn)人隨意解除保險(xiǎn)合同。其次，合同解除權(quán)行使的前提是合同成立且有效，撤銷權(quán)行使的結(jié)果是使合同歸于無效，是法律對(duì)雙方當(dāng)事人實(shí)施合同行為的一種消極性評(píng)價(jià)。最后，保險(xiǎn)法規(guī)定的合同解除權(quán)僅是保險(xiǎn)人享有的，而合同法規(guī)定的撤銷權(quán)能覆蓋所有合同。
　　（五）協(xié)議變更不可抗辯條款抗辯期間的效力問題
　　保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人能否通過約定的方式對(duì)不可抗辯條款抗辯期間進(jìn)行變更，不同國家和地區(qū)的立法和實(shí)踐存在著不同的觀點(diǎn)。
　　第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，時(shí)效期間不能以特別約定的方式變更，保險(xiǎn)法上的時(shí)效也應(yīng)該如此。《俄國民法》第49條，法院認(rèn)為法效期間有正當(dāng)理由時(shí)才可延長。我國臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者江朝國先生亦主張，時(shí)效不得以特約更改，時(shí)效制度于民法的規(guī)定，屬于強(qiáng)制規(guī)定，不得約定變更。
　　第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分認(rèn)定協(xié)議變更的效力。根據(jù)我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第54條第1項(xiàng)的規(guī)定，如果協(xié)議約定的期限較短且利于被保險(xiǎn)人，則為有效；反之，應(yīng)認(rèn)定為無效。
　　筆者認(rèn)為，后一種觀點(diǎn)值得借鑒。第一種觀點(diǎn)主要是以時(shí)效制度作為理論依據(jù)，時(shí)效制度是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，不得以特別約定的方式變更。但是，我國保險(xiǎn)法上的解除權(quán)行使期間并非訴訟時(shí)效期間，因此基于時(shí)效制度理論主張協(xié)議變更不可抗辯期間無效稍欠妥當(dāng)。在考察不可抗辯條款時(shí)，我們應(yīng)該深入地進(jìn)行本質(zhì)的分析，而不僅僅是從字面意思進(jìn)行解釋。不可抗辯條款設(shè)定不可抗辯期間，主要是為了防止保險(xiǎn)人不受限制地解除保險(xiǎn)合同，避免投保人和被保險(xiǎn)人在繳納長期保費(fèi)后因合同解除而得不到及時(shí)的保障。我國保險(xiǎn)法在吸收借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險(xiǎn)法的先進(jìn)規(guī)定和慣例的基礎(chǔ)上將不可抗辯期間規(guī)定為兩年，這僅是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的最低保障要求。綜上，如果協(xié)議約定的不可抗辯期間短于兩年且不會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益就可以認(rèn)定有效；相反，長于兩年會(huì)損害被保險(xiǎn)人利益的則不宜認(rèn)定為有效。

 

本文編號(hào)：13369