第 1 章 引言

隨著典當(dāng)實踐的不斷發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)中存在的問題影響著它的健康發(fā)展，亦困擾著參與者們。在領(lǐng)略到典當(dāng)融資高效、便捷益處的同時，也體會到了由此引發(fā)的矛盾糾紛的繁雜、難以處置，這些矛盾糾紛不僅阻礙著典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展，也成為了審判實踐中的疑難雜癥。雖說自典當(dāng)行業(yè)在新中國復(fù)蘇以來，有關(guān)機關(guān)對其給予了不少的關(guān)注，但這份關(guān)注還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。顯而易見，實踐中諸多問題的產(chǎn)生及糾紛的難以解決，法律、法規(guī)的不健全，不完善是其禍?zhǔn)�。因此，深入研究我國典�?dāng)行業(yè)存在的問題及其解決之道具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

1.1 背景和意義
為了加強典當(dāng)行業(yè)管理，規(guī)范典當(dāng)行為，我國先后七次出臺過有關(guān)典當(dāng)?shù)囊?guī)范，到目前為止尚有效并發(fā)揮作用的僅余《典當(dāng)管理辦法》 與《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》。通過對歷次規(guī)范的出臺背景、內(nèi)容及最終存廢的分析，可以看出，新中國成立之后，我國典當(dāng)行業(yè)經(jīng)歷了無序興起到規(guī)范發(fā)展、限制發(fā)展到逐步放開的階段，典當(dāng)行業(yè)的身份經(jīng)過了由最初作為“非銀行金融機構(gòu)”被嚴(yán)格監(jiān)管到作為“特殊金融企業(yè)”被另眼對待、再到作為“特殊的工商企業(yè)”被一定程度認(rèn)可、直至最終作為“企業(yè)法人”被公平對待的演變，這體現(xiàn)了在政府層面，對典當(dāng)行業(yè)商主體的認(rèn)可程度在逐步提高，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對典當(dāng)行業(yè)的要求得以滿足，一定程度上推進(jìn)了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。但是，這樣的認(rèn)可并沒有化成效力、位階更高的制度，而是僅僅停留在了規(guī)章、意見的層面。到目前為止，典當(dāng)作為一種商行為，相應(yīng)的規(guī)范以辦法、通知等形式出現(xiàn)，這些規(guī)范的法律地位決定了其不具備普世性，且存在許多不足之處，比如與現(xiàn)行部分法律形成沖突或不能銜接。所以客觀上，這阻礙了典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展以及其優(yōu)勢的發(fā)揮。此外，尚存著更多的法律問題制約著典當(dāng)實踐的發(fā)展，把它們找出來并找到解決之道，以更好地促進(jìn)典當(dāng)實踐的發(fā)展。因此，分析和解決我國典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)存法律問題，建立完善的典當(dāng)事法律制度勢在必行。
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1.2 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
與我國相比，典當(dāng)行業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家對典當(dāng)行業(yè)的法律規(guī)制較為健全與完善。比如，美國沒有統(tǒng)一的典當(dāng)立法，調(diào)整典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)散見于美國各州自行制定的法律，而且各個州之間對于典當(dāng)?shù)恼{(diào)整沒有達(dá)成共識；美國重視行業(yè)協(xié)會在調(diào)整典當(dāng)行業(yè)上的作用，每個州有各自獨立的行業(yè)協(xié)會，全美有行業(yè)的聯(lián)合協(xié)會；雖然為判例法國家，但是美國各州對于典當(dāng)?shù)牧⒎ㄟ�是相對精細(xì)的，細(xì)致到了具體的業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)。Jarret C. Oeltjen(1996)針對性地研究了美國佛羅里達(dá)州，經(jīng)研究得出如下結(jié)論：佛羅里達(dá)州從典當(dāng)行的準(zhǔn)入及退出機制上嚴(yán)格把關(guān)，給予了嚴(yán)苛的要求；政府在典當(dāng)行業(yè)管得太嚴(yán)，給予了過度地約束，典當(dāng)企業(yè)不應(yīng)該服從政府如此嚴(yán)苛的管束，必須采取辦法使得政府改進(jìn)其管理制度，以給典當(dāng)行更多活動的空間，讓其在寬松發(fā)展中獲得更多的業(yè)務(wù)量與客戶資源，樹立良好的企業(yè)形象。1而在馬來西亞，政府一分為二，對傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)與伊斯蘭教當(dāng)鋪給予了差別待遇，而且更加注重對典當(dāng)這一商行為的監(jiān)管。Abdul Ghafar Ismail（2005）的研究側(cè)重于研究政府在監(jiān)管中的不公平現(xiàn)象，馬來西亞政府在全國沒有普世的政策，給予伊斯蘭當(dāng)鋪更多的優(yōu)惠與更為寬松的管控，相反，將更多的約束給予傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)，傳統(tǒng)的典當(dāng)企業(yè)在市場準(zhǔn)入與資金籌集上均比伊斯蘭典當(dāng)行困難。2而在菲律賓，政府將典當(dāng)企業(yè)納入了正規(guī)的金融監(jiān)管。Mario B. Lamberte(1998)重在研究菲律賓典當(dāng)行業(yè)與其他亞洲國家相比的特色，與亞洲一些國家將典當(dāng)作為普通企業(yè)對待不同的是，菲律賓政府率先將典當(dāng)行定性為金融機構(gòu)，當(dāng)然在典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管體系也劃歸金融體系，由中央銀行統(tǒng)一監(jiān)管。
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第 2 章 典當(dāng)基本理論概述

2.1 典當(dāng)商事法律關(guān)系
研究典當(dāng)中的商事法律關(guān)系，首先需要對典當(dāng)是什么作出解釋。界定典當(dāng)?shù)母拍睿袕V義、狹義之別，典當(dāng)在狹義上指出當(dāng)當(dāng)物向典當(dāng)商借得當(dāng)金，在狹義的基礎(chǔ)上增加“典權(quán)”的內(nèi)容即為廣義上的典當(dāng)。1“當(dāng)”發(fā)展成為如今的典當(dāng)，一種由典當(dāng)行專屬經(jīng)營的商事活動，本文中所論述之典當(dāng)即為此含義所指代之商事活動。我國《典當(dāng)管理辦法》對典當(dāng)亦進(jìn)行了一般性的定義。這是時至今日，我國法律規(guī)范對典當(dāng)?shù)亩x予以明確說明的第一次，也是唯一一次，雖說其位階只是部門規(guī)章，但已然是規(guī)范典當(dāng)及典當(dāng)行業(yè)位階最高的法律規(guī)范。典當(dāng)商事法律關(guān)系，指代典當(dāng)行和當(dāng)戶之間發(fā)生的法律關(guān)系，取其狹義。1通常而言，收當(dāng)人是典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營者---典當(dāng)行，是以收當(dāng)為前提、從事貸款發(fā)放的企業(yè)。我國商法作為民法的特別法，典當(dāng)行的營業(yè)行為是商行為，應(yīng)由商事法規(guī)則調(diào)整，因此商法的基本原則即是典當(dāng)經(jīng)營主體應(yīng)守的原則。商事主體法定原則是商法最根本的基本原則2，商事主體類型法定是該原則的主要內(nèi)容，我國的商事主體主要有公司法人、非法人企業(yè)組織、個體工商戶等，依照我國《典當(dāng)管理辦法》，可知典當(dāng)?shù)慕?jīng)營主體是依照《典當(dāng)管理辦法》設(shè)立并經(jīng)主管部門批準(zhǔn)的特殊企業(yè)法人。但是，《典當(dāng)管理辦法》對于典當(dāng)行有諸多限制，比如典當(dāng)行的設(shè)立不僅需要商務(wù)部門的批準(zhǔn)，還需要公安機關(guān)的特種許可證；典當(dāng)行的分立、合并需要審批；禁止典當(dāng)行對外投資等，這些限制大大制約了我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，是我國現(xiàn)行立法的不足之處，需要修改并進(jìn)一步完善。典當(dāng)行的權(quán)利主要有：其一，收受當(dāng)物的權(quán)利。當(dāng)物實際歸典當(dāng)行占有或控制是典當(dāng)行向當(dāng)戶貸款的前提，也是典當(dāng)成立的基礎(chǔ)與核心內(nèi)容。其二，受益權(quán)。典當(dāng)中，典當(dāng)行向當(dāng)戶收取利息和相關(guān)費用作為收益。其三，一定條件下取得當(dāng)物所有權(quán)的權(quán)利。典當(dāng)有別于普通擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)志性一大特點，就是允許流質(zhì)。但是在我國典當(dāng)適用流質(zhì)條款有一定條件，所以，在我國目前的法律規(guī)制下，對于典當(dāng)行而言，僅是享有一定條件下取得當(dāng)物所有權(quán)的權(quán)利。典當(dāng)行承擔(dān)以下義務(wù)：發(fā)放貸款；妥善保管當(dāng)物；發(fā)生贖當(dāng)時當(dāng)物歸還�，F(xiàn)行典當(dāng)立法，缺失對于典當(dāng)行不履行義務(wù)或履行義務(wù)不到位的歸責(zé)制度，相應(yīng)歸責(zé)制度的不完善與缺失，不利于保護(hù)當(dāng)戶利益，也不利于構(gòu)建良性的典當(dāng)市場環(huán)境。
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2.2 典當(dāng)?shù)奶卣?br /> 典當(dāng)作為一種營業(yè)行為，符合商行為的特征，理所應(yīng)當(dāng)是一種商行為。所以，典當(dāng)?shù)奶卣�，自然包括其營業(yè)行為下營業(yè)層面的特征與商行為之下法律層面的特征。在營業(yè)層面上，典當(dāng)作為一種資金融通手段，有區(qū)別于其他融通行業(yè)的特征，主要為手續(xù)簡單、貸款額度小、貸款期限短、利率高、低風(fēng)險。其一，手續(xù)簡單。與銀行相比，簡化了貸款發(fā)放手續(xù)，出當(dāng)人取得當(dāng)金的時間大大縮短。其二，貸款額度小。從典當(dāng)?shù)膫鹘y(tǒng)可知，典當(dāng)多是利用出當(dāng)小額動產(chǎn)來救急，該初衷便決定了典當(dāng)?shù)臉?biāo)的及標(biāo)的額較�。浑m然隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)?shù)哪康牟恢辉偈蔷燃�，但是典�?dāng)行仍以銀行不愿做的動產(chǎn)質(zhì)押為主，動產(chǎn)典當(dāng)?shù)念~度往往不會很大。其三，貸款期限短。典當(dāng)?shù)闹T多性質(zhì)決定了典當(dāng)不可能像銀行貸款一樣有可長可短的期限，其諸多性質(zhì)注定典當(dāng)借款屬于短期借款。資金的流動風(fēng)險與商品流通風(fēng)險決定了其當(dāng)期較短。1其四，利率高。與銀行相比，小額借貸占典當(dāng)?shù)亩鄶?shù)，導(dǎo)致較高的單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，決定典當(dāng)高利率的是貸款的小額性，而非典當(dāng)經(jīng)營者的人性。2其五，低風(fēng)險。當(dāng)戶取得借款所憑借的是其所提供的當(dāng)物之交換價值，該信用方式以物代替人，也就是所謂的以物取信；典當(dāng)行在參考當(dāng)物的評估價值發(fā)放貸款的時候，肯定會將當(dāng)物的實際價值及將來可能面臨的損益考慮在內(nèi)，所發(fā)放貸款價值必然小于當(dāng)物的評估價值，即是遭遇絕當(dāng)?shù)那樾危洚?dāng)行也足以變價當(dāng)物清償債務(wù)，因此典當(dāng)行發(fā)放貸款的風(fēng)險不高。
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第 3 章 我國典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀及問題........18
3.1 我國典當(dāng)行業(yè)運行現(xiàn)狀.......... 18
3.1.1 我國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀......... 18
3.1.2 典當(dāng)行業(yè)發(fā)展中存在的問題.........19
3.1.3 典當(dāng)行業(yè)面臨的風(fēng)險.....20
3.2 審判實踐中典當(dāng)行業(yè)糾紛存在的法律問題.........21
3.3 小結(jié)....22
第 4 章 中外典當(dāng)行業(yè)法律制度對比....22
4.1 我國典當(dāng)行業(yè)法律制度評述....23
4.1.1 現(xiàn)行我國典當(dāng)行業(yè)法律制度...........23
4.1.2 我國典當(dāng)行業(yè)法律制度缺陷...........23
4.2 國外及我國港臺地區(qū)典當(dāng)行業(yè)法律制度.......24
4.3 國外及港臺立法對我國典當(dāng)法律制度完善的借鑒......28
4.4 小結(jié)......30
第 5 章 我國典當(dāng)行業(yè)法律制度的完善....... 30
5.1 未來典當(dāng)法的立法建議.......... 30
5.2 典當(dāng)法的配套法律制度.....38
5.3 小結(jié)......40

第 5 章 我國典當(dāng)行業(yè)法律制度的完善

5.1 未來典當(dāng)法的立法建議
在中外典當(dāng)行業(yè)法律制度對比一章，綜合各國的典當(dāng)行業(yè)法律制度立法模式及取得的效果，結(jié)合我國立法現(xiàn)狀，可知建立單行的典當(dāng)法是我國未來典當(dāng)行業(yè)法律制度建設(shè)的必然選擇。本章立足典當(dāng)行業(yè)發(fā)展中存在的問題及審判實踐中典當(dāng)行業(yè)糾紛存在的問題，對比我國現(xiàn)行典當(dāng)立法的缺陷，從以下幾方面給出未來典當(dāng)法的立法建議，以期完善我國典當(dāng)商事法律制度，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展。從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的典當(dāng)機構(gòu)通常以典當(dāng)行的形式與名義出現(xiàn)，在典當(dāng)商事法律關(guān)系中承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)也享有相應(yīng)的權(quán)利，是典當(dāng)商事法律關(guān)系最重要的商主體，，其形式由法定，本文認(rèn)為現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》對其作為企業(yè)法人，適用我國公司法有關(guān)規(guī)定的定位是合理的，在構(gòu)建的典當(dāng)法中可以沿用；但是《典當(dāng)管理辦法》在一些方面對于典當(dāng)行的規(guī)定過于嚴(yán)苛，已經(jīng)不符合新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，束縛了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)在以下幾方面進(jìn)行改革：第一，更改注冊制度，在新《公司法》對公司設(shè)立制度變化之后，典當(dāng)行設(shè)立制度并沒有隨之改變。既然典當(dāng)行是公司企業(yè)法人，那么典當(dāng)行在設(shè)立制度上應(yīng)當(dāng)與一般的公司無異。第二，減少對法人股東的要求，典當(dāng)行為企業(yè)法人、適用《公司法》相關(guān)法律規(guī)定，《公司法》對于公司的設(shè)立要求應(yīng)當(dāng)也適用于典當(dāng)行的設(shè)立，但是典當(dāng)行作為特殊的公司，從事的是金融業(yè)務(wù)，那么對典當(dāng)行設(shè)立的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適度嚴(yán)苛于普通公司，現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》對典當(dāng)行股東設(shè)立的要求兩個以上法人股東，這相對于其他公司是例外的；本人認(rèn)為，兩個以上的法人股東束縛了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，無形中提高了典當(dāng)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。第三，降低行政審批級別�！兜洚�(dāng)管理辦法》規(guī)定，入行者不僅需要商務(wù)部的批準(zhǔn)，還需持有《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，本文認(rèn)為該項規(guī)定過于籠統(tǒng)，一刀切，把所有典當(dāng)行的設(shè)立都納入商務(wù)部的直接監(jiān)管當(dāng)中，這首先不符合當(dāng)下行政機關(guān)簡政放權(quán)的要求，其次無形中增加了辦事成本、降低了審批效率。所以本文認(rèn)為對于行政審批級別應(yīng)當(dāng)予以分類規(guī)定，對于營業(yè)范圍僅在本省之內(nèi)的，只需要省商務(wù)廳審批即可，只有需要跨省設(shè)立分支機構(gòu)的或在全國范圍內(nèi)營業(yè)的，才需要報商務(wù)部批準(zhǔn)。第四，取消公安機關(guān)頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》制度�！兜洚�(dāng)管理辦法》規(guī)定，報商務(wù)部批準(zhǔn)的擬建典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)向公安機關(guān)申請頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。本文認(rèn)為，在如今市場經(jīng)濟(jì)條件下，無論從今年修改的相關(guān)法律上，還是國家政策傾向上來講，典當(dāng)行業(yè)作為一個比銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍尚狹窄的行業(yè)，不應(yīng)該被作為特種行業(yè)來看待，需要公安機關(guān)的特別許可，該規(guī)定應(yīng)當(dāng)取消。第五，取消典當(dāng)行變更機構(gòu)名稱、注冊資本、法定代表人、變更住所、轉(zhuǎn)讓股份、合并、分立的審批制，既然典當(dāng)行的法定性質(zhì)是企業(yè)法人，那么就應(yīng)該適用《公司法》關(guān)于企業(yè)法人變更機構(gòu)名稱、注冊資本、法定代表人、變更住所、轉(zhuǎn)讓股份、合并、分立的有關(guān)制度，而不是需要商務(wù)部門的審批。
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結(jié)論

典當(dāng)作為一項古老的金融行業(yè)，在歷史原因下寂滅良久之后，在新中國以嶄新的面貌面世，其發(fā)展年限尚短，經(jīng)驗尚不足，規(guī)則不健全，但是不能阻礙其星星之火的燎原之勢，在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，典當(dāng)行業(yè)的優(yōu)勢已經(jīng)逐漸凸現(xiàn)出來，并成為金融行業(yè)的新寵。在此客觀形勢下，發(fā)展壯大中的典當(dāng)行業(yè)，因缺少有效有力的法律規(guī)范，造成了其在前進(jìn)過程中的實踐經(jīng)營困境與糾紛解決困境，給典當(dāng)商與糾紛解決機關(guān)造成了不便，客觀上制約了典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展，也滋生了典當(dāng)行業(yè)的不法經(jīng)營行為，因此，對典當(dāng)行業(yè)給予足夠的重視，在立法上將其制度化、法定化勢在必行。縱觀典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管與立法歷史，都沒有高位階的有效的法律規(guī)范出臺，導(dǎo)致了典當(dāng)行業(yè)制度在立法上的一波三折，一直得不到名正言順的“名分”與地位；而橫向的世界典當(dāng)行業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，大部分建立了完善有效的典當(dāng)法律，推動著典當(dāng)行業(yè)的欣欣向榮。故而，本文通過對典當(dāng)?shù)姆苫纠碚摻馕觯瑥奈覈洚?dāng)行業(yè)的現(xiàn)狀與困境說開去，對比中外典當(dāng)行業(yè)立法狀況，得出我國典當(dāng)行業(yè)立法存在缺陷，需要進(jìn)行創(chuàng)新與改革的結(jié)論；進(jìn)一步借鑒中外先進(jìn)立法經(jīng)驗，提出建立一部專門的典當(dāng)法，并對構(gòu)建的典當(dāng)法的內(nèi)容從商法的體系架構(gòu)上提出了建設(shè)性的建議。
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參考文獻(xiàn)(略)