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金融論文投稿商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務問題分析

2013年11月12日，十八屆三中全會審議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），為我國未來十年的重大改革提供了指導框架。在眾多的改革措施中，有關農(nóng)村土地制度改革引起了社會各界的廣泛關注，《決定》賦予農(nóng)村集體土地、

　　2013年11月12日，十八屆三中全會審議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），為我國未來十年的重大改革提供了指導框架。在眾多的改革措施中，有關農(nóng)村土地制度改革引起了社會各界的廣泛關注，《決定》賦予農(nóng)村集體土地、宅基地更加完整的物權，明確農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地與國有土地同等入市、同權同價，農(nóng)民分享土地增值收益等改革措施，為商業(yè)銀行調(diào)整商業(yè)模式，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務提供了難得的機遇。在此背景下，商業(yè)銀行如何準確把握農(nóng)村土地制度改革所帶來的各項機遇，研究做好農(nóng)村金融服務對其長期發(fā)展意義重大。

　　摘要：《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出：農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地與國有土地同等入市、同權同價，土地承包經(jīng)營權可以抵押、擔保，保障農(nóng)戶宅基地用益物權，農(nóng)民分享土地增值收益權等，這為商業(yè)銀行進一步做好農(nóng)村金融服務提供了諸多利好。對此，商業(yè)銀行可密切關注改革實施情況提前做好謀劃，也可以結合改革試點情況及時開展相關業(yè)務試點，更要創(chuàng)新產(chǎn)品并優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品要素提高農(nóng)村客戶的體驗滿意度。

　　關鍵詞：商業(yè)銀行,土地承包經(jīng)營權,抵押,擔保

　　一、十八屆三中全會提出的農(nóng)村土地制度改革舉措

　　在農(nóng)村土地制度改革方面，《決定》主要賦予農(nóng)村集體和農(nóng)民下述四種權力：一是農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地與國有土地同等入市、同權同價權；二是農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權的抵押、擔保權；三是保障農(nóng)戶宅基地用益物權；四是農(nóng)民分享土地增值收益權。

　　第一，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地與國有土地同等入市、同權同價。具體包括：“建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設用地市場。在符合規(guī)劃和用途管制前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權同價�？s小征地范圍，規(guī)范征地程序，完善對被征地農(nóng)民合理、規(guī)范、多元保障機制。擴大國有土地有償使用范圍，減少非公益性用地劃撥。”

　　第二，農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權的抵押、擔保。具體包括：“完善土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押二級市場……堅持家庭經(jīng)營在農(nóng)業(yè)中的基礎性地位……堅持農(nóng)村土地集體所有權……穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關系并保持長久不變，在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。積極發(fā)展農(nóng)民股份合作，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權。”

　　第三，保障農(nóng)戶宅基地用益物權。具體包括：“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利……保障農(nóng)戶宅基地用益物權，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道。”

　　第四，農(nóng)民分享土地增值收益。具體包括：“建立兼顧國家、集體、個人的土地增值收益分配機制，合理提高個人收益……維護農(nóng)民生產(chǎn)要素權益，保障農(nóng)民工同工同酬，保障農(nóng)民公平分享土地增值收益。”

　　二、農(nóng)村土地制度改革對商業(yè)銀行做好農(nóng)村金融服務的積極影響

　�。ㄒ唬┯欣跀U大農(nóng)村居民對金融服務的需求

　　農(nóng)村土地制度改革將提高農(nóng)村土地特別是農(nóng)村經(jīng)營性建設用地的價格，提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，從而增加農(nóng)村居民的收入，擴大其對金融服務的需求。

　　我國土地產(chǎn)權制度采用公有產(chǎn)權形式，城鄉(xiāng)“二元”土地制度長期存在，國家為了公共利益的需要可以征用農(nóng)村集體土地，但現(xiàn)行以產(chǎn)值倍數(shù)為標準的征地補償方式，嚴重壓低了征地補償標準，損害了失地人口的利益。如2011年征地補償標準約為每平方米103元，而土地出讓價格約為每平方米943元，農(nóng)民在土地收益中所獲得的比例不到11%�？梢钥闯觯r(nóng)村土地價格被嚴重壓低，其制度方面的原因就在于城鄉(xiāng)“二元”的土地制度，國有建設用地可以直接上市流轉(zhuǎn)，而農(nóng)村集體土地則不行。

　　目前，農(nóng)民人均財產(chǎn)性純收入只占其人均純收入的3%左右�！稕Q定》提出“允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權同價”，將使得農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地價格趨于市場化，提高農(nóng)村土地價格，為增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入奠定了基礎。同時，《決定》提出“建立兼顧國家、集體、個人的土地增值收益分配機制，合理提高個人收益”，以及“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利”，為提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入提供了政策支持。上述改革都將進一步提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。

　　按照凱恩斯的絕對收入假說，消費是收入的函數(shù)，二者大致呈正相關關系。農(nóng)民財產(chǎn)性收入的增加將有助于其收入提高，進而提高其消費水平。金融服務的消費也是消費的一個有機組成部分，因而其也會隨著收入水平的提高而進一步增加。

　�。ǘ┯欣诮鉀Q商業(yè)銀行服務農(nóng)村客戶的規(guī)模不經(jīng)濟問題

　　銀行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟顯著的行業(yè)，主要表現(xiàn)為：一方面銀行自身的規(guī)模較大有利于吸引客戶擴大經(jīng)營；另一方面銀行服務大客戶也有利于其提高盈利水平。但受土地不能有效流轉(zhuǎn)等多種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)規(guī)�；�(jīng)營水平長期較低，影響了農(nóng)戶的收入水平，也導致商業(yè)銀行服務農(nóng)村客戶存在較大的規(guī)模不經(jīng)濟。

　　根據(jù)中國科學院發(fā)布的《2012年中國現(xiàn)代化》報告，2008年世界高收入國家人均農(nóng)業(yè)勞動力創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)增加值為3.5萬美元，而我國僅為1584美元。農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率偏低與土地分割、小塊耕作有很大關系，也進一步?jīng)Q定了農(nóng)村居民收入水平較低。2012年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24565元，而農(nóng)村居民人均純收入為7917元，前者約是后者的3.1倍。農(nóng)村人均或戶均經(jīng)濟規(guī)模較小直接決定了其獲取商業(yè)銀行金融服務也是小規(guī)模的，商業(yè)銀行單筆業(yè)務的成本投入?yún)s是相對固定的，從而導致商業(yè)銀行服務農(nóng)村客戶存在更顯著的規(guī)模不經(jīng)濟。《決定》明確提出：“鼓勵承包經(jīng)營權在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營……允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營……積極發(fā)展農(nóng)民股份合作，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權。”這不僅可以推動新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營水平提高，也為商業(yè)銀行服務農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織提供了機遇，，從而緩解商業(yè)銀行服務農(nóng)村客戶存在的規(guī)模不經(jīng)濟問題。

　　（三）有利于商業(yè)銀行豐富信貸支持農(nóng)村客戶的風險緩釋手段

　　在國內(nèi)信用信息嚴重不完備的情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務的風險緩釋手段更多地是依賴抵質(zhì)押。從全國范圍看，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中不動產(chǎn)抵押貸款的占比為79.97%[1]。受自然條件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大，基礎設施不完備，缺乏農(nóng)業(yè)保險體系等不利因素影響，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，要求商業(yè)銀行在信貸支持農(nóng)村地區(qū)客戶時更需要依賴抵質(zhì)押[2]。對農(nóng)村地區(qū)客戶而言，其最適合于抵押的財產(chǎn)主要是房產(chǎn)和土地使用權。從銀行信貸業(yè)務發(fā)展的角度看，能夠抵押的財產(chǎn)需要同時滿足產(chǎn)權清晰并且可上市交易的條件，但農(nóng)村地區(qū)的房產(chǎn)和土地使用權不能有效確權及流轉(zhuǎn)直接導致其無法抵押。

　　相關法律規(guī)定我國農(nóng)村地區(qū)集體土地使用權無法抵押。如《擔保法》第三十七條規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權”不得抵押，但“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權”等情況除外�！段餀喾ā返谝话侔耸臈l也規(guī)定：不得抵押的財產(chǎn)包括“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權……但法律規(guī)定可以抵押的除外”�！锻恋毓芾矸ā返诹龡l規(guī)定：“農(nóng)民集體所有的土地的使用權不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設；但是，符合土地利用總體規(guī)劃并依法取得建設用地的企業(yè)，因破產(chǎn)、兼并等情形致使土地使用權依法發(fā)生轉(zhuǎn)移的除外。”

　　《決定》“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能……慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓”，為在農(nóng)村地區(qū)開展不動產(chǎn)抵押提供了政策支持，也為現(xiàn)有法律調(diào)整提供了參考思路。這意味著，隨著法律法規(guī)以及相關配套措施的逐步完善，商業(yè)銀行可以逐步實現(xiàn)利用農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權抵押發(fā)放貸款，不僅可以解決農(nóng)民在獲得貸款過程中缺乏不動產(chǎn)抵押物的難題，也可以豐富商業(yè)銀行的風險緩釋手段。

　　三、后續(xù)改革措施展望及對商業(yè)銀行結合土地制度改革做好農(nóng)村金融服務的建議

　�。ㄒ唬┖罄m(xù)農(nóng)村土地制度改革措施展望

　　農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)、抵押、擔保，以及農(nóng)民分享土地增值收益權，其實現(xiàn)的前提是要對集體土地進行確權，并對其價值進行較為科學的評估。與此同時，這一改革措施并沒有完全得到現(xiàn)行法律法規(guī)的明確支持，實現(xiàn)改革落地需要對現(xiàn)行法律法規(guī)進行進一步的解釋。正是如此，上述問題有理由成為接下來推進改革的配套措施。

　　第一，農(nóng)村集體土地確權。確權是土地流轉(zhuǎn)、抵押擔保的基礎，其進度將決定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及抵押擔保的進展。2013年1月，《中共中央國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》提出：“全面開展農(nóng)村土地確權登記頒證工作。健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權登記制度，強化對農(nóng)村耕地、林地等各類土地承包經(jīng)營權的物權保護。用5年時間基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證工作，妥善解決農(nóng)戶承包地塊面積不準、四至不清等問題。加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村集體土地所有權和建設用地使用權地籍調(diào)查，盡快完成確權登記頒證工作。”[3]根據(jù)這一提法，農(nóng)村土地確權工作將在2017年完成，但農(nóng)村地區(qū)廣泛且長期存在的權屬不清等問題直接決定了開展土地確權工作難度較大。

　　第二，建立農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場及配套設施。農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)是農(nóng)村產(chǎn)權制度改革、實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資本化的核心環(huán)節(jié)[4]�！稕Q定》也提出“建立農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場，推動農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運行。”雖然四川省成都市、湖北省武漢市、山東省濰坊市等地都嘗試做過農(nóng)村產(chǎn)權交易市場的試點，為農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)提供平臺，在推動農(nóng)村產(chǎn)權交易方面發(fā)揮了積極作用。但目前農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺建設整體較為落后，信息登記發(fā)布、差異化服務模式、主動服務能力以及服務的便利化水平有待加強，體制機制的不完善直接導致農(nóng)戶選擇政府主導的農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺進行土地流轉(zhuǎn)的積極性不高。因此，亟需提高公眾對農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺的認知水平，完善流轉(zhuǎn)服務體系[5]。

　　第三，在法律方面做出進一步解釋，保障土地承包經(jīng)營權抵押擔保合法。鑒于現(xiàn)行的《物權法》、《擔保法》、《土地管理法》等法律法規(guī)存在限制或禁止農(nóng)村土地使用權抵押擔保的條款，需對相關的法律法規(guī)做進一步解釋，保障土地承包經(jīng)營權抵押有法律支持。

　�。ǘ⿲ι虡I(yè)銀行結合農(nóng)村土地制度改革做好農(nóng)村金融服務的建議

　　第一，密切關注改革實施情況提前謀劃。除了《決定》的改革提法與現(xiàn)行法律法規(guī)存在不一致的，農(nóng)村土地確權登記難度較大等導致相關改革措施難以馬上付諸實施外，《決定》自身對農(nóng)村土地改革的具體實施也提了前置條件。如“農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權同價”，其前提需要“符合規(guī)劃和用途管制”。按照現(xiàn)有的政策規(guī)定，需要符合土地利用規(guī)劃、城市發(fā)展規(guī)劃及產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃[6]；再如“選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓”。這些都決定了《決定》的改革付諸實施需要一段時間。

　　對此，商業(yè)銀行需要提前謀劃，密切關注改革實施情況，并根據(jù)改革推進情況制定相應的應對措施。從戰(zhàn)略方面講，商業(yè)銀行需要把農(nóng)村地區(qū)作為一個更加重要的市場來看待，努力實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務一體化發(fā)展。這不僅是因為我國農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量規(guī)模龐大，金融服務需求潛力較大，更在于《決定》對農(nóng)村土地制度的改革以及加強農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施將進一步搞活農(nóng)村經(jīng)濟。

　　第二，結合改革試點情況及時開展相關試點。按照既往改革的慣例，類似規(guī)模較大的改革將更有可能逐步試點開展，而不是全國一次性鋪開。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面，2008年，成都市成立全國首家農(nóng)村產(chǎn)權交易所，在都江堰、雙流、大扈、溫江四個市縣，試點集體用地流轉(zhuǎn)。2013年10月1日起，《溫州市農(nóng)村產(chǎn)權交易管理暫行辦法》明確：12類農(nóng)村產(chǎn)權可以在農(nóng)村產(chǎn)權交易所公開交易，并允許在縣域內(nèi)流轉(zhuǎn)，包括農(nóng)地承包經(jīng)營權、農(nóng)村房屋所有權、集體經(jīng)營性建設用地、林地使用權等。隨著《決定》相關改革措施的逐步實施，以及前期試點積累的經(jīng)驗復制，試點范圍會進一步擴大。因此，商業(yè)銀行可結合全國的試點情況，事先做好準備，及時在試點地區(qū)調(diào)整商業(yè)模式，搶先抓住市場機遇，并在此基礎上總結試點經(jīng)驗，隨著試點規(guī)模的擴大而逐步擴大業(yè)務開辦的地域范圍。

　　第三，創(chuàng)新產(chǎn)品并優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品要素提高客戶體驗滿意度。《決定》提出“鼓勵承包經(jīng)營權在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營。”隨著改革措施的全面落實，農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織將會逐步增多。但從規(guī)模方面看，目前商業(yè)銀行服務農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品設計并不能很好地滿足規(guī)模經(jīng)營組織的需求。以信貸業(yè)務為例，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)主要發(fā)展小額信貸，單筆貸款金額較小，而農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織的資金需求以大額為主，二者無法有效匹配。同時，隨著征地補償方式的調(diào)整，失地人口在征地中的收益會發(fā)生變化，對于征地補償財產(chǎn)有效管理以保值增值的需求更多，也需要有新的金融服務進行配套。

　　商業(yè)銀行需要更新商業(yè)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品以擴大客戶服務群體，提高客戶服務滿意度。具體而言，可從以下幾個方面入手：一是結合農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織特點，創(chuàng)新研發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品；二是以農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營組織為平臺，研究開展農(nóng)村客戶的批量開發(fā)模式；三是對農(nóng)村的小額信貸產(chǎn)品，及時引入土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押，豐富風險緩釋手段；四是結合農(nóng)村居民收入提高的情況，提供理財?shù)雀囝愋偷慕鹑诜⻊眨晃迨菍嵤┛蛻艏毞�，制定細分客戶服務方案，做好失地人口等群體的金融服務。■

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