理財產(chǎn)品創(chuàng)新——以商業(yè)銀行為例Financial Product Iinnovation——Aim to Commercial Banks

摘  要：對于商業(yè)銀行而言，進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。本文首先分析了理財產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行的重要功能，并分別從系統(tǒng)研發(fā)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性、重視中小客戶、培養(yǎng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才這四個層面，提出了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的相應(yīng)對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng)新


Abstract：Financial product innovation is the inevitable trend about commercial banks to realize the sustainable development. this paper firstly analyzes the the important functions of financial product innovation of commercial banks, and then put forward the corresponding measures of commercial bank financial products innovation separately from the system research and development of structured financial products, strengthen financial products innovation pertinence, attaches importance to small and medium-sized customers and cultivate innovative talents of the four financial product level.

Keyword: Commercial banks；Financial product；Iinnovation

引言

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對一定的目標(biāo)客戶進行深入分析和研究之后，根據(jù)客戶的實際需求設(shè)計和開發(fā)的金融服務(wù)工具。從實際情況來看，商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能夠滿足客戶在投資、現(xiàn)金管理等方面的需求，而且還能通過滿足客戶不同的需求來獲得相應(yīng)的利潤，從而增強自己的競爭力，因此，商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實意義。

一、理財產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行重要功能分析

（一）在増加盈利的同時能夠有效抵御風(fēng)險

從國內(nèi)商業(yè)銀行的總體來看，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，能夠提高整個銀行業(yè)的運作效率，能夠在增強國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力的同時，對行業(yè)總體規(guī)模與利潤的高增長起到良好的促進作用。從商業(yè)銀行個體來看，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，會逐漸提升其綜合發(fā)展實力。具體而言，一方面，由于商業(yè)銀行的研發(fā)實力不斷得到增強，因此能夠不斷提升自己的市場開拓能力，并在同業(yè)內(nèi)不斷增強自己的競爭力和銀行自身的可持續(xù)發(fā)展能力，另一方面，在上述基礎(chǔ)上，銀行的盈利能力也能夠隨之得到大幅提升，這樣一來，不僅能夠有效改善原有的財務(wù)狀況，而且還能持續(xù)優(yōu)化原有的資產(chǎn)質(zhì)量，使自己能夠擁有更多的優(yōu)質(zhì)資金來抵扣不良資產(chǎn)。
（二）能夠為迎接利率市場化做好充分的準(zhǔn)備
作為市場上資金融通的成本,利率是是反映借貸市場供求關(guān)系的重要指標(biāo),推動利率市場化的目標(biāo)之一在于擴大利率浮動范圍,利率的漲跌應(yīng)主要取決于市場的需求與供給。而利率市場化的進程將會給商業(yè)銀行帶來顯著壓力，特別是對于那些長期受制于資本充足率以及存貸比等硬約束的中小商業(yè)銀行而言，單純靠消耗資本的粗放型發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)，因此，利率市場化會對這些中小商業(yè)銀行產(chǎn)生更加明顯的沖擊。而大力開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新則能夠作為這些商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化產(chǎn)生的負(fù)面影響的重要途徑。具體而言，其一，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的平均收益率可以作為存款利率市場化定價的一項重要指標(biāo)，，至少可以作為一項重要參考依據(jù)；其二，設(shè)計科學(xué)的理財產(chǎn)品具有強大的生命力，尤其是銀信合作的理財產(chǎn)品往往能夠在今后作為貸款的替代品而存在。
（三）能夠推進金融市場一體化的持續(xù)健康發(fā)展
在推動理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行與諸如證券公司、基金公司、信托公司、擔(dān)保公司以及保險公司以及金融信用評級公司等眾多機構(gòu)加強了聯(lián)系，從而能夠更好滴和來自各方金融市場的參與主體進行良好的合作，這樣一來，就能夠有效促進我國金融市場一體化的發(fā)展程度。例如，商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，為了能夠為理財產(chǎn)品對應(yīng)的信貸資產(chǎn)融資主體提供信用擔(dān)保，就會引入擔(dān)保公司以及理財產(chǎn)品信用的外部評級機構(gòu)，商業(yè)銀行在具體從事理財產(chǎn)品的開發(fā)時，就會針對不同風(fēng)險溢價的理財產(chǎn)品擬定出相應(yīng)的價格，由此能夠在有效規(guī)避銀行和理財用戶金融風(fēng)險的同時，規(guī)范了理財產(chǎn)品市場，從而更加有利于推進金融市場一體化的持續(xù)健康發(fā)展。
（四）能夠使商業(yè)銀行更加順利地開展混業(yè)經(jīng)營方式

目前，我國商業(yè)銀行在國內(nèi)不得直接從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，很多監(jiān)管政策制約著業(yè)務(wù)開展，究其原因，源于我國目前對金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。而理財產(chǎn)品創(chuàng)新則是對分業(yè)經(jīng)營體制產(chǎn)生極大的沖擊，可以設(shè)想，在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不斷推陳出新的背景下，商業(yè)銀行會充分利用這一新興通道來對混業(yè)經(jīng)營這一有效方式進行嘗試，例如，商業(yè)銀行會將銀行理財資金交由信托公司管理，從而能夠使自己更好地參與到諸如期貨市場、證券市場以及商品市場等多個門類的金融試產(chǎn)之中，使自己得以發(fā)展和壯大。

二、銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新對策

結(jié)束語

綜上，商業(yè)銀行的理財參評創(chuàng)新是一個系統(tǒng)工程，一方面需要商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制，剬提升自己的綜合能力，另一方面還需要國家從宏觀層面上出臺相應(yīng)政策進行引導(dǎo)，并通過社會媒體加強理財產(chǎn)品的宣傳，從而提升公眾認(rèn)知度。

參考文獻 略



本文編號：174868