摘　要：目前移動(dòng)支付已在我國(guó)城市范圍得到廣泛應(yīng)用，但在農(nóng)村地區(qū)該項(xiàng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求。本文以榆林市為例，對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景及可行性進(jìn)行了分析，對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付出現(xiàn)的問題及阻礙因素進(jìn)行了探討，并對(duì)此提出了現(xiàn)實(shí)性建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 農(nóng)村地區(qū) 市場(chǎng)前景 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是指用戶通過移動(dòng)設(shè)備（包括手機(jī)、PDA和移動(dòng)PC等）對(duì)某種商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。2013年上半年僅銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的移動(dòng)支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元；
二、榆林市移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景分析
榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個(gè)行政村，面積4.3萬平方公里，人口364.5萬，其中農(nóng)村人口292.7萬，占80.3%。
（一）政策環(huán)境。近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點(diǎn)問題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問題依然十分突出，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。
（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2012年，榆林市實(shí)現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長(zhǎng)12%，增速超全國(guó)4.2個(gè)百分點(diǎn)。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，，增長(zhǎng)5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長(zhǎng)13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長(zhǎng)8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到24140元，比上年增長(zhǎng)16.5%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7681元，比上年增長(zhǎng)17.8%。
（三）需求環(huán)境。截至2012年12月，榆林市手機(jī)用戶達(dá)319.5萬戶，手機(jī)普及率達(dá)到87.65％。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運(yùn)營(yíng)商從2010年開始陸續(xù)開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購物、信用卡還款、訂購各類票務(wù)（機(jī)票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問卷顯示：32％的用戶愿意使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，17％的用戶暫時(shí)不打算使用，51％的用戶對(duì)于其持觀望態(tài)度。其中35％的受訪者沒有使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要在于對(duì)其不夠了解，這說明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。
三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析
（一）消費(fèi)習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費(fèi)。農(nóng)村相對(duì)信息閉塞導(dǎo)致人們對(duì)新鮮事物的接受程度不高，對(duì)新鮮事物認(rèn)知進(jìn)程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，甚至對(duì)其安全性存在疑慮，同時(shí)近年來電信詐騙行為屢見不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付的恐懼情緒也較為嚴(yán)重。
（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商往往對(duì)使用移動(dòng)支付附加條件，如使用手機(jī)的品牌、手機(jī)功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成本�？蛻粼陂_通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)后，無論是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會(huì)收取1～6元/月不等的服務(wù)費(fèi)，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。
(三)存在安全風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新型支付方式，無論是移動(dòng)支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都要確保安全。消費(fèi)者還沒有充分的認(rèn)識(shí)到自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在防病毒、防泄密等方面的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起各方足夠重視。
四、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策
 (一)完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)相關(guān)部門要針對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。一是要加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)，防范違反犯罪分子利用移動(dòng)支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護(hù)和移動(dòng)支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)用戶的同時(shí)，提高移動(dòng)支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細(xì)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
(二)培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣
根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜⻊?wù)供給相對(duì)匱乏，其移動(dòng)支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動(dòng)支付都偏重于小額，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對(duì)移動(dòng)支付的參與程度。
 (三)提高移動(dòng)支付安全性
為了促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動(dòng)支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻(xiàn)
[1] 劉慧,淺談我國(guó)移動(dòng)支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展--基于實(shí)際應(yīng)用的角度[J],貴州農(nóng)村金融，2012(1)
[2] 龔敏,移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、格局及前景探析[J]計(jì)算機(jī)時(shí)代，2012(02)
[3] 陳元志、陳勁,移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012(08)

汪琦琦（1982.10－ ），男,漢族，陜西榆林人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院在職研究生，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行榆林市中心支行。