本文關鍵詞：金融消費者權益保護水平研究

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【摘要】：金融消費者權益保護問題于20世紀中后期開始進入人們的視野,并在2008年全球金融危機爆發(fā)之后受到國際社會的廣泛關注,世界主要經(jīng)濟組織和一些發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局相繼出臺了一系列保護金融消費者權益的法律制度與政策。我國的金融消費者權益保護工作還處于起步階段,在實踐中缺少專門的法律法規(guī),在理論研究上還沒有形成系統(tǒng)性研究。因此,對金融消費者權益保護相關問題的研究具有很強的現(xiàn)實緊迫性。什么是金融消費者,金融消費者權益保護受到哪些因素的影響,如何對金融消費者權益保護的水平進行測度,這是本文想要解決的問題。首先,本文界定了金融消費者權益保護的相關概念,認為金融消費者是指為滿足個人或家庭生活需要而購買和使用金融機構提供的金融產(chǎn)品或服務的自然人,而金融消費者權益保護水平是指政府為達到保障金融消費者權益、維護金融消費公平和金融系統(tǒng)安全等多重目標所實施的各種舉措的效果,也可理解為金融消費者的各項合法權益受到保護的程度。然后以消費者主權理論與“雙峰”理論、信息經(jīng)濟學理論以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學理論為依據(jù),深入分析影響金融消費者權益保護水平的內源性因素和外源性因素的構成及其對保護水平的作用機理。內源性因素包括金融可得性、政府監(jiān)管和信息結構因素。金融可得性通過制度傳導機制和教育傳導機制對金融消費者權益保護水平產(chǎn)生影響。政府監(jiān)管通過約束金融機構的行為,激勵金融產(chǎn)品生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質量,激勵銷售中介提高評估工作努力程度,并運用懲罰性賠償對金融機構違規(guī)行為給予有力的震懾,以保護金融消費者的權益。信息結構通過直接效應和間接效應影響金融消費者權益保護水平,直接效應表現(xiàn)為非對稱的信息結構導致消費者決策失誤,或者產(chǎn)生逆向選擇的“檸檬市場”,造成金融消費者權益保護水平下降；間接效應表現(xiàn)為非對稱的信息結構削弱監(jiān)管部門對金融機構的監(jiān)管力度,最終侵害金融消費者權益。金融消費者權益保護水平的外源性因素包括金融發(fā)展因素和金融穩(wěn)定因素。金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的程度與金融消費者權益保護水平之間存在著相互作用的正效應和負效應,正效應表現(xiàn)為金融發(fā)展和金融穩(wěn)定為金融消費者權益保護創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境條件,同時金融消費者權益保護也對金融發(fā)展和金融穩(wěn)定有促進作用；負效應表現(xiàn)為金融的過度發(fā)展和過度創(chuàng)新有可能損害金融消費者的權益,同時對金融消費者的過度保護也有可能產(chǎn)生道德風險和逆向選擇,傷及金融發(fā)展與金融穩(wěn)定的根基。在金融消費者權益保護水平的影響因素及作用機理研究的基礎上,對金融消費者權益保護水平進行測度。首先,利用目標分解法構建金融消費者權益保護水平指標體系,金融消費者權益保護的直接目標和間接目標的實現(xiàn)程度分別用內源性指標和外源性指標來反映,利用主成分分析法計算內源性指標和外源性指標的得分；其次,利用協(xié)整分析和格蘭杰因果檢驗法考量內源性指標與外源性指標之間的格蘭杰因果關系,利用脈沖響應函數(shù)分析兩者間交互作用的動態(tài)關系；再次,用熵權法進行賦權,計算2005-2014年我國的金融消費者權益保護綜合指數(shù),結果表明我國金融消費者權益保護水平呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢；最后,利用主成分分析法測算2013年全球48個國家和地區(qū)的金融消費者權益保護水平并進行排名。結果顯示,歐洲、北美洲和大洋洲國家的排名普遍靠前,拉丁美洲和非洲國家的排名普遍靠后,而亞洲國家的排名呈現(xiàn)兩極分化；另外,各國和地區(qū)在綜合指數(shù)排名和各主成分要素指標的單項排名上存在一定程度的失衡；測度結果還反映出我國金融消費者權益保護水平不高,特別是監(jiān)管要素的排名比較落后。我國應針對監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié),加快金融消費者權益保護立法進程,完善監(jiān)管主體設置,開展金融消費者權益保護的國際合作。本文的創(chuàng)新之處：第一,將金融消費者權益保護水平的影響因素分為內源性因素與外源性因素,通過理論分析和博弈分析,深入研究金融可得性、政府監(jiān)管、信息結構、金融發(fā)展和金融穩(wěn)定等因素對金融消費者權益保護水平的作用機理；第二,與大多數(shù)建立在公共利益理論基礎上的分析不同,本文建立了金融消費者權益保護監(jiān)管的佩爾茨曼模型以闡釋政府監(jiān)管的內在動因,這種研究角度更加貼近現(xiàn)實；第三,構建了金融消費者權益保護水平指標體系,這是對金融消費者權益保護水平測度問題研究的一個補充,運用主成分分析、格蘭杰因果檢驗、脈沖響應函數(shù)、熵權法等方法測算金融消費者權益保護綜合指數(shù),刻畫了我國金融消費者權益保護水平的發(fā)展趨勢,并對我國與其他國家和地區(qū)的金融消費者權益保護情況進行了橫向比較。
【學位授予單位】：北京交通大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2016
【分類號】：D923.8;F832

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