本文關(guān)鍵詞：中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)研究與風(fēng)險(xiǎn)分析

  更多相關(guān)文章： 預(yù)付卡 預(yù)收款項(xiàng) 沉淀資金

【摘要】：預(yù)付卡作為營(yíng)銷(xiāo)、資金管理的重要工具被商業(yè)流通企業(yè)廣泛應(yīng)用,作為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡男☆~支付電子工具,廣泛應(yīng)用于公共交通、通訊、醫(yī)療服務(wù)、餐飲及美容美發(fā)等各個(gè)領(lǐng)域,滿足了社會(huì)公眾對(duì)支付服務(wù)多元化的現(xiàn)實(shí)需求,一定程度上彌補(bǔ)了以銀行為主體的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)體系的不足。 隨著預(yù)付卡發(fā)卡主體的多樣化,多種類(lèi)型的支付公司、數(shù)據(jù)處理商、網(wǎng)絡(luò)公司、預(yù)付款公司等參與主體增多,預(yù)付卡已經(jīng)漸成產(chǎn)業(yè)體系。預(yù)付卡發(fā)行和使用數(shù)量快速擴(kuò)張,使用范圍廣泛,功能不斷創(chuàng)新,其社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的影響漸強(qiáng)。 2008年爆發(fā)的世界性金融危機(jī),美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)Mercator Adivisory最新發(fā)布的《預(yù)付卡市場(chǎng)研究及預(yù)測(cè)報(bào)告(2009-2012)》對(duì)全球33個(gè)預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)卡情況進(jìn)行調(diào)查和研究。研究結(jié)果顯示：2009年全球預(yù)付卡發(fā)卡量增長(zhǎng)速度為17.29%,高于2008年12.39%的增長(zhǎng)速度。預(yù)付卡市場(chǎng)不但沒(méi)有受到牽連,2009年反而成為全球預(yù)付卡市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)的一年,2009年全球預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到10526億美元。 制定公共的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范約束預(yù)付卡行業(yè)參與各方的行為,引入相關(guān)政府、行業(yè)管理部門(mén)的監(jiān)管,維護(hù)各相關(guān)方的基本權(quán)益,共同構(gòu)建健康、可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)環(huán)境已經(jīng)列上日程。 本文從預(yù)付卡市場(chǎng)研究和風(fēng)險(xiǎn)分析的角度出發(fā),使用經(jīng)濟(jì)學(xué)主流的分析方法,運(yùn)用理論與實(shí)證相結(jié)合、定量與定性相結(jié)合等多種分析方法,在分析了國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)的理論研究基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)的制度背景,采用建立模型,實(shí)證研究等方法對(duì)我國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行定量、定性分析。 文章第一部分回顧了國(guó)內(nèi)外預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)展情況,相關(guān)歷史如下：在美國(guó),20世紀(jì)70年代初預(yù)付卡隨著大學(xué)校園的一些項(xiàng)目和交通卡的出現(xiàn)而誕生,是最早的一種封閉式預(yù)付卡系統(tǒng)。到80年代后期,電話預(yù)付卡開(kāi)始在美國(guó)的大中城市出現(xiàn)。在其后的90年代中期,封閉式的禮品卡開(kāi)始形成雛形。到了現(xiàn)在,許多美國(guó)的主要商業(yè)銀行都在開(kāi)發(fā)預(yù)付卡產(chǎn)品,并且碩果累累。日本是現(xiàn)在使用預(yù)付卡購(gòu)物最普遍的國(guó)家之一。在歐洲,預(yù)付卡最早使用于電信市場(chǎng)。1995年7月英國(guó)最大的零售銀行代表國(guó)民西敏西銀行和米德蘭銀行合辦企業(yè)發(fā)行一種Mondex卡,該卡具備多用途預(yù)付卡功能,開(kāi)創(chuàng)了多用途預(yù)付卡的先河。歐洲一家支付顧問(wèn)研究公司PSE表示,目前歐洲預(yù)付卡年交易量約為1.5億筆,約占卡支付交易總量的5%,占交易總額的3%。預(yù)計(jì)未來(lái)5年內(nèi)增長(zhǎng)率將超過(guò)110%,至2010年底將達(dá)到23億筆左右,占卡支付總量的30%左右。 我國(guó)對(duì)預(yù)付卡的研究體現(xiàn)出的問(wèn)題主要有以下幾方面：第一,消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善,可能會(huì)出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象,這部分損失誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單?最后可能是政府,從而引發(fā)公眾信用危機(jī)。第二,卡內(nèi)資金監(jiān)管,可能會(huì)出現(xiàn)洗錢(qián)、被私自挪用。第三,目前發(fā)行的預(yù)付卡有著眾多“霸王條款”,例如：不掛失、不兌現(xiàn)、遺失不補(bǔ)、有效期限制、過(guò)期作廢、最終解釋權(quán)歸本公司所有等等,這些限制其實(shí)都是商家單方面的規(guī)定,從某種程度上說(shuō)也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的一種侵害。第四,清算系統(tǒng)安全性無(wú)法保障,有潛在風(fēng)險(xiǎn)。第五,預(yù)付卡對(duì)流通中現(xiàn)金的替代率越高,中央銀行對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性比率的控制力就越是受到影響,央行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管。 隨后本文在第二部分對(duì)預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了梳理。國(guó)內(nèi)預(yù)付卡行業(yè)已初步形成發(fā)卡、受理、交易轉(zhuǎn)接等業(yè)務(wù)組成的產(chǎn)業(yè)鏈,可以歸納為卡片發(fā)行、卡片受理和交易轉(zhuǎn)接三大環(huán)節(jié)。而國(guó)內(nèi)預(yù)付卡發(fā)行、使用規(guī)模相當(dāng)可觀,在國(guó)慶、元旦等重大節(jié)假日更是供不應(yīng)求。為提升對(duì)消費(fèi)者的吸引力,獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)和協(xié)同經(jīng)濟(jì)效益,目前市場(chǎng)上流通的預(yù)付卡已呈現(xiàn)出從單一法人、單一用途、本地區(qū)使用,向多個(gè)法人、多個(gè)用途、多個(gè)地區(qū)使用的發(fā)展態(tài)勢(shì)。 本文在回顧了預(yù)付卡發(fā)展歷史,國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況后,接著使用兩種不同的方法對(duì)專(zhuān)用預(yù)付卡市場(chǎng)和通用預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行了研究。 本文第三部分是基于實(shí)證方法的專(zhuān)用預(yù)付卡市場(chǎng)研究。封閉式專(zhuān)用預(yù)付卡發(fā)卡主體機(jī)構(gòu)比較分散,因?yàn)檫@個(gè)原因,全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),本文通過(guò)對(duì)32家上市公司的預(yù)收賬款的變化情況和對(duì)基于全國(guó)范圍內(nèi)的300多家樣本企業(yè),涉及對(duì)百貨,超市、餐飲行業(yè)的流通領(lǐng)域的預(yù)付卡發(fā)卡情況進(jìn)行研究。 上市公司樣本的取樣,A股上市公司中約有60余家流通領(lǐng)域的上市公司,但本文的研究目的為預(yù)付卡市場(chǎng)研究分析,雖然流通領(lǐng)域的上市公司發(fā)放預(yù)付卡確實(shí)是把發(fā)卡金額歸入預(yù)收賬款,但很多流通領(lǐng)域上市公司也進(jìn)行其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),比如進(jìn)行房地產(chǎn)投資。因此本文將這些公司剔除在樣本之外而在所保留的32家上市公司樣本中當(dāng)然也不能全部保證其預(yù)收款項(xiàng)都是預(yù)付卡售卡金額,但這些公司的預(yù)收賬款中大部分都是預(yù)付卡的售卡金額,所以經(jīng)過(guò)仔細(xì)甄別,最終在樣本中留下這32家企業(yè)。 而通過(guò)對(duì)以上樣本的分析分析可知：預(yù)付卡銷(xiāo)售和消費(fèi)高峰集中在節(jié)假日期間,根據(jù)對(duì)平日和交易高峰的日交易情況的連續(xù)觀測(cè),預(yù)付卡交易高峰期間的交易量集中的特點(diǎn)非常明顯。 第四部分對(duì)通用預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行了研究。首先對(duì)發(fā)行通用預(yù)付卡公司的運(yùn)作流程進(jìn)行了舉例,而后對(duì)通用預(yù)付卡市場(chǎng)的特點(diǎn)進(jìn)行了歸納。在以上基礎(chǔ)上,本文利用排隊(duì)理論對(duì)通用預(yù)付卡市場(chǎng)沉淀資金進(jìn)行了研究。排隊(duì)論主要研究各種排隊(duì)系統(tǒng)的概率規(guī)律性,主要是研究隊(duì)長(zhǎng)分布、等待時(shí)間分布和忙期分布等。為了估算沉淀資金量,本文將通用預(yù)付卡支付平臺(tái)的資金流動(dòng)過(guò)程抽象為M/M/1/∞排隊(duì)模型,本文在該模型的基礎(chǔ)上估算通用預(yù)付卡支付體系中的沉淀資金量。 第五部分,集中介紹了預(yù)付卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付卡消費(fèi)存在的問(wèn)題主要有：預(yù)付卡消費(fèi)合同中霸王條款多、發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺失誠(chéng)信、預(yù)付卡強(qiáng)征開(kāi)卡服務(wù)費(fèi)和限定預(yù)付卡使用范圍等等。預(yù)付卡消費(fèi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)包括：沉淀資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、滋生腐敗的風(fēng)險(xiǎn)、私人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和逃避稅收的風(fēng)險(xiǎn)。 第六部分在認(rèn)識(shí)了預(yù)付卡市場(chǎng)現(xiàn)存的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)后,從監(jiān)管層面提出了一些對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的建議。主要包括：設(shè)立發(fā)卡企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、服務(wù)欺詐可適用懲罰性賠償條款、合同條款解釋?xiě)?yīng)向消費(fèi)者傾斜、沉淀資金的保證金制度等等。 本文的最后,在對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)現(xiàn)存狀況進(jìn)行分析后,對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測(cè)。預(yù)付卡行業(yè)與商業(yè)流通行業(yè)密不可分,兩個(gè)行業(yè)互相影響。商業(yè)流通行業(yè)是預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展的土壤和基礎(chǔ),商業(yè)流通業(yè)的發(fā)展模式及創(chuàng)新趨勢(shì)對(duì)預(yù)付卡的發(fā)展有著非常重要的影響；而預(yù)付卡的發(fā)展也對(duì)商業(yè)流通行業(yè)的發(fā)展有進(jìn)一步的促進(jìn)作用。未來(lái)的預(yù)付卡市場(chǎng)封閉式專(zhuān)用預(yù)付卡、非金融標(biāo)準(zhǔn)的半開(kāi)放式預(yù)付卡、金融標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放式預(yù)付卡以及各種非現(xiàn)金支付工具同臺(tái)競(jìng)技。還有各種產(chǎn)業(yè)資本、新進(jìn)入者以及隨著技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)的預(yù)付卡的替代產(chǎn)品也會(huì)給預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)新生力量。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),支付工具選擇的多樣化也會(huì)產(chǎn)生諸多的困擾,如卡片種類(lèi)增多、管理不方便,卡片功能的差異化以及消費(fèi)者需求的多樣性等。預(yù)付卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。
【關(guān)鍵詞】：預(yù)付卡 預(yù)收款項(xiàng) 沉淀資金
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類(lèi)號(hào)】：F721
【目錄】：

• 摘要4-8
• Abstract8-17
• 1. 導(dǎo)論17-20
• 1.1 選題背景和研究目的17-18
• 1.2 研究?jī)?nèi)容和研究框架18-19
• 1.3 研究方法19
• 1.4 可能的創(chuàng)新19-20
• 2. 預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)展20-33
• 2.1 國(guó)外預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展的歷史概況21-24
• 2.2 我國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)展概況24-27
• 2.2.1 對(duì)非銀行類(lèi)預(yù)付卡態(tài)度24-25
• 2.2.2 對(duì)銀行類(lèi)預(yù)付卡態(tài)度25-27
• 2.3 預(yù)付卡定義27-28
• 2.4 預(yù)付卡分類(lèi)28-29
• 2.5 預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈29-31
• 2.5.1 卡片發(fā)行29
• 2.5.2 卡片受理29-30
• 2.5.3 交易轉(zhuǎn)接和其他30
• 2.5.4 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)30-31
• 2.6 我國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)整體狀況31-33
• 2.6.1 發(fā)行、使用規(guī)模龐大31
• 2.6.2 發(fā)行主體眾多31-32
• 2.6.3 應(yīng)用范圍廣32-33
• 3. 專(zhuān)用預(yù)付卡市場(chǎng)研究33-41
• 3.1 流通領(lǐng)域上市公司預(yù)收賬款的變化情況33-37
• 3.1.1 流通領(lǐng)域上市公司取樣33-34
• 3.1.2 樣本上市公司預(yù)收賬款變化情況34-35
• 3.1.3 2008-2010年部分百?gòu)?qiáng)連鎖企業(yè)預(yù)付卡銷(xiāo)售和消費(fèi)情況35-36
• 3.1.4 預(yù)付卡的銷(xiāo)售和消費(fèi)的時(shí)間分布36-37
• 3.1.5 預(yù)付卡的銷(xiāo)售和消費(fèi)日效應(yīng)明顯37
• 3.2 筆均銷(xiāo)售金額與筆均消費(fèi)金額增長(zhǎng)是主流37-39
• 3.2.1 筆均銷(xiāo)售金額變動(dòng)情況37-38
• 3.2.2 筆均消費(fèi)金額變動(dòng)情況38-39
• 3.3 預(yù)付卡發(fā)行和使用狀況與流通企業(yè)業(yè)態(tài)關(guān)系緊密39
• 3.4 在途資金規(guī)模變化情況39-41
• 4. 通用預(yù)付卡市場(chǎng)研究41-58
• 4.1 各發(fā)卡機(jī)構(gòu)情況概述41-46
• 4.1.1 上海斯瑪特41-42
• 4.1.2 北京資和信集團(tuán)42-43
• 4.1.3 四川商通實(shí)業(yè)有限公司43-46
• 4.2 通用預(yù)付卡發(fā)行參與方眾多46-48
• 4.2.1 商業(yè)流通企業(yè)發(fā)行的半開(kāi)放式通用預(yù)付卡46-47
• 4.2.2 第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行的半開(kāi)放式通用預(yù)付卡47
• 4.2.3 地方政府主導(dǎo)發(fā)行的市民卡47
• 4.2.4 金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)投資企業(yè)發(fā)行的開(kāi)放式通用預(yù)付卡47-48
• 4.3 半開(kāi)放式通用預(yù)付卡地區(qū)發(fā)展不均衡48
• 4.4 利用排隊(duì)理論對(duì)通用預(yù)付卡市場(chǎng)沉淀資金的研究48-58
• 4.4.1 排隊(duì)論簡(jiǎn)介48-52
• 4.4.2 通用預(yù)付卡排隊(duì)模型的相關(guān)定義52-53
• 4.4.3 排隊(duì)模型53-55
• 4.4.4 基于M/M/1/∞排隊(duì)模型估算通用預(yù)付卡支付體系中的沉淀資金量55-58
• 5. 預(yù)付卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)58-62
• 5.1 預(yù)付卡消費(fèi)存在的問(wèn)題58-59
• 5.1.1 預(yù)付卡消費(fèi)合同中霸王條款多58
• 5.1.2 發(fā)卡機(jī)構(gòu)誠(chéng)信缺失58-59
• 5.1.3 預(yù)付卡強(qiáng)征開(kāi)卡服務(wù)費(fèi)59
• 5.1.4 限定預(yù)付卡使用范圍59
• 5.2 預(yù)付卡消費(fèi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)59-62
• 5.2.1 沉淀資金挪用風(fēng)險(xiǎn)59-60
• 5.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)60
• 5.2.3 滋生腐敗的風(fēng)險(xiǎn)60
• 5.2.4 私人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)60
• 5.2.5 洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)60-61
• 5.2.6 逃避稅收的風(fēng)險(xiǎn)61-62
• 6. 從監(jiān)管層面對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避62-66
• 6.1 國(guó)家對(duì)預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管的歷史沿革62-63
• 6.2 對(duì)預(yù)付卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避的一些建議63-66
• 6.2.1 設(shè)立發(fā)卡企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻63
• 6.2.2 服務(wù)欺詐可適用懲罰性賠償條款63-64
• 6.2.3 合同條款解釋?xiě)?yīng)向消費(fèi)者傾斜64
• 6.2.4 沉淀資金的保證金制度64-66
• 7. 預(yù)付卡行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展66-71
• 7.1 預(yù)付卡行業(yè)的創(chuàng)新66-67
• 7.1.1 預(yù)付卡支付功能和產(chǎn)品創(chuàng)新66
• 7.1.2 預(yù)付卡銷(xiāo)售手段多樣化66-67
• 7.1.3 預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈的延伸67
• 7.2 預(yù)付卡行業(yè)未來(lái)的發(fā)展67-71
• 7.2.1 商業(yè)流通行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)67-68
• 7.2.2 預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)68-71
• 8. 結(jié)語(yǔ)71-72
• 參考文獻(xiàn)72-76
• 后記76-77
• 致謝77

【引證文獻(xiàn)】

中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前2條

1 吳朝平;丁攀;;預(yù)付卡反洗錢(qián)研究[J];金融電子化;2012年10期

2 殷R，

本文編號(hào)：918767