1 緒論

1.1 研究背景及意義
黨的十八大召開后，新型城鎮(zhèn)化越發(fā)成為我國政治經濟和社會生活領域的關鍵詞。國家已經把城鎮(zhèn)化作為我國經濟社會發(fā)展前進的一項重要戰(zhàn)略部署內容。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心就是發(fā)展城鎮(zhèn)化、支持城鎮(zhèn)化建設。這也是各級政府部門的重要職責之一。經過領導層和理論界的一段時間以來廣泛地研究和探索，新型城鎮(zhèn)化的方針、政策和實現(xiàn)路徑已經很清晰。我國自改革開放以來特別是上世紀 90 年代中期在積極推進城鎮(zhèn)化。但是我國的城鎮(zhèn)化水平發(fā)展相當不平衡，出現(xiàn)了很明顯的地區(qū)性差異。隨著經濟的快速發(fā)展，特別是西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，新疆城鎮(zhèn)化水平在不斷提高，但仍然存在一些不容忽視的問題。為構建社會主義和諧社會，實現(xiàn)新疆跨越式發(fā)展，縮小和發(fā)達地區(qū)之間的差距，就必須抓住機遇，依據(jù)新疆的實際情況，加速新疆城鎮(zhèn)化發(fā)展。然而，金融是現(xiàn)代經濟的核心，經濟發(fā)展中的作用日益顯著。由于城鎮(zhèn)化更多地表現(xiàn)為人口向城鎮(zhèn)地區(qū)的集中轉移及工業(yè)地區(qū)的發(fā)展，金融在其中的作用地位并非十分清晰。但有一點是可以十分肯定的，就是：城鎮(zhèn)化的過程是依賴于資金的支持。從資源配置的角度來看，城鎮(zhèn)化是資源配置的一種重要的實現(xiàn)模式，而金融服務經濟的功能最主要就是實現(xiàn)資源的配置，城鎮(zhèn)化發(fā)展與金融發(fā)展自然是密切相關的。因此金融行業(yè)如何扮演在城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中的支撐作用以及其如何良性發(fā)展已經成為發(fā)展現(xiàn)代城鎮(zhèn)經濟的主題。
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1.2 研究的現(xiàn)狀
雖然城鎮(zhèn)化已經成為現(xiàn)代經濟社會發(fā)展的主要推動力,金融則是現(xiàn)代經濟的核心，它們都是學術界和政府機關關注的重點研究問題，但相比之下，關于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關系的研究卻是不多，人們更多的注重于分別研究城鎮(zhèn)化和金融。阿羅(Kenneth J.Arrow)和羅默（Paul M.Romer）認為解釋經濟增長的重要因素是知識的外溢性，于是城鎮(zhèn)化發(fā)展與經濟發(fā)展就通過知識的外溢性有效地聯(lián)系起來。有關于工業(yè)化與城鎮(zhèn)化之間關系的研究，最為著名和權威的是錢納里(Hollis Chenery)和塞爾昆在1975 年提出的城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的“發(fā)展模型”，他們的這一理論證明了城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的關系是正相關關系。根據(jù)錢納里-塞爾昆發(fā)展模型，說明工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個由緊到松的逐漸發(fā)展過程，發(fā)展初期的城鎮(zhèn)化是由工業(yè)化發(fā)展逐漸推動起來的，在城鎮(zhèn)化率和工業(yè)化水平都達到 13%的水平之后，城鎮(zhèn)化發(fā)展水平開始快速發(fā)展并明顯的超過了工業(yè)化發(fā)展水平，直到工業(yè)化的中后期，制造業(yè)在工業(yè)中所占的比重會慢慢下降，工業(yè)化發(fā)展對城鎮(zhèn)化的推動促進作用也因此開始逐漸減弱。除此之外，錢納里-賽爾昆的模型還給出了工業(yè)化與城鎮(zhèn)化關系在不同發(fā)展階段的經驗數(shù)據(jù)。在城鎮(zhèn)化與經濟發(fā)展水平定性和定量的研究方面，最常被引用到的就是錢納里在 20世紀 70 年代中期的研究成果 3 ：對城鎮(zhèn)化與經濟發(fā)展水平問題的研究，錢納里在 1975 年出版的《發(fā)展的模型:1950-1970》這一書中，在第一階段研究發(fā)展一致性特點部分，運用模型回歸，提出了城鎮(zhèn)化水平與人均 GDP 的一般對應關系。美國地理學家布萊恩•貝利指出：一個國家的經濟發(fā)展水平與該國的城鎮(zhèn)化水平之間必然存在著一定的相關聯(lián)系性。大量統(tǒng)計資料的分析也表明，這種聯(lián)系不僅僅是存在，而且十分有規(guī)律。布萊恩•貝利在 1965年選用了 95 個國家的 43 個變量進行分析研究，結果證明了他的這一理論的正確性。
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2 理論基礎

2.1 農村城鎮(zhèn)化概述
農村城鎮(zhèn)化問題一直以來就是農村經濟領域的重點研究課題,尤其是近些年中國政府提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展”,把建設農村城鎮(zhèn)化作為一項重要戰(zhàn)略部署,對該領域的理論研究就更寬廣，研究的視角也隨之變得多元化起來。關于農村城鎮(zhèn)化內涵的闡述,學術界大致有三種不同的觀點:第一種觀點認為農村的城鎮(zhèn)化發(fā)展是生活方式的轉變,是從農村的生活方式向城市逐步靠近的一個過程,這一過程不是一步到位的,而是循序漸進的,包括人口轉移、生產和生活方式的轉變以及農村產業(yè)結構調整；第二種觀點認為,全面建設農村小康社會的過程中必定會歷經的一種經濟形式就是農村城鎮(zhèn)化,它的基本原則要求生產技術效率的最高化、農村生產要素效益的最優(yōu)化以及就業(yè)方式收益的最大化；第三種觀點認為,農村的城鎮(zhèn)化發(fā)展具體體現(xiàn)在以下五個方面:一是社會結構轉變和產業(yè)結構升級,城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢農村產業(yè)結構進行調整,資本、人口等生產要素由原來的第一產業(yè)轉移到了二、三產業(yè),帶動農村地區(qū)的經濟發(fā)展,由傳統(tǒng)的農業(yè)社會向城市化社會轉變。二是體現(xiàn)在人口分布結構的變化,農村人口越來越少,城鎮(zhèn)人口逐漸增多,城鎮(zhèn)的數(shù)量和規(guī)模也在遞增。三是體現(xiàn)在居民的意識形態(tài)方面,城鎮(zhèn)的生活方式和價值理念逐漸擴散到農村,影響了農村地區(qū)的意識流,使得農民的意識發(fā)生顯著改變。四是生產要素聚集方式的變化,這主要表現(xiàn)為人口、資本等生產要素在城市和農村之間高效率的流動和重組。五是城鎮(zhèn)空間形態(tài)發(fā)生變化,即城鎮(zhèn)區(qū)域擴大,城鎮(zhèn)化基礎設施服務不斷完善。
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2.2 農村金融的內涵界定及構成
金融發(fā)展的一個重要組成部分就是農村金融發(fā)展�？梢哉f，現(xiàn)代農村金融的構筑包括三個層面。一，基礎層面，所指的是農村的微觀經濟結構和組織；二，中間層面,指的是農村金融的結構和組織；三，調控層面，指政府和人民銀行對農村金融的宏觀調節(jié)。我國農村經濟改革使農戶和農村中小企業(yè)在很大程度上取得了契約自主、責任自擔和產權獨立的法律資格，這是我國農村金融改革在基礎層面上作出的最重要的成果之一。目前，中國人民銀行承擔對我國農村金融實施政策指導和監(jiān)督的功能。我們通常所說的農村金融體系一般是指它的第二個層面，即農村金融組織及其結構    。金融體系的定義分為廣義狹義。狹義的金融體系是指國家的金融組織體系，就是具體有哪些金融機構，這些金融機構在金融發(fā)展和經濟社會發(fā)展中具有什么樣的職能和作用；而廣義的金融體系是指由一國的金融市場、金融監(jiān)管和金融組織組合而成。金融市場是參與金融市場活動的主體主要是由金融機構、居民和企業(yè)等其他社會單位組成，它是由金融組織為基礎而形成的。它是指金融體系在農村地區(qū)的發(fā)展和運行。同時農村金融體系與農村的經濟發(fā)展密不可分，他們之間存在相互的作用和影響，農村金融體系指的是一切為農村經濟服務的金融機構、金融組織、金融制度和金融活動的總稱。它是以農村信用活動實現(xiàn)和貨幣流通的形成為標志，二者是相互滲透的。
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3 新疆農村城鎮(zhèn)化與農村金融的關系研究.......17
3.1 新疆農村城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀分析........17
3.1.1 新疆自然地理條件及城鎮(zhèn)區(qū)域分布特點......17
3.1.2 新疆城鎮(zhèn)化發(fā)展相對滯后的原因.....18
3.2 新疆農村金融發(fā)展現(xiàn)狀..........18
3.3 新疆農村城鎮(zhèn)化發(fā)展與農村金融的互動機制......21
4 新疆農村城鎮(zhèn)化中農村金融服務體系........25
4.1 新疆農村金融服務體系供需矛盾的表現(xiàn)..........25
4.2 支農信貸投入結構不合理，民間借貸盛行........27
4.2.1 信貸投入與 GDP 相關性分析 .........27
4.2.2 支農貸款投入的總量不足 ....28
4.2.3 農村民間借貸活躍,高利貸盛行 ......29
4.3 農村金融體系供給不足,區(qū)域布局失衡....30
4.4 農村金融組織產權不清晰........30
4.5 農村金融機構組織的功能不健全.........30
4.6 農村金融風險分散與轉移機制缺乏.......34
4.7 新疆農村金融服務組織體系建設的原則..........35
5 構建新疆農村金融體系的對策和建議 ........38
5.1 建立農民真正需要的合作金融....38
5.2 通過有限度的競爭引導社會資金進入農村市場....38
5.3 以創(chuàng)新的方法發(fā)展政策性金融....39
5.4 通過小額信貸組織彌補農村金融的不足..........39
5.5 財政支農與金融改革有機配合....39

5 構建新疆農村金融體系的對策和建議

5.1 建立農民真正需要的合作金融
小農經濟自然與合作金融相結合，由于缺乏必要的制度的約束和正確的引導和支持，，真正反映農村金融需求的，以農民自主聯(lián)合為主要內容的合作金融在新疆并未得到很好發(fā)展。因此，一方面要通過制度創(chuàng)新和政策扶持發(fā)育新型農村合作金融組織，使其更好地服務于“三農”,改變農民在農村金融資源獲取上的不利地位。另一方面，要創(chuàng)造良好的外部法律和政策環(huán)境，保證農民完全參與、充當農村合作金融的主體，這是培育農村合作金融需要堅持的基本出發(fā)點。應根據(jù)新疆的實際情況來加大對農村信用社支持力度，制定有效的農村信用社的發(fā)展模式。全區(qū)應通過加大對農村信用社的優(yōu)惠政策來制定產業(yè)政策，在有效控制風險的基礎之上,最大可能地加大對農村信貸支持的投入。促使新疆農村信用社在真正意義上成為在基層直接面向“三農”的金融服務組織。這是打擊農村高利貸和解決農業(yè)信貸難的關鍵。建議簡化貸款手續(xù)，方便農民借款,全面推行農戶小額信用貸款,使農戶在種養(yǎng)業(yè)方面的資金貸款需求基本得到有效的解決。有選擇地在資金方面支持高附加值和高科技農產品的出口創(chuàng)匯農業(yè)，積極從各方面配合農業(yè)產業(yè)結構調整,大力支持農民提高專業(yè)化養(yǎng)殖水平，擴大種養(yǎng)業(yè)規(guī)模。

結論

由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢，其在新疆農村區(qū)域有著較大的發(fā)展空間和較好的發(fā)展基礎，是一種更加貼近農民和農村需要的金融模式。要實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，首先應創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，包括監(jiān)管、準入、資金來源以及信用體系等；其次，要選擇合適的發(fā)起人。應由熱心從事扶貧事業(yè)并具有強烈社會責任感的優(yōu)秀企業(yè)家為發(fā)起人，這對保證小額信貸組織的穩(wěn)、長遠、健康發(fā)展大有裨益；第三，應建立必要的利益分配和補償機制，以促進發(fā)起人的行動，實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。同時，政府作為社會管理者，給予小額信貸組織以盡可能的支持也是必要的。除此之外，創(chuàng)建良好的農村社會信用環(huán)境也是必須是，創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境,不僅是金融部門支持經濟發(fā)展的基礎,也是農村經濟發(fā)展的基礎,因此應加大力度對農村信用環(huán)境的改善，通過召集農戶學習等機會來提高農戶的信用意識。當?shù)卣跋嚓P部門,一方面要積極協(xié)調工商、稅務、和司法等部門大力支持農村信用社的金融工作, 還要為農村信用社創(chuàng)造寬松的經濟環(huán)境，為農信社在農業(yè)貸款方面開通綠色通道。另一方面要充分發(fā)揮政府部門的調節(jié)職能作用,幫助和改善農村信用社清收不良貸款和保全信貸資產。同時,加強對農戶的法律知識普及和加強不守信用者的信貸限制和法律打擊力度,進一步開展評選最佳信用戶的掛牌活動,選好典型, 樹立榜樣,鼓勵群眾，以此推動農村信用環(huán)境的盡快改善。
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參考文獻（略）