論文摘要 本文從老齡化社會下的一種新的養(yǎng)老模式“以房養(yǎng)老”問題出發(fā)，分析了中國推行“以房養(yǎng)老”的背景即其在中國推行的現(xiàn)實性和可能性；又從“以房養(yǎng)老”在中國進行四個試點推行過程中所面臨問題出發(fā)，分析了由于傳統(tǒng)觀念如遺贈思想和“孝”文化等觀念的影響、推行過程中限制性條件過于苛刻、推行機構的公信力不足、缺乏一套完善的法律法規(guī)所導致的困難局面；針對所面臨的問題，又提出了推行遺產(chǎn)稅、放寬準入條件、加大政府的支持力度以提高推行機構的公信力和加強法制建設，逐步完善相應的法律法規(guī)這幾點對策和建議。通過對“以房養(yǎng)老”模式在中國推行的現(xiàn)狀分析和問題探究，可以進一步了解目前中國的養(yǎng)老狀況和中國社會保障的部分現(xiàn)狀 ，這對于人口結(jié)構處于倒金字塔型的中國，在解決老齡化問題上，具有十分寶貴的意義。

　　論文關鍵詞 以房養(yǎng)老 倒按揭 售后返租 租售換養(yǎng)

　　一、“以房養(yǎng)老”在中國推行的背景及現(xiàn)狀

　　“以房養(yǎng)老”作為一種比較新穎的養(yǎng)老模式，之所以在中國試點，是與現(xiàn)階段中國的具體國情相適應的，有其存在的可能性、必要性和可行性。但是由于制度本身比較年輕，中國與國外的具體國情有所差別，因此在推行的過程中又存在著很多的問題和阻礙。
　　（一）中國推行“以房養(yǎng)老”政策的背景
　　1.我國已經(jīng)步入了人口“老齡化”時代。2006年2月23日，全國老齡工作委員會在北京發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》指出“21世紀的中國將是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡化社會”，其預計“未來前20年將是一個‘快速老齡化’階段；隨后的30年里是‘加速老齡化’階段；其后的50年則達到‘穩(wěn)定的重度老齡化’階段”。我國的人口結(jié)構也日益突出地呈現(xiàn)倒金字塔型，“4-2-1”的家庭結(jié)構模式已慢慢成為社會的主導，即在現(xiàn)代社會中2個年輕人要供養(yǎng)4個老人和一個孩子，因此養(yǎng)老問題成為了不可忽視的社會問題，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的需求。
　�。ǘ┊斍拔覈�“以房養(yǎng)老”的基本模式
　　自2003年國外“倒按揭”即住房反向抵押貸款養(yǎng)老方式在我國備受關注以后，民政部和政府就一直在積極的醞釀該項政策，致力于中政策的試點出臺等工作。從2007年4月開始，首先在南京湯山留園公寓開展名為“給我房子，替你養(yǎng)老”業(yè)務；其后在2007年6月，在上海市由上海市公積金管理中心推出“住房自助養(yǎng)老”創(chuàng)新模式的養(yǎng)老；又于2007年10月，在北京推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務和在杭州推行的4種養(yǎng)老方式結(jié)合的模式。在這四個城市的試點過程中，形成了中國“以房養(yǎng)老”的雛形，讓我們看到了其在中國具有現(xiàn)實的可行性和潛在的市場需求，同時也充分暴露了該項政策在中國推行的過程中的問題、阻礙和不足。在中國的推行仍需通過進一步的深思熟慮和考量。目前我國已經(jīng)形成的幾種基本模式：

　　二、“以房養(yǎng)老”政策在我國存在的問題及原因分析

　　在推行過程中，，由于一些現(xiàn)實的問題，如中國的傳統(tǒng)思想觀念的阻礙、宣傳力度不夠、政策法律法規(guī)的不完善、參與者身份要求的苛刻等原因，使得“以房養(yǎng)老”政策在中國的推行出現(xiàn)了“雷聲大，雨點小”的現(xiàn)象，雖然有客觀潛在的市場需求，但不能成為現(xiàn)實可行的需求的現(xiàn)狀。“以房養(yǎng)老”政策在中國的推行面臨重重地困難和阻礙。
　�。ㄒ唬┲袊鴤鹘y(tǒng)文化觀念的阻礙
　　1.傳統(tǒng)的“遺贈思想”。自古以來中國人便有“遺贈思想”，認為自己在死后自己的房子和財產(chǎn)理所當然是應該留給自己的子女。便有對錢財?shù)倪@樣評價“錢財乃身外之物，生不帶來死不帶去”，要么自己在生前花掉，要么留給自己的后人。但是在中國這種崇尚節(jié)儉和重人情尤其是親情的文化下，中國人在死后還是更多的考慮把財產(chǎn)留給子女。當然也有人為了子女能夠在自己老年時得到贍養(yǎng)，便把自己的財產(chǎn)包括房產(chǎn)作為一個回報，留給自己的子女，于是老人不愿將自己的房子出售或抵押，最終造成父母與子女之間的關系的緊張。
　　2.中國傳統(tǒng)的“孝”文化觀念。古人曰：“百善孝為先”，自古以來人們都把“孝”看為人德的一個重要組成部分，在魏晉南北朝時期選人的“九品中正制”，更是把德看成為官的一個重要條件，而“孝”則是其中一個最重要的方面，當然也是為官的一個重要方面。作為子女，一方面受自己內(nèi)心“孝”文化觀念的影響，把贍養(yǎng)老人看作為盡孝的最大體現(xiàn)，因此不會讓父母在年老時還為自己的養(yǎng)老問題而操心，會盡心盡力的贍養(yǎng)老人讓老人安享晚年；另一方面社會中又存在著并不是發(fā)自內(nèi)心的想要贍養(yǎng)父母，而是迫于社會輿論的壓力，去供養(yǎng)老人的人。這樣的孝道文化下，以房養(yǎng)老的實施，不可避免的受到社會普遍的情感抨擊。
　　3.中國人一向的求“穩(wěn)”思想。“以房養(yǎng)老”政策在中國社會是一個比較新鮮的事物，因此在推行過程中制度尚不完善不健全，存在諸多的問題，如房產(chǎn)權的變更，會讓老年人因固有的“有房才有家”的觀念，而有失落感和不安全感，因此會排斥“以房養(yǎng)老”政策；因為政策的不成熟，中間存在著很多的的漏洞風險，而這些漏洞和風險尚未有一套完善的制度和法律體系來進行規(guī)范，因此不論是推行機構還是老年人，都出于求“穩(wěn)”心態(tài)，而不敢大張旗鼓的進行。老年人只希望在自己晚年能夠平安度過，而不想由于一些不必要的問題引起自己生活的變動。例如上海模式中，項目失敗的一個主要原因是老人在與公積金管理中心簽約時要即刻變更房屋產(chǎn)權，而老年人都希望晚年能夠安定平和，而安定的具體表現(xiàn)就是有一個穩(wěn)定的居住環(huán)境，因此大多數(shù)老人不能接受這項政策，導致政策項目的失敗。

　�。ǘ┩菩袡C構的公信力不夠
　　一方面在該項政策的推行過程中，政府主要是出臺政策，主要還是由金融機構以市場主體的身份，采用商業(yè)運作的模式進行。而這些金融機構作為市場主體作為經(jīng)濟人主要還是以盈利為目標，因此公眾并不像信賴公共機構那樣信賴這些金融機構，而是報以懷疑的眼光來審視這個問題，總是會覺得自己在這個過程中可能會吃虧，害怕承擔風險，不愿支持這個政策；另一方面之所以金融機構的公信力不夠還在于政府對該項政策和推行機構的支持和宣傳力度不夠，作為管理者的政府沒有為該項政策的有效實施制定一套完善的法律法規(guī)，使得人們保持懷疑和觀望的態(tài)度。比如北京模式中的“委托租賃”方式，是由中人恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司和北京壽山國際服務中心聯(lián)合推出，其業(yè)務叫“養(yǎng)老房屋銀行”，規(guī)定“60歲以上的老人只要向養(yǎng)老機構提出需求，公司將原住房出租，老人入住養(yǎng)老服務中心，所有的租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的費用，房產(chǎn)權不變更。”該項政策的成功之處在于不變更房產(chǎn)權，讓老年人感覺比較安穩(wěn)，但是其失敗的主要原因就在于老人對這種商業(yè)運作模式的信任度比較低，而不敢信任金融機構。這成為了阻礙其實施的一個重要原因。

 

　�。ㄈ┱叻芍贫炔煌晟�，無法為政策的實行提供強有力的保證
　　目前我國尚未有一套與之相適應的比較完善的法律法規(guī)，法律的空缺還比較大。一方面，對于推行的金融機構和養(yǎng)老院來講，存在很多潛在的問題和可以預見的隱患卻缺乏一系列完善的行之有效的法律法規(guī)與之相配套和實施，致使作為商業(yè)性盈利機構的金融機構和養(yǎng)老院，在面對潛在的風險時無法全身心的投入這項政策，不敢放開手腳去推行和操作，處于一種想向前但卻不敢向前的狀態(tài)，不利于政策強有力的實施；另一方面對于老人來講，雖然政策比較好，但是針對其中所存在的隱患如住房抵押的年限中老人突然去世了，對于老人來講卻把自己的房子抵押出去了，而得到報酬卻很少就會很不劃算，但是卻沒有明確的規(guī)定來規(guī)范該如何解決這樣的問題。對于這些風險，以求穩(wěn)為重的老年人很大一部分就會抱觀望態(tài)度，等待具體實施之后效果怎樣再決定自己要不要加入這項政策，這也在很大的程度上限制了試點中的參保人員的范圍。正是由于政策法律法規(guī)的不完善和不健全，導致了無論是金融機構還是老人們的卻步，一定程度上阻礙了政策的推廣。

　　三、對于“以房養(yǎng)老”推行問題的幾點對策

　�。ㄒ唬┩晟屏⒎ǎ鸩酵菩�“遺產(chǎn)稅”
　　所謂“遺產(chǎn)稅”是指對財產(chǎn)所有人死后所遺留的財產(chǎn)為課稅對象而課征的一種稅，主要有總遺產(chǎn)稅、分遺產(chǎn)稅和總分遺產(chǎn)稅三種。，對于中國傳統(tǒng)的“遺贈思想”，我國可以借鑒國外一些國家的先進理念和實踐經(jīng)驗，推行“遺產(chǎn)稅”。在增加國家財政收入的同時，更為重要的是這樣可以使遺產(chǎn)的繼承有一定的法律限制和約束，通過交納高額的遺產(chǎn)稅，可以在一定的程度上使遺產(chǎn)繼承有一些限制。一方面可以一定程度上讓老年人因高昂的遺產(chǎn)稅額度而對遺贈財產(chǎn)的做法望而卻步，從行動方面直接地對他們產(chǎn)生影響；另一方面從更深的層次即人們的思想觀念上引發(fā)人們的思考，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷胗^念，使人們對當今的“富二代”、“拼爹”等思想有一定的思考和反思，可以思考關于培養(yǎng)下一代的獨立個性以及個人能力，對整個民族的發(fā)展具有深遠的意義。但是這是一個過程，不可能一步到位，需進行試點，進而逐步推廣。
　�。ǘ┓艑挏嗜霔l件限制，變潛在市場需求為現(xiàn)實可行需要
　　由于各種明確的與隱含的條件限制，使得本來具有廣大的潛在市場需求被扼殺在了搖籃里。人們對“以房養(yǎng)老”政策只能止步于政策大門之外。所以在政策的制定和推行過程中，一方面要逐步放寬明文規(guī)定的限制，減少一些不必要的條件和限制，從而擴大推行的范圍，影響政策的具體實施；另一方面要考慮到其中潛在的問題和一些隱含的限制性條件，針對問題對癥下藥，制定具有前瞻性的相應解決措施和吸引政策，從而從另一方面擴大市場的準入范圍。例如針對那些養(yǎng)老金充足而又有房的老人，也要制定一些能吸引其加入的政策措施，如更豐富的老年生活活動，更高的生活水準，更為健康的生活環(huán)境。要從優(yōu)質(zhì)的服務和老年人更為迫切的需求方面著手，提供為更多的老年人所接受的優(yōu)惠政策。
　�。ㄈ┘訌姺ㄖ平ㄔO，逐步完善相應的法律法規(guī)
　　“以房養(yǎng)老”政策在推行過程中所遇到的一系列問題，從法律建設方面來講主要是由于法律建設的滯后，缺乏一套與之相配套的健全的法律制度。這對老年人和推行機構兩方面都產(chǎn)生了消極影響，在這種情況下政府制定和出臺一系列相關的法律法規(guī)顯得尤為重要和極為緊迫。首先，需要借鑒國外成功的經(jīng)驗，再結(jié)合我國的基本國情具體問題具體分析，建立一套適合我國國情的法律體系；其次，需要民政部、房管局、人保局、金融和保險機構通力合作，共同協(xié)商完成，以保證立法表達多方的意愿，在實施過程中能更好的協(xié)調(diào)和維護多方的利益；最后，堅持“從群眾中來到群眾中去”的原則和方法，在制定的過程中要悉心聽取民眾的意見和建議，在法律法規(guī)執(zhí)行過程中又要虛心接受群眾的批評和建議，及時糾正錯誤和彌補不足。

 

本文編號：12805