【摘要】： 入世后，我國商業(yè)銀行的主體——大型國有商業(yè)銀行大部分已經(jīng)完成了股份制改革，產(chǎn)權(quán)機制得到完善，競爭力加強，對維護我國的金融穩(wěn)定起到了舉足輕重的作用，銀行業(yè)改革的重點和難點——大型國有商業(yè)銀行改革已經(jīng)基本成功。在此背景之下，中小銀行的發(fā)展問題開始得到學術(shù)界和政府部門的關注。而當前隨著改革的深入，以及我國加入WTO后外資銀行大舉進入中國，中小銀行則面臨著更大的挑戰(zhàn)。中小銀行能否在這種環(huán)境下生存、發(fā)展，如何確定自己的核心業(yè)務，如何選擇生存環(huán)境，成為中小銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展并推動整個國民經(jīng)濟增長的關鍵。 本文從我國中小銀行的在我國金融體制發(fā)展中的地位談起說明中小銀行在我國金融體制的變遷中曾經(jīng)及將要發(fā)揮的作用，突出我國中小銀行存在的必要性。從貸款業(yè)務角度重點論述中小銀行和中小企業(yè)發(fā)展的相互依托的關系，分析小企業(yè)貸款的“小銀行優(yōu)勢”，并加以驗證。從市場地域空間及市場分割的角度，分析中小銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展模式，強調(diào)農(nóng)村地區(qū)應當成為中小銀行地域拓展的重要市場。建立中小銀行地域拓展模型，采用多因素分等加權(quán)法和銀行地域拓展的經(jīng)營績效預測模型對中小銀行地域拓展提供決策方法和依據(jù)。對范圍經(jīng)濟相關理論在銀行業(yè)的運用進行研究，，分析銀行業(yè)務的范圍經(jīng)濟及特點，總結(jié)銀行規(guī)模和銀行業(yè)務選擇的一般規(guī)律，提出中小商業(yè)銀行的業(yè)務定位策略及業(yè)務拓展主要方向。針對中小銀行的重要收入來源——小額貸款的特點：建立小額貸款的綜合信用風險評價模型，用以指導中小銀行對小額貸款的信用風險評價。同時對中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務進行了分析，提出以多渠道的營銷手段以完善零售銀行業(yè)務的客戶關系。 第一章“導論”。主要介紹本篇論文論題產(chǎn)生的背景、目的、意義、創(chuàng)新點以及全文框架。第二章“中小銀行地域及業(yè)務拓展相關理論文獻綜述”。第三章“金融體制變遷、銀行結(jié)構(gòu)與中小銀行地位”從制度變遷理論在我國運用出發(fā)，明確中小銀行在我國的地位問題。第四章“我國中小銀行地域拓展”對地域拓展問題進行了深入研究，借用銀行國際化選址的相關理論，建立中小銀行地域拓展模型指導中小銀行地域拓展決策，進一步完善金融地理學理論。第五章“農(nóng)村地區(qū)——中小銀行地域拓展的新領域”分析我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展狀況，提出農(nóng)村金融的“小銀行優(yōu)勢”，對中小銀行在農(nóng)村地區(qū)拓展提出解決方案并后列舉國外成功案例供參考。第六章“我國中小銀行的業(yè)務拓展”總結(jié)銀行規(guī)模與銀行核心業(yè)務選擇的一般規(guī)律，據(jù)此得出中小商業(yè)銀行相對大銀行應當走專業(yè)化、差異化的業(yè)務拓展模式的模式。第七章“中小銀行業(yè)務拓展重點——中小企業(yè)貸款”重點研究小企業(yè)貸款的“小銀行優(yōu)勢”，并加以實證研究。并建立了小企業(yè)貸款綜合信用風險評價模型，將小企業(yè)主個人信用風險信息和企業(yè)本身信用信息相結(jié)合，對企業(yè)的小企業(yè)貸款進行信用風險評價。第八章為“中小銀行地域及業(yè)務拓展主要政策建議”。第九章為全文的總結(jié)。 論文主要在以下方面有所創(chuàng)新： 1．本文的第3章中用最新數(shù)據(jù)的實證研究驗證了：大力發(fā)展中小銀行有利于優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)進而促進國民經(jīng)濟增長。 2．在第4章中，首次在金融地理學的研究中對中小銀行地域拓展理論進行了分析和總結(jié)。借用銀行國際化選址的相關理論，建立了中小銀行地域拓展模型，采用多因素分等加權(quán)法和經(jīng)營績效預測模型指導中小銀行地域拓展決策，進一步完善了金融地理學理論。 3．第7章建立實證研究模型對我國小企業(yè)貸款的“小銀行優(yōu)勢”進行了分析，證明小企業(yè)貸款的“小銀行優(yōu)勢”在我國客觀存在為確定中小銀行的業(yè)務拓展重點提供了理論根據(jù)。并建立了小額貸款綜合信用風險評價模型，將中小企業(yè)主個人信用風險信息和企業(yè)本身信用信息相結(jié)合，對企業(yè)的小額貸款進行信用風險評價。
【圖文】：

圖2.1基于中小企業(yè)貸款不同規(guī)模的金融機構(gòu)成本比較料來源:“小銀行優(yōu)勢”:基于成本節(jié)省的整合研究儲敏偉等當代財經(jīng)2004對中小企業(yè)的貸款中，由于小銀行的地緣性，其營業(yè)終端的信貸人業(yè)及其業(yè)主的“距離”較近。一方面，其搜尋、談判及監(jiān)督的成本一方面，其生產(chǎn)關系型貸款所需的“軟信息”的功能都較強，因而整體水平較低。而如果要求大銀行為同樣的中小企業(yè)提供信貸服務行終端服務人員對于中小企業(yè)的信息不對稱，在信息及代理方面存大量固定成本)，其成本支出必然位于高出小銀行成本的另一條成本1)。同時，由于股權(quán)及組織結(jié)構(gòu)方面因素的影響，類似于企業(yè)的管業(yè)組織的代理成本與其規(guī)模成正比。規(guī)模越大，代理成本必然越低。因此，隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，代理成本線必然向上傾斜。由于信息成本和代理成本之和，因此銀行的最優(yōu)決策點必然在總成本最本點上，即落在信息成本曲線和代理成本曲線的交點處。而小銀行的成本顯然遠遠低于大銀行最優(yōu)決策點的成本，這就證明了小銀行

圖4.3我國股份制商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點分布圖資料來源:中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務地圖集2007年6月(互聯(lián)網(wǎng)址:http://bankmap.ebre.gov.en/bank/)其次是農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點:目前農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點密度較大的地區(qū)也主要在東部幾個沿海省份，其機構(gòu)網(wǎng)點分布密度如下圖所示。江蘇、北京最多:均為693個，密度最大。廣東為157個，其他省份每省均少于140個。農(nóng)村商業(yè)銀行的分布相對來說較不均衡，也不夠合理，受到影響的因素有很多。首先是:受到農(nóng)業(yè)補貼范式的影響，國家在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展銀行機構(gòu)長期以來以政策性金融為主，而競爭性金融發(fā)展相對較弱，表現(xiàn)在銀行機構(gòu)的設置上則是以政策性金融和農(nóng)村信用合作社為主，而農(nóng)村信用社普遍問題較多而且主要因此產(chǎn)權(quán)問題而效率低下，相對低效率且規(guī)模過度的金融機構(gòu)對競爭性金融的進入會造成障礙。其次是:部分農(nóng)村地區(qū)金融存在天然的弱質(zhì)性，我國對其競爭性金融的機構(gòu)準入標準長期以來是統(tǒng)一的，這會導致部分有潛力的農(nóng)村地區(qū)錯失發(fā)展良機。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會頒布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)
【學位授予單位】：同濟大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2007
【分類號】：F832.2

【引證文獻】

相關碩士學位論文 前2條

1 張羽;中小型商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的區(qū)位選擇研究[D];南京師范大學;2011年

2 李曉瑩;中信銀行太原分行零售銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略研究[D];山西大學;2012年

本文編號：2593065