隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和金融市場的日益開放,如今的金融市場已經(jīng)日趨完善,銀行業(yè)規(guī)模在不斷擴大,競爭也日趨激烈。要生存和發(fā)展,銀行業(yè)首要解決的問題是有效擴大業(yè)務(wù)范圍和控制信貸風(fēng)險。助力“有效增加就業(yè)崗位、促進經(jīng)濟不斷增長,保障社會和諧穩(wěn)定”的小微企業(yè)發(fā)展,有利于擴大農(nóng)信社的業(yè)務(wù)范圍,更對我國進一步調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式具有重要的戰(zhàn)略意義。但大部分小微企業(yè)受規(guī)模小、信用程度低、沒有足夠的抵押擔(dān)保物等條件的限制,使得農(nóng)信社為了規(guī)避風(fēng)險,不樂意給一些小微企業(yè)發(fā)放貸款。面對小微企業(yè)融資難問題,農(nóng)信社亟需建立起科學(xué)有效的小微信貸風(fēng)險識別控制機制,通過小微信貸推動小微企業(yè)發(fā)展,取得合作共贏的實效。本文首先總結(jié)分析了國外學(xué)者長期以來對小微信貸風(fēng)險控制的研究成果,并對國內(nèi)學(xué)者對小微信貸風(fēng)險及控制的研究成果進行了歸納闡述,概括總結(jié)出目前小微信貸風(fēng)險控制的各種理論。其次,在對A農(nóng)信社現(xiàn)狀及小微信貸現(xiàn)狀進行理論闡述論證的基礎(chǔ)上,采用文獻研究法、問卷調(diào)查法和實際調(diào)研法等方法,分析了A農(nóng)信社小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制的現(xiàn)狀及面臨的問題,將A農(nóng)信社小微信貸存在的風(fēng)險分別概括為“借款人風(fēng)險、內(nèi)部風(fēng)險、外部環(huán)境風(fēng)... 

【文章來源】：西安科技大學(xué)陜西省

【文章頁數(shù)】：68 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

小微金融事業(yè)部組織架構(gòu)

4A農(nóng)信社小微信貸風(fēng)險控制識別與評估37表4.12A農(nóng)信社信貸風(fēng)險矩陣5(91%-100%)5101520254(51%-90%)481216203(31%-50%)36912152(11%-30%)2468101(0-10%)12345輕微1一般2關(guān)注3較大4重大5從表4.12中可以看出，根據(jù)上述計算可以得出借款人償債能力、借款人運營能力、借款人盈利能力、借款人非財務(wù)信息、A農(nóng)信社管理方式、A農(nóng)信社制度執(zhí)行這6個風(fēng)險值最高，A農(nóng)信社應(yīng)該著重加強對此類風(fēng)險的控制。對于中風(fēng)險區(qū)域的借款人發(fā)展能力、A農(nóng)信社員工素質(zhì)、A農(nóng)信社系統(tǒng)風(fēng)險這3個風(fēng)險，A農(nóng)信社仍需加強控制。對外部事件和法律法規(guī)這2項風(fēng)險屬于發(fā)生可能性較小的低風(fēng)險。這里將對A農(nóng)信社影響較大，發(fā)生概率較大的因素進行重點討論。將風(fēng)險矩陣評估出的A農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險按區(qū)域劃分標(biāo)注如圖4.1所示。圖4.1A農(nóng)信社風(fēng)險評估情況A農(nóng)信社小微信貸目前所遇到的問題是比較特殊多樣的，各個因素互相制約，相互影響，風(fēng)險的發(fā)生往往都不是單一的，而是相關(guān)聯(lián)的。這樣，系統(tǒng)的風(fēng)險識別和評估就成為預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的防洪提，成為構(gòu)建風(fēng)險防控體制的重心。風(fēng)險影響程度風(fēng)險發(fā)生概率

5A農(nóng)信社小微信貸風(fēng)險控制的對策47信貸業(yè)務(wù)首先要做到標(biāo)準(zhǔn)化；在貸款過程中，前臺，支行客戶經(jīng)理做好營銷、調(diào)查、授信上報工作；中臺，總行審貸中心做好貸款審批，下發(fā)授信執(zhí)行書；后臺，放款中心，根據(jù)授信執(zhí)行書做好抵得登記和貸款發(fā)放及檔案管理。運用IPC微貸技術(shù)還可以對客戶提供的信息做“交叉檢驗”防范借款人風(fēng)險的發(fā)生。如圖5.1所示。圖5.1管理架構(gòu)改革設(shè)計5.2.3制度執(zhí)行控制在3.2.2對A農(nóng)信社小微金融事業(yè)部流程進行了介紹，但流程中沒有細致的操作方法，客戶經(jīng)理不知道如何下手。A農(nóng)信社小微金融事業(yè)部為防控信貸風(fēng)險發(fā)生制定有《內(nèi)控制度》，但在實際工作中由于執(zhí)行力度不高，形成風(fēng)險隱患。建議在做制度執(zhí)行控制時，使用IPC微貸技術(shù)執(zhí)行“三查制度”。為更好地使制度得到執(zhí)行，A農(nóng)信社引用IPC微貸技術(shù)，運用于信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后的整個流程中，強化小微信貸業(yè)務(wù)全流程，控制小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。如圖5.2所示。圖5.2貸款全流程

【參考文獻】：
期刊論文
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碩士論文
[1]商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險控制研究[D]. 張?zhí)祢?安徽大學(xué) 2015
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本文編號：3357282