本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《山西財經(jīng)大學(xué)》 2010年

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

閆敏  

【摘要】： 2003年以來,我國信用卡市場進(jìn)入實質(zhì)性發(fā)展階段,極大地拉動了我國居民消費需求,有著積極的經(jīng)濟(jì)和社會意義。然而,我們在享受著信用卡給我們帶來的極大便利與物質(zhì)財富時,也在承擔(dān)著種種風(fēng)險的侵蝕。如何進(jìn)行有效的管理,通過什么途徑對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險“亡羊補(bǔ)牢”以及對潛在的風(fēng)險“未雨綢繆”,是我們需要思考的重點。本文簡要分析了信用卡市場信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險控制的現(xiàn)狀。在信用風(fēng)險的控制中,存在著許多不足:目前全國統(tǒng)一的個人信用信息平臺尚未建立,極大地影響商業(yè)銀行對客戶信息掌握的全面性和真實性;在現(xiàn)有的信息基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行的信用評分體系還處于初級階段,主觀性強(qiáng)、方法不夠科學(xué)、缺乏量化的統(tǒng)計模型作為評分的技術(shù)支撐;信用方面的立法基本處于空白狀態(tài),這也使信用卡市場整體運行缺乏有效地法律保障。筆者建議,首先應(yīng)動員全社會,以各商業(yè)銀行與中央銀行為主體,聯(lián)合銀聯(lián)、銀監(jiān)局、公安、工商等部門,加快建立全國統(tǒng)一的信用信息平臺,解決最基本的信用數(shù)據(jù)缺乏問題;優(yōu)化現(xiàn)有的信用評分指標(biāo),剔除對信用影響甚微的因素,引進(jìn)一些動態(tài)指標(biāo);參照國際先進(jìn)信用評分方法,開發(fā)適合我國國情的統(tǒng)計模型;應(yīng)適當(dāng)吸收一批高端的數(shù)理統(tǒng)計人才,高度重視評分模型的高科技性。 欺詐風(fēng)險的控制同樣存在很多漏洞。實現(xiàn)EMV遷移是克服信用卡欺詐風(fēng)險的關(guān)鍵措施,但是面對巨額的遷移成本和尚不完善的信用卡受理市場,遷移步伐一再受阻,給了不法分子許多可乘之機(jī)。此外,頻繁發(fā)生利用自助終端以及POS機(jī)犯罪案例,揭露了信用卡受理市場存在的缺陷和種種不安全因素。為此,筆者建議:EMV遷移的巨額資金成本問題,可以通過推銷集磁條卡和IC芯片為一體的IC復(fù)合卡來延長過渡期;尋找多方主體來共同承擔(dān),如借助政府的扶持、通過廣告的手段引進(jìn)企業(yè)投資等,減少商業(yè)銀行單方面的壓力;對現(xiàn)有的特約商戶,嚴(yán)格管理,杜絕特約商戶的非法牟利行為;強(qiáng)化對ATM自助設(shè)備的監(jiān)管,加大力度打擊非法分子的惡性套現(xiàn)行為;防范欺詐風(fēng)險的最后落腳點落在廣大持卡人身上,從自身的安全用卡意識做起,謹(jǐn)慎的對待每一次信用卡交易,不要給犯罪分子留下作案的機(jī)會。 操作風(fēng)險是商業(yè)銀行可控性最強(qiáng)的風(fēng)險。目前的信用卡市場經(jīng)營方式粗放,有些商業(yè)銀行對風(fēng)險估計不足,不合理的擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù);員工在實際操作中,人為簡化流程甚至違規(guī)操作,為日后的信用卡安全性留下隱患。筆者建議,首先要從信用卡的操作環(huán)節(jié)上突破,尤其是在發(fā)卡審核、授信、監(jiān)控等行為上,要把政策有效落實,嚴(yán)格按照規(guī)章辦事,改變現(xiàn)在的粗放經(jīng)營局面;堅持“以人為本”管理理念,充分重視對員工的思想道德教育,從業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任感兩方面來強(qiáng)化風(fēng)險意識;最后,商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化現(xiàn)有的內(nèi)部控制體系,全行要培養(yǎng)至上而下的操作風(fēng)險管理文化,成立具有高度權(quán)威性和獨立性的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。 信用卡行業(yè)不僅是我國的新興行業(yè),更是具有活力的朝陽產(chǎn)業(yè)。信用卡風(fēng)險管理任重而道遠(yuǎn),但我們有信心不斷克服缺陷,日益完善風(fēng)險管理,為信用卡的健康運行創(chuàng)造良好環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：山西財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F832.2
【目錄】：

摘要6-8

Abstract8-12

1 緒論12-18

1.1 問題的提出和研究意義12-13

1.2 國內(nèi)外研究狀況13-16

1.3 論文主要觀點16-17

1.4 論文創(chuàng)新點17-18

2 我國信用卡市場發(fā)展歷程及風(fēng)險問題18-24

2.1 我國信用卡市場發(fā)展的基本歷程18-19

2.2 信用卡風(fēng)險及其表現(xiàn)形式19-21

2.2.1 持卡人失信行為導(dǎo)致的信用風(fēng)險19-20

2.2.2 不法分子欺詐申請和欺詐交易引發(fā)的欺詐風(fēng)險20-21

2.2.3 發(fā)卡行內(nèi)控不足與操作不規(guī)范造成的操作風(fēng)險21

2.3 我國信用卡市場風(fēng)險現(xiàn)狀簡析21-24

2.3.1 信用風(fēng)險形勢嚴(yán)峻21-22

2.3.2 欺詐風(fēng)險不斷惡化22-24

3 我國信用卡市場的風(fēng)險控制現(xiàn)狀和問題24-37

3.1 信用卡風(fēng)險管理的必要性24-25

3.2 我國信用卡市場信用風(fēng)險控制25-29

3.2.1 建立了基本的持卡人信息檔案25

3.2.2 積極引入先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)25-28

3.2.3 逐步改變單一的數(shù)量營銷模式28-29

3.2.4 信用環(huán)境不斷改善29

3.3 信用卡信用風(fēng)險控制存在的問題29-31

3.3.1 個人信用信息數(shù)據(jù)不足且開放度低29-30

3.3.2 信用評分模型存在較大缺陷30

3.3.3 對信用信息缺乏有效的法律保障30-31

3.4 我國信用卡市場欺詐風(fēng)險控制31-33

3.4.1 逐步實現(xiàn)銀行卡風(fēng)險信息共享機(jī)制31-32

3.4.2 積極開展EMV 遷移準(zhǔn)備工作32-33

3.4.3 逐步開展與多部門的聯(lián)合與聯(lián)動33

3.5 信用卡欺詐風(fēng)險控制存在的缺陷33-35

3.5.1 EMV 遷移耗資巨大33-34

3.5.2 自助終端風(fēng)險隱患多34

3.5.3 信用卡受理市場較為混亂34-35

3.6 我國信用卡市場操作風(fēng)險控制35-36

3.7 信用卡操作風(fēng)險控制存在的漏洞36-37

3.7.1 信用卡操作環(huán)節(jié)漏洞多36

3.7.2 操作風(fēng)險管理理念淡薄36-37

4 完善我國信用卡市場的風(fēng)險控制的建議37-48

4.1 以加強(qiáng)信用風(fēng)險控制為信用卡管理核心37-40

4.1.1 繼續(xù)健全全國個人信用信息平臺37-38

4.1.2 完善現(xiàn)有的信用評分體系38-39

4.1.3 積極推動信用立法39

4.1.4 積極推進(jìn)銀行信用保險39-40

4.2 積極應(yīng)對欺詐風(fēng)險控制40-43

4.2.1 多渠道消化EMV 遷移巨額成本40-41

4.2.2 完善現(xiàn)有的信用卡受理市場41-42

4.2.3 加強(qiáng)對ATM 自助設(shè)備的管理力度42

4.2.4 強(qiáng)化持卡人安全用卡意識42-43

4.3 加強(qiáng)銀行業(yè)自身管理，，降低操作風(fēng)險43-45

4.3.1 重點突破操作流程薄弱環(huán)節(jié)43-44

4.3.2 加強(qiáng)員工的思想道德建設(shè)44

4.3.3 強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制44-45

4.4 后危機(jī)時代我國信用卡市場遇到的風(fēng)險與對策45-48

結(jié)論48-50

參考文獻(xiàn)50-53

致謝53-54

攻讀碩士學(xué)位期間發(fā)表的論文54-55

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9 建設(shè)銀行北京市分行研究部課題組;沈佩龍;;商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系研究[A];銀行與投資——中國投資學(xué)會2005—2006年度獲獎科研課題選編[C];2005年

10 ;我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理研究[A];中國金融學(xué)會第八屆調(diào)研報告評選獲獎?wù)撐募痆C];2005年

中國重要報紙全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 記者 劉曉暉;[N];證券時報;2004年

2 記者　 王璐;[N];金融時報;2006年

3 勾曉峰;[N];經(jīng)濟(jì)參考報;2006年

4 主持人 本報記者 鄭申;[N];金融時報;2011年

5 劉志飛;[N];經(jīng)理日報;2007年

6 張武英;[N];金融時報;2008年

7 戴琴;[N];金融時報;2007年

8 記者 鄭申;[N];金融時報;2011年

9 張卉;[N];金融時報;2006年

10 記者　 王璐;[N];金融時報;2006年

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 趙剛;商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[D];華東師范大學(xué);2007年

2 吳洪濤;商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究[D];華東師范大學(xué);2003年

3 吳慧強(qiáng);我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理[D];暨南大學(xué);2006年

4 魏世杰;業(yè)務(wù)分散、空間分散與商業(yè)銀行績效[D];南開大學(xué);2010年

5 薛峰;我國商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)競爭力研究[D];西南財經(jīng)大學(xué);2010年

6 孫宏;我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理研究[D];東北林業(yè)大學(xué);2005年

7 何亮;商業(yè)銀行的廠商理論[D];暨南大學(xué);2005年

8 宋安平;商業(yè)銀行核心競爭力研究[D];廈門大學(xué);2003年

9 任壯;我國商業(yè)銀行兼營投資銀行業(yè)務(wù)研究[D];東北林業(yè)大學(xué);2005年

10 彭純;商業(yè)銀行組織管理模式研究[D];華東師范大學(xué);2006年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 劉錦輝;我國商業(yè)銀行信用卡營銷策略研究[D];暨南大學(xué);2006年

2 韓霄;我國商業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)庫營銷研究[D];哈爾濱工程大學(xué);2007年

3 徐升凱;中資商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在問題及對策建議[D];復(fù)旦大學(xué);2008年

4 潘攀;我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[D];吉林大學(xué);2008年

5 閆敏;商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[D];山西財經(jīng)大學(xué);2010年

6 林瑋;我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D];東北財經(jīng)大學(xué);2006年

7 李爭;基于客戶關(guān)系管理的商業(yè)銀行信用卡營銷策略研究[D];哈爾濱工業(yè)大學(xué);2007年

8 石昕;中國銀行陜西省分行信用卡營銷策略研究[D];西北大學(xué);2008年

9 李欽;XX銀行汽車卡項目可行性研究[D];華南理工大學(xué);2010年

10 李慶捷;我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險分析與對策研究[D];首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2008年

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：220366