本文關(guān)鍵詞：論汽車消費貸款保證保險中保險公司的法益保障

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【摘要】：汽車消費貸款保證保險即由借款人(即投保人)向商業(yè)銀行借款后,借款人作為投保人向保險人交付保費,約定當(dāng)出現(xiàn)投保人按照與商業(yè)銀行借款合同約定還款不能時,由保險公司承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的合同法律關(guān)系。汽車消費貸款保證保險涉及購車人、汽年經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司四方主體。在購車人與汽車經(jīng)銷商之間的形成買賣法律關(guān)系,購車人、汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行之間形成借款法律關(guān)系,購車人、商業(yè)銀行與保險公司之間形成保險法律關(guān)系。實務(wù)中,汽車消費貸款保證保險糾紛不斷,特別是作為金融巨頭的保險公司,非但沒有實現(xiàn)預(yù)期的收益,反而大種種原因在社會影響和經(jīng)濟(jì)利益上蒙受重大損失。汽車消費貸款保證保險是把“雙刃劍”。若規(guī)制得當(dāng),開辦合理,必將呈現(xiàn)“四贏”局面，，購車人、汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司都將因此受益；反之,若法律規(guī)范失當(dāng),四方主體必將一損俱損,汽車消費貸款保證保險勢必永遠(yuǎn)退出保險市場。本文試圖在前人研究的基礎(chǔ)上,就汽車消費貸款保證保險中保險公司法益的保障展開研究。 明確汽乍消費貸款保證保險的法律性質(zhì)是正確適用法律,避免紛爭的前提條件。汽車消費貸款保證保險的法律性質(zhì)在理論上存在保證說與保險說之爭。保險說更為合理。 汽車消費貸款保證保險的制度構(gòu)建應(yīng)注重維持商業(yè)銀行與保險公司之間的法益平衡,而不能將一方應(yīng)承擔(dān)的市場風(fēng)險不恰當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)嫁給另一方。在“銀保合作”開展汽車消費貸款保證保險的過程中，只有雙方呈現(xiàn)合作狀態(tài)時,才能達(dá)到雙優(yōu)結(jié)果。根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī),保險公司與商業(yè)銀行在汽車消費貸款保證保險法律關(guān)系中都有對借款人(即投保人)的資信審查義務(wù),商業(yè)銀行在銀保合作協(xié)議中將該資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)嫁于保險公司的約定是無效的。保險公司在開展汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)中面臨兩方面的風(fēng)險。一是對風(fēng)險認(rèn)識不足、營銷渠道管理不規(guī)范,二是社會信用總體不高帶來的風(fēng)險。 為推動汽車消費貸款保證保險的順利開展,避免與解決實務(wù)中的糾紛,立法者應(yīng)盡快在我國保險法律法規(guī)中明確保證保險的性質(zhì),同時,對保險公司與商業(yè)銀行的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行恰當(dāng)?shù)嘏渲�。保險公司不僅要注重研究保證保險的性質(zhì),并適時調(diào)整完善保證保險合同條款,而且應(yīng)注重防范業(yè)務(wù)風(fēng)險,調(diào)整管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)注重貸前審查和貸后檢查等工作,加強(qiáng)風(fēng)險控制力。保險人在依約承擔(dān)賠償責(zé)任后,對于投保人享有代位求償權(quán)。商業(yè)銀行作為被保險人應(yīng)履行對應(yīng)性義務(wù)。建立完善的社會信用體系是汽車消費貸款保證保險順利進(jìn)行的必要條件。
【關(guān)鍵詞】：汽車消費貸款保證保險 保證保險 保險公司 商業(yè)銀行 法益平衡
【學(xué)位授予單位】：揚州大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號】：D922.284
【目錄】：

• 中文摘要4-5
• Abstract5-7
• 1 導(dǎo)論7-12
• 1.1 選題背景及研究意義7-9
• 1.2 研究現(xiàn)狀9-10
• 1.3 研究方法10
• 1.4 研究難點和創(chuàng)新點10-12
• 2 汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)12-20
• 2.1 性質(zhì)研究的必要性12-14
• 2.1.1 法律及政策的規(guī)定模糊不清12-13
• 2.1.2 明確保證保險性質(zhì)的價值13-14
• 2.2 關(guān)于保證保險性質(zhì)的學(xué)說14-17
• 2.2.1 保證說15-16
• 2.2.2 保險說16-17
• 2.3 保證保險是一項典型的保險制度17-20
• 2.3.1 保證保險的保險性質(zhì)是由保險公司的業(yè)務(wù)范圍所決定的17
• 2.3.2 保證保險屬于保險法適用范圍17
• 2.3.3 保證保險并不一定必然導(dǎo)致適用擔(dān)保法17-18
• 2.3.4 保證保險符合并體現(xiàn)著保險機(jī)制的特征和價值18
• 2.3.5 保證保險合同是獨立存在的18-20
• 3 銀保協(xié)議和保險公司的法律風(fēng)險20-28
• 3.1 銀保協(xié)議的內(nèi)容20
• 3.2 銀保協(xié)議關(guān)于保險公司資信審查義務(wù)的約定之效力20-22
• 3.3 商業(yè)銀行與保險公司的博弈分析22-24
• 3.3.1 “經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)及其缺陷22-23
• 3.3.2 商業(yè)銀行與保險公司關(guān)系現(xiàn)狀的博弈分析23-24
• 3.4 保險公司的風(fēng)險分析24-28
• 3.4.1 內(nèi)部風(fēng)險25-26
• 3.4.2 外部風(fēng)險26-28
• 4 汽車消費貸款保證保險權(quán)責(zé)分配與違約風(fēng)險防范28-36
• 4.1 汽車消費貸款保證保險權(quán)責(zé)分配28-29
• 4.2 完善社會信用體系29-30
• 4.3 保險公司作為保險人的代位求償權(quán)30-33
• 4.3.1 保險代位求償權(quán)的社會功能31-32
• 4.3.2 保險代位求償權(quán)的行使32-33
• 4.4 商業(yè)銀行作為被保險人的對應(yīng)性義務(wù)33-36
• 4.4.1 被保險人對保險代位求償權(quán)的協(xié)助義務(wù)33-34
• 4.4.2 被保險人的棄權(quán)行為對保險代位求償權(quán)的影響34-36
• 參考文獻(xiàn)36-39
• 致謝39-40

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：542832