第一章 緒論

1.1  研究背景及意義
農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、國(guó)家糧食安全、人們生活的穩(wěn)定都有關(guān)鍵性作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能非常有效地分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 
國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究也比較早，大多是研究農(nóng)戶的事前不防范、事后不抑制等。國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)界學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題研究越來(lái)越多，但是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究很少。 
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很容易虧損。商業(yè)保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，如果沒(méi)有補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司便不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要政府提供財(cái)政補(bǔ)貼。政府補(bǔ)貼又會(huì)引發(fā)一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司騙取財(cái)政補(bǔ)貼、地方政府吃保險(xiǎn)、農(nóng)戶騙保騙賠等事件的手段日趨復(fù)雜，這些現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。 
第一，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)，民以食為天，農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響國(guó)家的糧食安全，災(zāi)后的政府救濟(jì)使財(cái)政負(fù)擔(dān)很大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能轉(zhuǎn)移和分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)家糧食有保障，財(cái)政負(fù)擔(dān)減輕。 
第二，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民主要的收入來(lái)源，農(nóng)業(yè)災(zāi)害減少了農(nóng)民收入，降低農(nóng)民生活水平，同時(shí)影響了以農(nóng)產(chǎn)品為基礎(chǔ)的生產(chǎn)企業(yè)的正常運(yùn)行，影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入的影響，為農(nóng)民生活的穩(wěn)定和企業(yè)的正常運(yùn)行提供保障，促進(jìn)農(nóng)村和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的分析及對(duì)其防范的研究是減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的前提和理論指導(dǎo)，能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展。

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1.2   文獻(xiàn)綜述  
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)的相同之處是，它也是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一般保險(xiǎn)的不同之處是它是一種政策性保險(xiǎn)，是一種惠民政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)削弱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民利民作用。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)都有哪些，不同的學(xué)者有不同的闡述。 
庹國(guó)柱（2012）認(rèn)為，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在 2009 年之前發(fā)展很好，不斷增長(zhǎng)，2009 年到 2010 年兩年間養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮較嚴(yán)重，主要是由道德風(fēng)險(xiǎn)引起的。道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括：第一，投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。保戶由于加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覺(jué)得有依靠，所以事故發(fā)生前努力程度低或者故意用假的化學(xué)肥料等，事故發(fā)生后不積極采取抑制措施或故意擴(kuò)大災(zāi)害損失范圍甚至騙保。第二，保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司擁有定價(jià)權(quán)，由于保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的就是盈利，其會(huì)抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，從而套取保費(fèi)補(bǔ)貼。第三，地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)主要為克扣財(cái)政補(bǔ)貼，壓低保險(xiǎn)費(fèi)率，制造假賠案獲取虛增賠款，統(tǒng)保統(tǒng)賠。 

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，主要是農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府對(duì)于惠民性質(zhì)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，專門的法律法規(guī)還未出臺(tái)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還不夠合理；保險(xiǎn)從業(yè)人員及基層政府人員素質(zhì)不高，政府財(cái)政補(bǔ)貼成為各方覬覦的肥肉，但是我國(guó)的國(guó)情、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)決定我們目前必須進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。

……

第二章 案例分析

2.1   我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀
第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前是“政府主導(dǎo)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式，各級(jí)政府給予財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶一般只繳納低于 20%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，以培養(yǎng)其防災(zāi)防損意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，但是盡管這么少的部分由農(nóng)戶自己承擔(dān)，實(shí)際上還有很多地區(qū)的農(nóng)戶欠繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。 
第二，入保后不作為，制造假賠案。入保后不作為主要是災(zāi)前不預(yù)防，災(zāi)后不抑制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是需要管理的，一般料理地越好，對(duì)其投入越高，農(nóng)產(chǎn)品收益越大。可是農(nóng)戶一旦加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就會(huì)不自覺(jué)滋生懶惰思想，等靠保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損措施，有甚者故意減少防災(zāi)防損措施，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)量降低以符合保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)，由災(zāi)害帶來(lái)的損失得到彌補(bǔ)，甚至制造假的理賠案來(lái)獲取額外收益，道德風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。同時(shí)有劣質(zhì)農(nóng)戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的現(xiàn)象，即逆向選擇問(wèn)題。 
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是有生命的，能不斷生長(zhǎng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能夠自我完善。如果農(nóng)戶能事后積極采取措施就能規(guī)避很多損失，比如，大風(fēng)將玉米刮倒后，玉米的產(chǎn)量會(huì)受到影響，但是如果農(nóng)戶能去將刮倒的玉米扶起來(lái)，這種不必要的損失完全是可以規(guī)避的。然而投保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，投保后，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生依賴，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不會(huì)主動(dòng)抑制損失蔓延，降低損失程度，有的甚至故意擴(kuò)大損失范圍來(lái)獲得更多的理賠款。 

而且，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)分布不集中，地形復(fù)雜，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更容易因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，承保及理賠時(shí)的查勘及方案的制定需要很高的成本、技術(shù)難度也很大，農(nóng)戶的誠(chéng)信很關(guān)鍵。而投保農(nóng)戶往往把保險(xiǎn)作為投機(jī)手段，謊報(bào)損失，制造虛假理賠案等。 

……

2.2   引發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的原因 
目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，商業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民的利益關(guān)系是對(duì)立的。相對(duì)一般的商業(yè)保險(xiǎn)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其自身的特殊性，其是針對(duì)我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，所以其經(jīng)營(yíng)不能完全按照商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略。 
第一，保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是盈利。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)，分布分散，農(nóng)業(yè)承保理賠技術(shù)難度大、成本高，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付壓力很大，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有熱情。目前占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最多的是人保財(cái)險(xiǎn)公司，表 2-1，以人保財(cái)險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)明保險(xiǎn)公司的賠付壓力。從表中可以看出，近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際賠付支出已經(jīng)占到保費(fèi)收入的百分之五六十甚至更高，再加上未決賠款準(zhǔn)備金和占保費(fèi)收入近 20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)公司基本不會(huì)盈利，甚至有的年份會(huì)出現(xiàn)虧損，所以保險(xiǎn)公司沒(méi)有開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。 

第二，農(nóng)民收入低，保險(xiǎn)費(fèi)率高。若保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)，由于災(zāi)害多發(fā)，保險(xiǎn)公司又會(huì)賠付不起，虧本買賣保險(xiǎn)公司不會(huì)做，而目前的高保費(fèi)農(nóng)民又負(fù)擔(dān)不起。
第三，雖然由財(cái)政給予農(nóng)戶補(bǔ)貼，農(nóng)戶買得起保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)公司仍要盈利，從利益關(guān)系上講，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)處于對(duì)立地位而進(jìn)行利益爭(zhēng)奪，道德風(fēng)險(xiǎn)也就不可避免了。

目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司還沒(méi)有形成完整的組織架構(gòu)，支公司一般只設(shè)到縣級(jí)而且工作人員匱乏，一般一個(gè)員工都會(huì)身兼數(shù)職，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)很混亂。還沒(méi)成立農(nóng)險(xiǎn)辦，要較確切地了解各村各戶的情況，只能依靠鄉(xiāng)村基層政府，而往往鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部并不配合保險(xiǎn)公司的工作。農(nóng)業(yè)分布分散，很容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱問(wèn)題，保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)需要一個(gè)多層次的系統(tǒng)而完善的組織架構(gòu)作支撐。  

……

第三章 國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與啟示...................................... 19 
3.1  美國(guó).................................................. 19 
3.1.1  模式................................................ 19 
3.1.2  政府職責(zé)............................................ 20 
3.1.3  法律法規(guī)及監(jiān)管...................................... 20 
3.2  日本.................................................. 20 
3.2.1  模式................................................ 20 
3.2.2  政府職責(zé)............................................ 21 
3.2.3  法律法規(guī)及監(jiān)管...................................... 22 
3.3  經(jīng)驗(yàn)總結(jié)比較及啟示.................................... 22 
第四章 防范對(duì)策.............................................25 
4.1  盡快形成健全的法律體系及監(jiān)管機(jī)制...................... 25 
4.1.1  完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)................................ 25 
4.1.2  統(tǒng)一監(jiān)管口徑，形成高效的監(jiān)管體系.................... 26 
4.2  明確政府職責(zé)范圍...................................... 27 
4.2.1  政府不干預(yù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng).................................. 27 
4.2.2  政府要大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展.......................... 27 
4.2.3  提高農(nóng)戶投保積極性.................................. 28 
4.3  提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平.................................. 29 
4.3.1  合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同.................................... 29 
4.3.2  創(chuàng)新產(chǎn)品............................................ 29 
4.3.3  創(chuàng)新服務(wù)............................................ 30 
4.4  選擇合理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式.................................. 30 
4.4.1  強(qiáng)制與自愿相結(jié)合.................................... 30 

4.4.2  因地制宜選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式............................ 31 

……

第四章 防范對(duì)策

4.1  盡快形成健全的法律體系及監(jiān)管機(jī)制
法律和監(jiān)管是防范各方道德風(fēng)險(xiǎn)最強(qiáng)有力的武器，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都有站在利于自身利益的角度處理問(wèn)題的傾向。如果光靠道德及良知的約束力顯然是靠不住的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就永遠(yuǎn)無(wú)法避免，只有靠法律及監(jiān)管的強(qiáng)制性約束力量來(lái)降低和防范。 
有了完善的法律體系，地方政府就不敢濫用職權(quán)，過(guò)度干預(yù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，攫取財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)填補(bǔ)政府運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用等；承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也不敢通過(guò)復(fù)雜手段騙取財(cái)政補(bǔ)貼，，非法獲得不當(dāng)?shù)美？畹玫綄Ｓ�，提高資金配置效率，真正地給農(nóng)民帶來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利。 
細(xì)化《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》內(nèi)容�！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》只是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行有了定性的規(guī)定，在這個(gè)綱領(lǐng)性法規(guī)的指導(dǎo)下，需要進(jìn)一步細(xì)化條款內(nèi)容，使其能解決實(shí)際中的問(wèn)題。比如，條例中應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享有哪些稅收優(yōu)惠政策；金融機(jī)構(gòu)以何種標(biāo)準(zhǔn)為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供貸款；對(duì)政府、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、稅務(wù)等部門的職責(zé)范圍做出明確規(guī)定等。 

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難度大、任務(wù)重，需要專門的部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)有負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的農(nóng)險(xiǎn)處，但是僅有幾個(gè)人，而財(cái)政部及農(nóng)業(yè)部根本不設(shè)專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部門。監(jiān)管的人力資源和組織體系嚴(yán)重不足，監(jiān)管的空缺也就可想而知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的泛濫也成為必然。 

……

結(jié)論

首先，相互制保險(xiǎn)公司能很好地防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第一，相互制保險(xiǎn)公司的投保人也是公司的所有者，投保人與保險(xiǎn)公司所有者之間沒(méi)有利益沖突。第二，投保人之間互監(jiān)、互檢，減少了信息不對(duì)稱問(wèn)題。減少了交易成本，保費(fèi)費(fèi)率降低，解決保險(xiǎn)公司高定價(jià)的道德風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了農(nóng)戶需求。第三，相互制保險(xiǎn)公司的會(huì)員都有豐富的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，對(duì)各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題有清楚的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)。能減少由信息不對(duì)稱問(wèn)題帶來(lái)的損失，在承保、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中都表現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢(shì)，能有效防范騙保、騙賠等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第四，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)形式主要是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很分散，相互制保險(xiǎn)公司能減少交易成本，非常適合這種經(jīng)營(yíng)形式。 
其次，政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)辦共保的模式能很好地防范地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。保費(fèi)收入由政府和保險(xiǎn)公司共同管理，分別設(shè)立保費(fèi)收入賬戶，保費(fèi)收入按照不同的比例進(jìn)入兩個(gè)賬戶，兩賬戶分開管理。比如按 4：6 的比例入賬，則政府和保險(xiǎn)公司也按 4：6 的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后理賠完的結(jié)余資金，政府結(jié)余部分用作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)公司結(jié)余部分用于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和購(gòu)買再保險(xiǎn)。

再次，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)逐漸不能滿足我國(guó)生產(chǎn)力的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)改革的趨勢(shì)日益明確。當(dāng)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)�；a(chǎn)時(shí)，政府支持下共保體經(jīng)營(yíng)的浙江模式的保大災(zāi)、保大戶、保主要品種的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸顯現(xiàn)。規(guī)�；a(chǎn)出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大，這種模式能有效地化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，由于多家保險(xiǎn)公司共同承保，保險(xiǎn)人信息收集能力、經(jīng)營(yíng)水平等都會(huì)加強(qiáng)，減少信息不對(duì)稱，提高經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，有利于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：42770