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保險監(jiān)管的政治經(jīng)濟理論及其啟示

作者：卓志　訪問次數(shù)：　更新日期：2007-7-28 21:12:41　來源：金融研究

　　四、 保險監(jiān)管的監(jiān)管經(jīng)濟理論
　　監(jiān)管經(jīng)濟理論是在繼承和發(fā)揚了捕獲或追逐理論的合理成分并考慮了公眾利益的基礎(chǔ) 上產(chǎn)生的一種理論該理論視監(jiān)管為一種經(jīng)濟產(chǎn)品或貨物，其分配由供給與需求決定�；谛枨蠓�，監(jiān)管經(jīng)濟理論認為由于被監(jiān)管行業(yè)擁有其它群體如消費者和政客集團更多的信息，所以市場上公司利益常常更為流行�；诠┙o方，監(jiān)管經(jīng)濟理論認為只要來自政治上更有效的群體的需求比反對它的群體的需求更為強大，政策制定者將供給監(jiān)管。與公眾利益理論的觀點不同，監(jiān)管經(jīng)濟理論的論點是政府監(jiān)管不是尋求對市場無效和不公的修正。相反監(jiān)管經(jīng)濟理論與捕獲或追逐理論有相似的觀點，即它們都認為監(jiān)管的存在是推動政治上有效群體的 經(jīng)濟利益。監(jiān)管經(jīng)理論預(yù)示在被監(jiān)管的行業(yè)群體占主導(dǎo)地位，市場上又存在著大量的相互競爭的公司或組織，市場對監(jiān)管有較大的需求；而當市場上存在相對較少的競爭的公司，特別在卡特爾制度占優(yōu)勢時，因為卡特爾提供內(nèi)部監(jiān)管的成本比外部監(jiān)管所費成本更為有效，所方涉及監(jiān)管者、被監(jiān)管行業(yè)、非行業(yè)利益者和政客集團(如立法者)。在監(jiān)管經(jīng)濟理論中，監(jiān)管者可能是被捕捉或追逐的對象、也可能被卡特爾制度所取代。被監(jiān)管行業(yè)占主導(dǎo)地位。非 行業(yè)利益者如消費占從屬地位(一些行業(yè)的非工業(yè)群體可能由于工業(yè)群體政治技能或者內(nèi)聚力的缺乏，可能比工業(yè)群體更占主導(dǎo)或優(yōu)勢地位)。政客集團(如立法者)是一個理論上不起作用的參與者。
　　一些學(xué)者認為監(jiān)管經(jīng)濟理論較之公眾利益理論或捕獲或追逐理論有更大的解釋力。如布納爾(Posner(1974))為此提供的理由是：(1)由監(jiān)管的供求取代了直接的捕捉或追逐而可能出現(xiàn)的誤解；(2)監(jiān)管經(jīng)濟理論提出監(jiān)管過程中的群體促進其利益；(3)解釋了通過卡特爾制度安排和政治上有效的群體對監(jiān)管過程的主宰，使得監(jiān)管為什么或怎樣發(fā)生。阿達母斯(Adam(1994))對監(jiān)管經(jīng)濟理論的分析時指出：國家或政府常常出于經(jīng)濟考慮，如保護競爭，或?qū)σ恍┪C的出現(xiàn)等引發(fā)的需求作出反映，并提出相應(yīng)的供給。羅曼(Rahman(1992))也提出監(jiān)管的供給，可能出于降低破產(chǎn)、政治和經(jīng)濟成本等的考慮而產(chǎn)生。此外，監(jiān)管的供給還可能是對政治家自我創(chuàng)造和其它群體如媒體的引發(fā)的需求所作出的一種反映。
　　保險業(yè)中的人壽保險業(yè)的運行復(fù)雜性，常使非職業(yè)者要求對其進行必要的監(jiān)管。一些學(xué)者認為如果消費者發(fā)覺缺乏監(jiān)管將增加保險公司失敗的機會，那么保險業(yè)尋求監(jiān)管以維護消費者的利益。保險公司有時為了保護自身的經(jīng)濟地位，而尋求較嚴格的監(jiān)管以阻止新的市場進入者；相反，當被監(jiān)管行業(yè)發(fā)覺增加的監(jiān)管于其財富不利，將積極反對監(jiān)管。人壽保險監(jiān)管的需求對其監(jiān)管的供給具有一定的反作用，壽險監(jiān)管的供給與需求的相互適應(yīng)，促進壽險監(jiān)管供求達到平衡，從而使得監(jiān)管者與被監(jiān)管者的水平得到提高。學(xué)者如阿達母斯(Adam(1994))
對新西蘭人壽保險市場的研究中，運用監(jiān)管經(jīng)濟理論對新西蘭保險市場寬松的監(jiān)管的理由作出了解釋，即新西蘭壽險市場的監(jiān)管之所以較之英美等國的壽險監(jiān)管寬松，是因為新西蘭壽險業(yè)通過卡特爾制度建立了自我監(jiān)管方式，進而減少了政治敏感問題；其次壽險協(xié)會的努力尤其對消費者抱怨的協(xié)調(diào)，表明壽險業(yè)通過減少消費者風險而維護其自身的行業(yè)利益；此外新西蘭壽險業(yè)大量依靠再保險等，也是其壽險市場監(jiān)管寬松的原因之一。
　　五、 保險監(jiān)管理論分析的幾點啟示
　　以上就西方保險監(jiān)管的公眾利益理論、捕捉或追逐理論和監(jiān)管經(jīng)濟理論的基本內(nèi)容及相應(yīng)的一些評價進行了簡要的分析�？陀^地看待，這些理論或相應(yīng)的觀點既有合理的成份，又有不完整和不實際之處。經(jīng)濟與保險理論及其實踐目前業(yè)已達成基本的共識；保險需要國家或政府的一定介入和監(jiān)管。在我國，中國保險監(jiān)督管理委員會的成立，并代表國家對保險業(yè)行使監(jiān)管職能。因此國家對保險業(yè)實施監(jiān)管已是不爭的事實。而需要研究的是我國應(yīng)當以什么樣的理論作為保險監(jiān)管工作的指導(dǎo)和借鑒，適應(yīng)新形勢做好保險監(jiān)管工作。除必須堅持馬克思經(jīng)濟和管理理論，實事求是的工作作風同時結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟體制的特點外，西方有關(guān)保險監(jiān)管的理論帶給我們一些思考與啟示。
　　啟示之一：保險監(jiān)管的供給與保險監(jiān)管的需求應(yīng)盡量的一致。來自政治的或者經(jīng)濟的原因，可能使得保險監(jiān)管供給總量或個別供給，不盡適合被監(jiān)管者的需求，也可能不能滿足被保險人對保險監(jiān)管的需要。因此保險監(jiān)管者提供的監(jiān)管，應(yīng)當充分考慮保險業(yè)及其市場的被監(jiān)管對象的當前和未來的需求。在我國，保險監(jiān)管者制定保險監(jiān)管政策以及實施保險監(jiān)管的過程中，應(yīng)當加強和充實保險監(jiān)管機構(gòu)的資源，合理有效制定保險監(jiān)管政策并將監(jiān)管這一"供給"產(chǎn)品或貨物，適應(yīng)保險市場對保險監(jiān)管的需求，最終維護廣大被保險人的切身利益。
　　啟示之二：保險監(jiān)管的需求主體可能對保險監(jiān)管的供給主體具有一定的反作用。具體表現(xiàn)在被監(jiān)管的保險或者其相應(yīng)的中介機構(gòu)等，可能捕獲或追逐保險監(jiān)管供給主體，從而使得保險監(jiān)管機構(gòu)的捕獲或者追逐者，獲得有利于其額外的監(jiān)管供給或者有利的監(jiān)管政策。被監(jiān)管的群體如保險行業(yè)，當其保險市場由獨家或少數(shù)保險公司所壟斷，或者保險市場中存在某種聯(lián)盟的組織，如類似于國外的卡特爾時，它們一般較之較小的保險公司群體或者單個的保險公司，對保險監(jiān)管機構(gòu)有更大的影響力。它們對保險監(jiān)管的需求主要表現(xiàn)在可能爭取監(jiān)管機構(gòu)給予更有利的競爭條件、市場份額和其它準入。這些保險市場較為有利或者處于主導(dǎo)地位的保險公司所捕獲的監(jiān)管政策，可能使較小的保險公司和保險市場其它組織出于不利地位。保險監(jiān)管需求對保險監(jiān)管供給有反作用所表現(xiàn)的追逐效應(yīng)和捕獲現(xiàn)象，應(yīng)當引起保險監(jiān)管者的重視。為減少保險監(jiān)管捕獲或追逐可能產(chǎn)生的副作用，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當注意監(jiān)管政策的普遍適應(yīng)性，維護保險市場的公平、公正與效率，盡量減少少數(shù)主導(dǎo)保險公司可能對保險監(jiān)管供給的捕獲引致的保險市場的競爭不公。
　　啟示之三：保險監(jiān)管供給主體可能缺乏必要的監(jiān)管資源或者存在資源的不合理分配，從而使得保險監(jiān)管供給不能很好地適應(yīng)保險監(jiān)管的需求。保險監(jiān)管供求應(yīng)當求得相對"均衡"，以使保險監(jiān)管供求雙方各自的經(jīng)濟資源沒有浪費，利益達到最大化。保險監(jiān)管機構(gòu)要有效實施保險監(jiān)管或制定適應(yīng)保險監(jiān)管需求方的政策，自身必須擁有一定的經(jīng)濟資源并作合理的配置。保險行業(yè)是以風險為保險對象的行業(yè)，它有保險對象風險性，、保險產(chǎn)品成本未來性、保險責任連續(xù)性及保險合同的法律性和保險技術(shù)的復(fù)雜性等特點，這對保險行業(yè)監(jiān)管者提出了相當高的要求。只有保險監(jiān)管者擁有大量的專業(yè)技術(shù)和管理人才，配有先進的技術(shù)設(shè)備，并有相當規(guī)模的資金投入等，才能對保險市場信息不對稱盡最大可能的改變而實施高效的監(jiān)管。相反保險監(jiān)管機構(gòu)不注意經(jīng)濟資源的培植和配置并合理的加以管理和分配，很難設(shè)想保險監(jiān)管者能夠不偏不倚地實施保險行業(yè)的有效監(jiān)管。
　　啟示之四：嚴格說來，保險監(jiān)管政策的制定和出臺，是保險監(jiān)管機構(gòu)、被監(jiān)管的保險行業(yè)、保險市場的消費者和其它政治群體如立法機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的主管機關(guān)等相互影響和相互作用的結(jié)果裴光：《中國保險業(yè)監(jiān)管研究》，中國金融出版社，1999年。保險監(jiān)管的供求達到均衡大多情況下是偶然的，而保險監(jiān)管供求的不盡一致是符合保險市場供求規(guī)律的。影響保險監(jiān)管供給和保險監(jiān)管需求各自有很多因素。保險監(jiān)管者監(jiān)管的供給除可能受到被監(jiān)管者的捕獲外，也可能受到或者有必要考慮政治群體如立法者和保險市場消費者的監(jiān)督和影響；被監(jiān)管的保險行業(yè)同樣可能受到其它政治群體間接的影響，也就需要重視和考慮被監(jiān)管者的抱怨和服務(wù)要求以及對保險保障、儲蓄與投資等單一、綜合的需求。我國在實施保險監(jiān)管與被監(jiān)管者在接受保險監(jiān)管的過程中，應(yīng)當注意通盤考慮和協(xié)調(diào)監(jiān)管者、被監(jiān)管者和消費者以及立法者之間的相互關(guān)系，特別是它們之間的相互制約可能產(chǎn)生的深遠影響。
　　啟示之五：政治群體對保險監(jiān)管的影響多為間接但影響較大。一般而言，對具有突發(fā)性特點同時具有復(fù)雜性特點的事件，往往受到政治群體的高度重視并可能參與監(jiān)管政策的制定與完善；而對于不具有突發(fā)性特點同時具有復(fù)雜性特點的事件，保險監(jiān)管者和被監(jiān)管政策影響的行業(yè)成員，如保險消費者，可能參與監(jiān)管政策的制定與完善。保險行業(yè)作為一個理論與技術(shù)性要求非常特殊的金融服務(wù)行業(yè)，涉及很多可能的突發(fā)性事件，如保險公司某年某月發(fā)生財務(wù)危機甚至破產(chǎn)倒閉；也涉及諸多的技術(shù)層面的與偶然性相關(guān)聯(lián)的事件，如壽險公司對責任準備金的計提與危險保額的評估。涉及保險行業(yè)重大的突發(fā)事件，保險行業(yè)接受政治群體尤其立法者的場外監(jiān)督或間接監(jiān)督，是十分必要的也是完整保險監(jiān)管制度的必要內(nèi)容；同時對技術(shù)復(fù)雜性事件政治群體不應(yīng)當更多的干預(yù)和直接的介入，相反這些問題留給被監(jiān)管的保險行業(yè)自身予以解決。這樣，即可以突出監(jiān)管者的監(jiān)管獨立性，又使得監(jiān)管者得到外部力量的支持和配合。在我國應(yīng)當大力發(fā)揮保險同業(yè)公會和保險行業(yè)相關(guān)學(xué)會，如保險學(xué)會和保險行業(yè)的一些專業(yè)委員會的作用，特別是它們的監(jiān)督意見對保險監(jiān)管有積極的輔助效應(yīng)。
　　啟示之六：保險消費者或保單持有人或客戶，可能受到保險監(jiān)管者的保護，也可能成為被監(jiān)管的保險行業(yè)的捕獲對象。盡管這些保險消費者往往不能左右保險監(jiān)管政策和保險行業(yè)本身的政策，，但是在保險市場買方市場逐步形成后，特別是在保險消費者對保險意識逐步增強同時其消費利益得到日益受到重視的環(huán)境下，保險消費者對參與保險監(jiān)管的政治群體和受監(jiān)管的保險行業(yè)的影響將逐步增大。在我國，應(yīng)當盡快提高國民的文化素質(zhì)，加大保險的宣傳力度，培育廣大公眾的保險意識，使得現(xiàn)實保險消費者和潛在消費者逐步成為對保險行業(yè)的外部監(jiān)督者。
　　參考文獻
　　〔1〕裴光：《中國保險業(yè)監(jiān)管研究》，中國金融出版社，1999年。
　　〔2〕馬明哲：《繁榮與危機--論中國保險體系改革與發(fā)展》，香港華光報業(yè)有限公司。1998年。
　　〔3〕曼昆：《經(jīng)濟學(xué)原理》，上海三聯(lián)書店和北京大學(xué)出版社，1999年。
　　〔4〕P.M.Booth(1997):The Political Economy of Regulation. British Actuarial Journal.3,III。

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