本文關(guān)鍵詞：工程機(jī)械融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)及防范 對話融資租賃專家沙泉先生，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　摘 要 國家宏觀調(diào)控的力度不斷加大，逐漸放慢了大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，中國工程機(jī)械的銷售量不斷下降，有的工程機(jī)械制造商不斷增多長期應(yīng)收賬款。目前工程機(jī)械的銷售方式通常采用融資租賃的形式，致使很多開展工程機(jī)械業(yè)務(wù)的融資租賃公司收回租金的壓力不斷增大。本文主要研究了工程機(jī)械融資租賃在目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了幾點(diǎn)解決措施。

　　關(guān)鍵詞 工程機(jī)械 融資租賃 風(fēng)險(xiǎn) 對策
　　一、工程機(jī)械融資租賃市場存在的風(fēng)險(xiǎn)問題
　　1.逆向選擇，增加潛在風(fēng)險(xiǎn)
　　為了在市場競爭中占據(jù)有利位置，一些融資公司不斷放寬商務(wù)條件，如客戶的資質(zhì)評審放寬、首付減少、還款期限可以延長、減免一部分利息等，這些政策對于所有客戶來說都可以適用，沒有分辨客戶的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。根據(jù)公司提供的這種政策，一些缺乏工程機(jī)械經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和還款能力差的客戶不對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考查，在優(yōu)惠條件下進(jìn)行購買。在不能得到有效信息的情況下，工程機(jī)械融資租賃公司不能準(zhǔn)確識(shí)別這些客戶潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)，給資金回籠增加了風(fēng)險(xiǎn)。
　　為了嚴(yán)格考查工程機(jī)械客戶的信用情況，工程機(jī)械融資公司不但依據(jù)“5C”（品質(zhì)、能力、資本、抵押、條件）對其進(jìn)行評級(jí)，還要求客戶展示以前施工經(jīng)歷，對于大量購買設(shè)備的客戶，要求提供工程承包合同、要有人為其擔(dān)保、提供抵押品、要求上牌照的客戶必須在當(dāng)?shù)剀嚬芩M(jìn)行抵押登記等，利用上述措施，可以使融資租賃公司的控制能力增強(qiáng)，有效應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.道德風(fēng)險(xiǎn)問題
　　客戶在簽訂融資租賃合同以后，對設(shè)備進(jìn)行承租，這時(shí)融資租賃公司不能全面掌握客戶的收入情況和設(shè)備的使用情況，這種關(guān)系屬于委托―代理關(guān)系。一定會(huì)有一些客戶隱瞞自己的實(shí)際收入情況，把設(shè)備租賃收入作為其他投資投入其他領(lǐng)域，或者長期拖延不繳，由于租賃公司掌握的信息不全面，因此形成道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　如在融資租賃合同上注明如果客戶違約需承擔(dān)一定的后果，如鎖機(jī)、增加滯納金、收回設(shè)備、因法律訴訟需繳納巨額賠償金等，使客戶明確如果自己逾期，不但給租賃公司帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使自己的還款成本增多。還有，在簽訂合同時(shí)也要注明，假如客戶提前償還租金，可以給其減免一定的利息等，使客戶明確在降低租賃公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，自己也可得到一定的利益。另外，在調(diào)節(jié)時(shí)可以運(yùn)用利率杠桿，在客戶進(jìn)行第二次購買行為時(shí)，假如以前的購買記錄良好，那么可以使其享受利率再次下調(diào)、綠色通道、享受優(yōu)惠政策等。假如缺乏良好的還款記錄，就會(huì)遭到拒絕，或者提高利率等，對其進(jìn)行懲罰，使其購買成本增加。
　　三、工程機(jī)械融資租賃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
　　1、建立健全客戶評審體系。
　　工程機(jī)械融資租賃公司為了科學(xué)合理地評判客戶的資質(zhì)，就要認(rèn)真研究個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶的特點(diǎn)。個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶與大型企業(yè)客戶不同，不具備審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒有大量的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，如廠房、土地等，在對這些企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行評審時(shí)，要側(cè)重他們未來的現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)能力、承包工程能力、獲得回款能力、在行業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)等，根據(jù)融資租賃設(shè)備的價(jià)值和特點(diǎn)，必須要讓客戶提供一定的抵押、擔(dān)保等，做好源頭風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
　　2、科學(xué)合理利用差異化手段。
　　在還款日期、利率、利息、首付比例、手續(xù)費(fèi)、保證金等多個(gè)條件下選擇性使用差異化政策，全面衡量，使客戶根據(jù)自己的情況自行選擇商務(wù)條件，有效規(guī)避同一客戶同時(shí)享受所有優(yōu)惠政策的風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶只能享受少量優(yōu)惠，具有風(fēng)險(xiǎn)較小的客戶可以享受較多的優(yōu)惠。提高融資租賃公司在交易中的信息能力，有效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，對客戶風(fēng)險(xiǎn)能夠做到準(zhǔn)確預(yù)測，提前做好應(yīng)對措施，避免客戶逾期后需消耗大量的處理成本。同時(shí)，工程機(jī)械融資租賃公司要對信息成本有效管理，做好渠道維護(hù)工作，，建立快速反應(yīng)機(jī)制應(yīng)對客戶信息的改變，妥善處理客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。
　　3、認(rèn)真做好信息披露工作。
　　在雙方簽訂合同時(shí)，融資租賃公司要在合同中注明客戶的違約責(zé)任，以及嚴(yán)格按照合同還款享有的權(quán)利和優(yōu)惠條件，在雙方簽訂合同時(shí)就要提前告知主要款項(xiàng)，也可以把條款制作成客戶手冊及時(shí)發(fā)放到客戶手中，使客戶明確自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)履行的義務(wù)，降低客戶違約意識(shí)，鼓勵(lì)客戶及時(shí)還款。另外，融資租賃公司要根據(jù)客戶的工程量和經(jīng)營能力，對客戶簽訂合同時(shí)選擇的首付比例、還款時(shí)限等，提供專業(yè)化及合理化的指導(dǎo)，防止客戶出現(xiàn)具有充足資金但卻選擇低比例首付，選擇還款時(shí)限長而付出較多的利息等。
　　為了應(yīng)對信息不對稱的現(xiàn)象，不但要求融資租賃公司科學(xué)運(yùn)用差異化政策，利用市場機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)，如信號(hào)顯示和信號(hào)識(shí)別等，還需政府部門的有效管理和中介組織的專業(yè)化服務(wù)，只有多方團(tuán)結(jié)合作，共同努力，才能有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，保證中國工程機(jī)械融資租賃行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
　　參考文獻(xiàn)：
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　　[2]楊盈珂.我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問題對策研究.中國商界（上半月）.2010（10）
　　[3]賈澤輝.工程機(jī)械融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)及防范 對話融資租賃專家沙泉先生.建筑機(jī)械化.2011（07）

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