本文關(guān)鍵詞：消費(fèi)者第三方移動(dòng)支付使用意愿影響因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素研究

　　消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素研究

　　——以大學(xué)生和年輕上班族為例

　　摘要

　　移動(dòng)商務(wù)時(shí)代已悄然走進(jìn)我們的生活，移動(dòng)支付的發(fā)展正在很大程度上改變現(xiàn)有的支付方式，給人們的生活帶來極大便利。本文對(duì)本校大學(xué)生及上班族展開問卷調(diào)查，從業(yè)績預(yù)期因素、業(yè)務(wù)促進(jìn)因素、應(yīng)用方便因素、應(yīng)用創(chuàng)新因素以及社會(huì)效應(yīng)因素五個(gè)方面對(duì)影響用戶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)行為的意愿因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，得出以下主要結(jié)論：根據(jù)不同的變量對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿產(chǎn)生的影響程度進(jìn)行劃分，其從高到低的順序是結(jié)果預(yù)期、社會(huì)效應(yīng)、用戶創(chuàng)新、業(yè)務(wù)促進(jìn)以及方便因素。

　　關(guān)鍵字：消費(fèi)者;移動(dòng)支付;大學(xué)生;上班族

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　　一、緒論

　　(一) 選題背景

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們手持移動(dòng)終端設(shè)備比如手機(jī)、PDA等已經(jīng)在社會(huì)中得到了廣泛的使用，移動(dòng)商務(wù)隨之產(chǎn)生，并已成為傳統(tǒng)電子商務(wù)新的發(fā)展趨勢。而支付作為商務(wù)活動(dòng)中的一個(gè)重要步驟及主要環(huán)節(jié)，移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展不可避免地推動(dòng)了移動(dòng)支付的出現(xiàn)及使用。移動(dòng)支付作為一種新型的的支付方式，正在世界范圍內(nèi)得到了越來越多的重視。但是，和歐美、日韓等移動(dòng)支付服務(wù)普及和興盛的國家相比，我國的移動(dòng)支付服務(wù)還是處于起步階段，大部分消費(fèi)者還沒有接受和使用這一新型的服務(wù)。所以，怎樣有效提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用興趣便成了當(dāng)務(wù)之急。

　　(二) 選題意義

　　截至2014年12月底，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5.0億，同比增長19.0%，占總網(wǎng)民數(shù)的81.0%;手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，同比增長了126.0%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的25.0%。益普索《2013年中國消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》中表明，有過電腦網(wǎng)購經(jīng)歷的受訪比例為98%，移動(dòng)購物的比例上升到86%。在使用愛好方面，兩者各自為54%與27%�？梢娨苿�(dòng)支付還有很大的市場發(fā)展空間。據(jù)2014年2月17日央行發(fā)布的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為16.74億筆，金額達(dá)9.64萬億元，分別同比增長212.86%和317.56%，可見移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的交易額正在呈井噴式增長。研究移動(dòng)支付使用情況是必要且有價(jià)值的。

　　(三) 研究思路及方法

　　論文從結(jié)構(gòu)上分為以下部分。

　　第一章為緒論。介紹了本文的研究背景，簡單介紹了本文的研究思路與方法。

　　第二章為相關(guān)理論概念，主要說明移動(dòng)支付的定義、移動(dòng)支付的特點(diǎn)以及移動(dòng)支付的運(yùn)營方 式和關(guān)鍵要素。

　　第三章是對(duì)研究移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿影響因素模型的建立。

　　第四章對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查分析。

　　第五章是對(duì)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素分析，包括業(yè)績預(yù)期因素，業(yè)內(nèi)促進(jìn)

　　因素，應(yīng)用方便因素，應(yīng)用創(chuàng)新因素，社會(huì)效應(yīng)因素。

　　第六章是關(guān)于改善我國移動(dòng)支付用戶體驗(yàn)度的對(duì)策。

　　第七章是結(jié)論和對(duì)于未來發(fā)展的預(yù)估。

　　二、相關(guān)理論概述

　　(一) 移動(dòng)支付的定義

　　移動(dòng)支付是指利用無線或其他通信技術(shù)，借助移動(dòng)終端 (如手機(jī)、智能手機(jī)、PDA) 完成商品、服務(wù)和賬單付款的支付方式。也叫作手機(jī)支付。廣義的移動(dòng)支付是指消費(fèi)者通過移動(dòng)終端(一般為手機(jī))發(fā)出數(shù)字化指令為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的方式。對(duì)于狹義的移動(dòng)支付，定義為基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的在線支付方式，屬于第三方電子支付的一個(gè)分支，實(shí)現(xiàn)方式分為WAP 和手機(jī)客戶端等方式。

　　(二) 移動(dòng)支付的特點(diǎn)

　　1. 用戶使用的便利性

　　在對(duì)移動(dòng)支付的研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，它通常都是在一個(gè)頁面上可以呈現(xiàn)出不同銀行卡的支付方式，通過這個(gè)界面我們可以實(shí)現(xiàn)交易結(jié)算和對(duì)應(yīng)銀行的銜接，在這個(gè)前提下才能使我們能夠方便、快捷的實(shí)現(xiàn)我們的網(wǎng)上購物。同時(shí)還能夠使用第三方支付平臺(tái)，這使得用戶和商家只需要通過一個(gè)移動(dòng)支付的賬戶就可以進(jìn)行對(duì)應(yīng)，改變了用戶需要開設(shè)多個(gè)銀行賬號(hào)的麻煩，也讓對(duì)相匹配的賣方有效地把握經(jīng)營的可變成本，這樣買賣的雙方都能夠從這個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)當(dāng)中收獲到一定的移除;從銀行的角度看這種支付手段幫助銀行增加收益的方法在于有效地控制了用于投資開發(fā)網(wǎng)關(guān)的資金節(jié)約了成本。

　　2. 操作頁面的簡便性

　　我們可以知道，SSL、SET是如今運(yùn)用涉及范圍較大的安全協(xié)議。SSL的商家需要將自己的相關(guān)信息進(jìn)行認(rèn)證。在SET安全協(xié)議中，用戶和商家兩方都要經(jīng)由CA進(jìn)行身份的一個(gè)驗(yàn)證，在整個(gè)過程中需要經(jīng)由多個(gè)程序和手續(xù)，使得其不僅需要的成本較大而且速度慢。而移動(dòng)支付與以上兩種安全協(xié)議相比較，有著實(shí)現(xiàn)操作的流程簡約、步驟簡潔明了的優(yōu)勢。在移動(dòng)支付的第三方支付過程中，獨(dú)立第三方負(fù)責(zé)處理驗(yàn)證經(jīng)營商以及買者的身份信息，從而減少了用戶和商家花在彼此身份校對(duì)上的時(shí)間。種類繁多的服務(wù)配合準(zhǔn)時(shí)準(zhǔn)確、性能可觀的查詢以及對(duì)應(yīng)的分析，且第三方支付做到及時(shí)的退款和止付服務(wù)。

　　3. 移動(dòng)支付的信用性

　　移動(dòng)支付一般是以擁有良好信譽(yù)的大型銀行作為后盾，因此相應(yīng)的在這些銀行的信用依托下其也擁有較強(qiáng)的信用度，能使使用移動(dòng)支付的用戶本身能夠產(chǎn)生一種信賴感，愿意接納它，所以移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速。用戶使用移動(dòng)支付選定自己心儀的物品后，可以在第三方交易通過該平臺(tái)的賬戶實(shí)現(xiàn)貨款支付，而在這個(gè)過程中可以通過第三方將用戶選定的產(chǎn)品和錢款通知給賣家，然后在用戶對(duì)產(chǎn)品的接受和檢查并且滿意的時(shí)候，經(jīng)由第三方就可以把錢款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在這個(gè)過程中，買家可以在交易過程掌控著主導(dǎo)權(quán)，而不會(huì)處于相對(duì)不利的地位上，從而實(shí)現(xiàn)了預(yù)防可能出現(xiàn)的電子欺詐行為。

　　(三) 移動(dòng)支付的方式

　　移動(dòng)支付的消費(fèi)方式主要有現(xiàn)金支付和銀行卡轉(zhuǎn)賬，以及新興的網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)交易(支付寶、網(wǎng)銀等)。消費(fèi)者如果進(jìn)實(shí)品店內(nèi)購買，則一般是現(xiàn)金支付或者銀行卡轉(zhuǎn)賬，或者通過POS機(jī)刷卡消費(fèi)，從2015年起也開始在實(shí)品店內(nèi)流行起支付寶掃碼支付;如果通過淘寶、天貓、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購物則是通過支付寶和網(wǎng)銀支付完成交易。因此消費(fèi)方式又可以總結(jié)為現(xiàn)金支付與電子支付，很多比較發(fā)達(dá)的城市已經(jīng)完成了從以前的現(xiàn)金交易主流向電子交易的轉(zhuǎn)變，而這中轉(zhuǎn)變也極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的崛起，使人們的消費(fèi)變得更加簡單快捷，節(jié)省時(shí)間。

　　(四) 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的現(xiàn)狀分析

　　隨著我國移動(dòng)支付領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)支付成為日常，各種支付產(chǎn)品也隨之應(yīng)運(yùn)而生。中國人民銀行相繼發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡和移動(dòng)金融應(yīng)用工作的通知》等相關(guān)文件支持和推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，并確立了相關(guān)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展。中國人民銀行于2015年11月發(fā)布的《2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2015年第三季度共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。

　　一是互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅猛。根據(jù)艾瑞市場咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度中第三方互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交易規(guī)模已達(dá)到130747.9億元，同比增長9.3%，環(huán)比增長52.6%。其中支付寶更是占據(jù)了該市場份額的47.6%，騰訊財(cái)付通占據(jù)了20.1%。

　　隨著時(shí)間的推移，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)公司推出互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行，中國銀聯(lián)推出的全民付等都加入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)內(nèi)容。銀聯(lián)全民付則更為關(guān)注線下近場支付，他的線上互聯(lián)網(wǎng)支付用戶界面和用戶體驗(yàn)都不是太好。

　　二是近場支付參與的各方競爭激烈。近場支付一般有NFC支付，微信二維碼支付等。NFC支付，就是相關(guān)技術(shù)在移動(dòng)+線下支付的運(yùn)用，在美國、日本、澳大利亞，非常成熟，也是主流線下支付模式。借助于手機(jī)這個(gè)隨身必需品，這一模式發(fā)展非常迅速。近場支付中的二維碼支付，被微信和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司大力推廣。支付寶和微信等互聯(lián)網(wǎng)公司目前正投入大量的資金去培養(yǎng)用戶的掃碼支付習(xí)慣，并且現(xiàn)在大部分的商戶都支持支付寶的掃碼支付。

　　(五) 國內(nèi)外有關(guān)移動(dòng)支付因素研究分析

　　全球有關(guān)移動(dòng)支付因素的研究成果中，大部分研究人員認(rèn)為在實(shí)際意義上能夠?qū)σ扑椭Ц稑I(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生關(guān)鍵性影響的應(yīng)當(dāng)是其使用隱私安全性、市場規(guī)范以及使用理念等因素，通過分析這些相關(guān)的研究成果，我們能夠發(fā)現(xiàn)移送支付是一種新流行的信息支付方式，在使用移動(dòng)支付的具體過程中，會(huì)受到信息移動(dòng)設(shè)備所具備的安全性以及簡便性、交易的信任度以及刺激因素等各種方面的影響;同樣，消費(fèi)者的性別、興趣以及受教育的程度都會(huì)對(duì)移動(dòng)制度業(yè)務(wù)使用產(chǎn)生一定的影響。

　　有關(guān)接受因素的研究，楊銘(2011)[8]在《移動(dòng)支付的消費(fèi)者接受因素實(shí)證分析》中提出，移動(dòng)支付的消費(fèi)者接受因素中包含了移動(dòng)制度地使用態(tài)度以及認(rèn)識(shí)活動(dòng)的合理控制，但是主觀上的使用態(tài)度對(duì)移動(dòng)制度的使用意愿不會(huì)產(chǎn)生直接的影響。有關(guān)使用因素的研究，董婷(2013)[4]在《移動(dòng)支付用戶持續(xù)使用意愿研究》中有關(guān)綜合技術(shù)接受的研究中認(rèn)為，在通過手機(jī)移動(dòng)終端進(jìn)行支付的時(shí)候，其經(jīng)濟(jì)成本是包括了應(yīng)購買的產(chǎn)品。比如是，通過自動(dòng)販賣機(jī)購買產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)比在實(shí)品店中的花費(fèi)要高，著同樣對(duì)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的使用意愿以及活動(dòng)產(chǎn)生了一定的影響。此外，施華康(2007)[1]在《消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素研究》中提出，現(xiàn)階段大學(xué)生以及上班族使用移送支付的主要因素中包括了經(jīng)濟(jì)收入以及工作這兩個(gè)非常關(guān)鍵的變量。

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　　三、研究移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿影響因素模型的建立

　　(一) 模型的建立

　　(二) 模型中移動(dòng)支付用戶采納變量分析

　　對(duì)于移動(dòng)支付用戶采納研究，研究者們運(yùn)用上述理論提出了各自的研究模型，閱讀相關(guān)文獻(xiàn)后，綜合考慮理論基礎(chǔ)、定性與定量分析等因素，本文選取了10篇研究移動(dòng)支付用戶采納的期刊論文作比較分析。研究者根據(jù)移動(dòng)支付相關(guān)理論和移動(dòng)支付特點(diǎn)，確定了模型的自變量、中介變量 (mediator)、因變量和調(diào)節(jié)變量 (moderator)。變量的設(shè)置，有的直接來自理論文獻(xiàn)，如李霆等 (2005)，更多的則在理論文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上根據(jù)移動(dòng)支付的特點(diǎn)增加或者修改了變量，如Zmijewska et al. (2004)，陳華平等 (2006)。

　　由表3.2可知，研究多采用使用意愿或者使用態(tài)度作為中介變量，采用調(diào)節(jié)變量的研究模型并不多，并且調(diào)節(jié)變量以性別、年齡等人口統(tǒng)計(jì)變量為主。實(shí)證研究結(jié)論顯示，TAM模型中感知有用性對(duì)于用戶采納有決定性影響，感知易用性對(duì)于用戶采納研究結(jié)論不完全一致;UTAUT模型中期望效用、努力期望、便利條件、社會(huì)影響都和使用意愿有顯著正向影響;創(chuàng)新擴(kuò)散理論中兼容性對(duì)用戶采納研究結(jié)論不完全一致;風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知理論中風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)用戶采納有負(fù)面影響，也有極少數(shù)研究顯示風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)用戶采納有顯著積極影響，結(jié)果原因尚不明晰。成本因素根據(jù)研究調(diào)查的對(duì)象不同而有所差異，即成本因素對(duì)用戶采納研究結(jié)論不完全一致。

　　四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查分析

　　(一) 國內(nèi)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

　　1. 國內(nèi)應(yīng)用

　　移動(dòng)社會(huì)交際在2014年是被群眾高度接受以及認(rèn)可的產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)平臺(tái)的金融服務(wù)模式同樣是移動(dòng)信息企業(yè)發(fā)展的主要方向。本文針對(duì)移動(dòng)支付舉出了五個(gè)典型的支付例子。

　　一是新浪微博中的“微博支付”，在2014年初期階段，新浪微博和支付寶共同合作，在用戶的個(gè)人主頁項(xiàng)目中增加了微博支付，每位用戶都能夠關(guān)聯(lián)微博、支付寶以及淘寶三個(gè)賬號(hào)，在微博網(wǎng)頁上購買產(chǎn)品或者是充值新浪會(huì)員的時(shí)候，直接輸入支付密碼就可以了。移動(dòng)支付完成時(shí)候，也能夠在微博上發(fā)表使用感推廣產(chǎn)品，這對(duì)于新浪微博和阿里巴巴而言，都是為了能夠建立“搜索——喜愛——提交——支付——推廣”的交際圈銷售。此外，賬戶機(jī)制的聯(lián)通，微博和支付寶同樣聯(lián)通了二維碼認(rèn)證，每位用戶用過微博移動(dòng)終端護(hù)著是支付寶移動(dòng)終端，可以掃描商家的二維碼完成移動(dòng)支付。在“微博支付”這一業(yè)務(wù)推行之前，新浪微博有自用支付業(yè)務(wù)——新付通，之后推行了微博錢包移動(dòng)終端支付。新浪用戶通過微博關(guān)聯(lián)銀行卡之后，就可以在手機(jī)上、網(wǎng)站上進(jìn)行費(fèi)用的繳納、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，也能夠在微博平臺(tái)上搜索商家的商品促銷信息并且完成交易。

　　二是豆瓣，在2011年的時(shí)候，豆瓣和支付寶有了關(guān)聯(lián)的功能，用戶在完成關(guān)聯(lián)之后能夠在豆瓣網(wǎng)站上完成二手買賣、電影票預(yù)定等業(yè)務(wù)，并且運(yùn)用支付寶進(jìn)行付款。

　　三是盛大有你社交支付，在2014年，盛大有你2014版正式面向群眾進(jìn)行推廣，首先提出了移動(dòng)支付的新概念，并且根據(jù)移動(dòng)與支付之間巧妙的結(jié)合作為基礎(chǔ)，將固有的金融模式進(jìn)行一定的創(chuàng)新，給移動(dòng)交友以及支付市場都提供了新的發(fā)展方向。盛大有你社會(huì)交際圈基于用戶個(gè)人手機(jī)號(hào)以及姓名，擁有更為突出的用戶賬號(hào)關(guān)聯(lián)性與實(shí)際性，方便的支付業(yè)務(wù)在交際圈中形成，讓交友和支付獲得了巧妙的結(jié)合。

　　四是支付寶，由于社會(huì)移動(dòng)支付成為了新流行的支付方式，微信面對(duì)的考驗(yàn)正是支付寶錢包的考驗(yàn)。而支付寶推出的“一起AA”是針對(duì)多個(gè)人分開支付屬于自己那一份的花銷而進(jìn)行設(shè)計(jì)的，打開“一起AA”，進(jìn)入這一支付功能，按住AA按鈕點(diǎn)擊需要支付的人員，讓用戶使用這一支付功能的時(shí)候能夠更加的簡便。

　　五是人人網(wǎng)，人人網(wǎng)用戶運(yùn)用人人豆或者是移動(dòng)終端安全支付完成移動(dòng)支付，人人豆就是人人網(wǎng)上的虛擬的金融形勢，完成網(wǎng)上禮物、網(wǎng)頁換裝、游戲充值等人人網(wǎng)中的相關(guān)應(yīng)用的支付。人人網(wǎng)用戶也能夠運(yùn)用網(wǎng)上銀行、支付寶、充值卡等不同的支付方式給自己或者是親友賬號(hào)進(jìn)行充值。

　　2. 國外應(yīng)用

　　(二) 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿調(diào)查結(jié)果分析

　　1. 調(diào)查設(shè)計(jì)

　　運(yùn)用調(diào)查活動(dòng)來分析現(xiàn)階段上班族和大學(xué)或是能對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的了解、使用意愿及其主要影響因素，這一活動(dòng)是分析消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素的關(guān)鍵方式，因此調(diào)查結(jié)果的質(zhì)量以及合理性對(duì)于調(diào)查模型的不同環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了一定的影響。

　　本次發(fā)放問卷602份，收回有效問卷576份，有效問卷比例為95.68%。本次調(diào)研活動(dòng)最大范圍的涵蓋了全國各地的高校，共收集576個(gè)樣本，包括男299名，女277名，53所院校，其中985、211院校43份，普通一本院校314份，二本院校177份，三本院校28份，專科院校14份，具有普遍的代表性。

　　2. 調(diào)查方法

　　(1) 問卷的信度檢驗(yàn)

　　問卷的信度：在問卷發(fā)放后10天，采用重測信度檢驗(yàn)法測驗(yàn)了問卷的信度。對(duì)隨機(jī)樣本進(jìn)行再測，測量結(jié)果證明了問卷信度的可靠性。

　　(2) 問卷的效度檢驗(yàn)

　　問卷的效度：在問卷發(fā)放前，為保證調(diào)查問卷設(shè)計(jì)的有效性和科學(xué)性，通過請(qǐng)相關(guān)專家對(duì)此調(diào)查問卷表進(jìn)行效度評(píng)價(jià)。結(jié)果表明，此調(diào)查問卷設(shè)計(jì)邏輯有效，內(nèi)容也比較全面，能反應(yīng)出問卷的主題，且結(jié)構(gòu)比較合理，描述較準(zhǔn)確。

　　3. 實(shí)證分析

　　首先將15個(gè)解釋變量的數(shù)據(jù)錄入EViews，利用最小二乘法進(jìn)行回歸分析，結(jié)果顯示方程擬合度很低同時(shí)T檢驗(yàn)值均不顯著;然后對(duì)模型進(jìn)行異方差檢驗(yàn)、序列相關(guān)性檢驗(yàn)和多重共線性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)樣本數(shù)據(jù)存在異方差;最后利用加權(quán)最小二乘法對(duì)解釋變量進(jìn)行異方差修正。結(jié)果顯示，除X1、X2、X3、X4、X5、X6這六個(gè)解釋變量之外其它解釋變量的T檢驗(yàn)值大于0.05，檢驗(yàn)結(jié)果不顯著。

　　提出如下假設(shè)：

　　H1：大學(xué)所在地對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　H2：月生活費(fèi)對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　H3：使用移動(dòng)支付單筆消費(fèi)金額對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　H4：接觸人群中使用移動(dòng)支付的人數(shù)對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　H5：對(duì)移動(dòng)支付的態(tài)度對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　H6：對(duì)移動(dòng)支付的期望對(duì)月均移動(dòng)支付消費(fèi)額沒有影響

　　模型設(shè)定：Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μ

　　(三) 模型估計(jì)與檢驗(yàn)

　　建立多元回歸模型，用普通最小二乘法估計(jì)，EViews軟件操作結(jié)果如下表：

　　(四) 調(diào)查結(jié)果分析

　　五、消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素分析

　　(一) 業(yè)績預(yù)期因素

　　業(yè)績預(yù)期是通過某一項(xiàng)科學(xué)技術(shù)之后能夠提升業(yè)務(wù)績效的程度，包含了五個(gè)主要的內(nèi)容，認(rèn)識(shí)有效性、外部動(dòng)因、工作適應(yīng)程度、相對(duì)存在的優(yōu)勢、結(jié)果預(yù)期。本文選擇了相對(duì)存在優(yōu)勢和結(jié)果預(yù)期兩個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容，基本針對(duì)本文的分析對(duì)象“微信支付”。現(xiàn)階段，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)是比較多的，群眾使用某個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一定會(huì)在多個(gè)平臺(tái)中進(jìn)行比較和選擇，所以，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相對(duì)存在的優(yōu)勢是非常重要的;而結(jié)果預(yù)期是運(yùn)用某種技術(shù)而實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)或者是結(jié)果的預(yù)期，若是某種技術(shù)或者手機(jī)軟件不能夠達(dá)到自己預(yù)期的效果，就會(huì)重新選擇更合理有效的支付方式。

　　1. 相對(duì)優(yōu)勢

　　2. 結(jié)果預(yù)期

　　(二) 業(yè)務(wù)促進(jìn)因素

　　個(gè)人認(rèn)知到開發(fā)運(yùn)營商家給自己運(yùn)用這一項(xiàng)技術(shù)的方便水平，但是在分析用戶應(yīng)用行為的具體過程中，促進(jìn)因素一方面是技術(shù)具備的簡便因素，應(yīng)用行為的形成在大部分時(shí)候都會(huì)受到銷售方式的影響，其中包含了促銷、優(yōu)惠、獎(jiǎng)勵(lì)等方式的實(shí)行。同樣，技術(shù)簡便是一個(gè)基本性的條件，是促進(jìn)消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的基本條件。

　　1. 銷售方式

　　2. 技術(shù)簡便程度

　　(三) 應(yīng)用方便因素

　　針對(duì)大學(xué)生和年輕上班族這個(gè)群體來說，接受新事物是會(huì)更快速，而應(yīng)用方便因素是模型中具備的努力期望的主要因素，努力期望是某一技術(shù)的困難程度和容易程度，其研究價(jià)值并不是非常高。因此，方便因素是分析主體的一個(gè)部分。以微信支付作為主要研究內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)是分析微信支付的使用功能是不是足夠強(qiáng)大，使用范圍是不是能夠符合基本指標(biāo)，通過這樣的標(biāo)準(zhǔn)來衡量應(yīng)用方便因素，因此，這一因素中也生成了復(fù)雜性與多用性的兩個(gè)小因素。

　　1. 應(yīng)用方便因素的多用性

　　2. 方便因素效用的基本范圍

　　(四) 應(yīng)用創(chuàng)新因素

　　有關(guān)用戶主動(dòng)的認(rèn)可和接受某個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的偏向，李長城(2015)[6]在《第三方移動(dòng)支付用戶接受影響因素研究》中提出，用戶在網(wǎng)上消費(fèi)的過程中受到了個(gè)體創(chuàng)新因素的直接影響;而楊銘(2011)[8]在《移動(dòng)支付的消費(fèi)者接受因素實(shí)證分析》中提出，個(gè)體創(chuàng)新因素對(duì)于認(rèn)知使用性有著一定的影響，對(duì)勇于接受移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿有了一定的影響。謝波(2012)[14]在《基于感知風(fēng)險(xiǎn)的用戶使用移動(dòng)支付影響因素研究》中提出，用戶個(gè)體創(chuàng)新水平越高，對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿就會(huì)越突出，這和創(chuàng)新拓展理論之間存在了相對(duì)的共同性，基本上個(gè)體創(chuàng)新更高的用戶更偏向承擔(dān)在交易過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，再去使用與接受新流行的產(chǎn)品。

　　用戶創(chuàng)新因素就是個(gè)體在社會(huì)體系早期階段中使用某個(gè)技術(shù)。而針對(duì)用戶創(chuàng)新因素和網(wǎng)上消費(fèi)的感知性與可能性之間的聯(lián)系具備一定的的研究分析，其研究成果顯示用戶創(chuàng)新因素對(duì)于現(xiàn)階段或者是日后的網(wǎng)上消費(fèi)產(chǎn)生正相關(guān)的聯(lián)系。同樣，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是信息商務(wù)中的一個(gè)組成部分，創(chuàng)新性越高的用戶會(huì)更快速的使用和接受移動(dòng)支付幾率。因此，應(yīng)用創(chuàng)新因素會(huì)推動(dòng)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并且加速其發(fā)展水平。

　　(五) 社會(huì)效應(yīng)因素

　　社會(huì)效應(yīng)在某一指定的情況下，個(gè)體受到了周圍群體的觀念文化的影響，并給產(chǎn)生了一定的社會(huì)接受度。早在1983年提出的創(chuàng)新拓展觀念，群眾在應(yīng)用某種技術(shù)的具體過程中受到了朋友或者是社會(huì)環(huán)境的影響程度的不同，并且認(rèn)為創(chuàng)新就是新的思考角度、新的理論、新的活動(dòng)。創(chuàng)新拓展是一個(gè)基礎(chǔ)的社會(huì)活動(dòng)具體過程，可以被個(gè)人或者是群體所運(yùn)用。在這個(gè)具體使用過程中，觀念感知的是有關(guān)信息大范圍的傳播。用戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候一定會(huì)受到其生活環(huán)境以及群眾的直接影響，會(huì)出現(xiàn)從眾的社會(huì)效應(yīng)，從而影響對(duì)于某一個(gè)軟件或者是事物的最終選擇。研究結(jié)果顯示個(gè)人在應(yīng)用某軟件或者是信息系統(tǒng)的時(shí)候在極大的程度上會(huì)受到生活環(huán)境的影響，因此，社會(huì)效應(yīng)因素是能夠影響消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿。

　　總之，在消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響因素中，業(yè)績預(yù)期因素起到了關(guān)鍵性的作用。在個(gè)體感知到當(dāng)某個(gè)移動(dòng)支付軟件和其他軟件比較來說，其使用的功能性、簡便性表現(xiàn)突出的時(shí)候，群眾偏向于使用或者是繼續(xù)使用這一移動(dòng)支付軟件。調(diào)查結(jié)果中許多大學(xué)生都會(huì)使用移動(dòng)終端進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在年輕群眾中獲得了大力的支持。

　　六、關(guān)于改善我國移動(dòng)支付用戶體驗(yàn)度的對(duì)策

　　(一) 通過制度創(chuàng)新確保我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有序發(fā)展

　　(二) 通過思維創(chuàng)新提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用方便性

　　(三) 通過技術(shù)創(chuàng)新對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行應(yīng)用創(chuàng)新

　　(四) 通過社會(huì)效應(yīng)使消費(fèi)者以開放的心態(tài)迎接移動(dòng)支付時(shí)代

　　七、結(jié)論

　　通過本文的研究，對(duì)于用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的意愿影響因素中，分析了結(jié)果預(yù)期、方便因素、社會(huì)效應(yīng)、應(yīng)用創(chuàng)新因素以及促進(jìn)因素作為基礎(chǔ)的研究對(duì)象。本文獲得了五點(diǎn)結(jié)論：

　　其一，根據(jù)不同的變量對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿產(chǎn)生的影響程度進(jìn)行劃分，其從高到低的順序是結(jié)果預(yù)期、社會(huì)效應(yīng)、用戶創(chuàng)新、業(yè)務(wù)促進(jìn)以及方便因素。結(jié)合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)——微信支付的社交手機(jī)軟件的影響程度，社會(huì)效應(yīng)因素表現(xiàn)的十分明顯，影響程度能夠達(dá)到預(yù)期值。但是，由于本次研究主體集中在大學(xué)生和年輕上班族群體具備的獨(dú)特性，業(yè)務(wù)促進(jìn)因素產(chǎn)生的影響水平較低。

　　其二，業(yè)績預(yù)期對(duì)于用戶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用意愿產(chǎn)生的影響。在業(yè)績預(yù)期中存在的相對(duì)優(yōu)勢與結(jié)果預(yù)期能夠發(fā)現(xiàn)，相對(duì)優(yōu)勢在業(yè)務(wù)預(yù)期比重會(huì)更高。在個(gè)體感知到當(dāng)某個(gè)移動(dòng)支付軟件和其他軟件比較來說，其使用的功能性、簡便性表現(xiàn)突出的時(shí)候，群眾偏向于使用或者是繼續(xù)使用這一移動(dòng)支付軟件。調(diào)查結(jié)果中許多大學(xué)生都會(huì)使用移動(dòng)終端進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，因此，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在年輕群眾中獲得了大力的支持。

　　其三，社會(huì)效應(yīng)因素對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的影響。不管是待開發(fā)消費(fèi)者或者是正在使用的消費(fèi)者，在消費(fèi)者對(duì)周圍人的支持觀念有一定的感受的時(shí)候，消費(fèi)者會(huì)更積極的使用。

　　其四，簡便因素對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的影響，具備了一定的正向聯(lián)系。以大學(xué)生與年輕上班族作為分析對(duì)象來說，能夠發(fā)現(xiàn)復(fù)雜性并不能夠?qū)οM(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生主要的影響。

　　其五，促進(jìn)因素同樣和用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之間有著正向的聯(lián)系。在消費(fèi)者認(rèn)為某種銷售方式能夠提升一定的經(jīng)濟(jì)效益的時(shí)候，會(huì)更積極的去試用以及使用這一個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　本文主要分析對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用意愿的五個(gè)影響因素，但是還存在許多其他方面的印象改革因素，比如是信任度和安全度等，本文僅根據(jù)大學(xué)生和年輕上班族具備的基本特征和有關(guān)群體選擇了重要因素進(jìn)行研究。

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　　謝辭

　　本畢業(yè)論文從選題到調(diào)研再到最終完成的過程，都是在我的論文導(dǎo)師張炳達(dá)指導(dǎo)下完成的，通過多次與于老師面對(duì)面以及電話的溝通，給我提出修改意見，并讓我一點(diǎn)一點(diǎn)的修改完善，使邏輯性加強(qiáng)，文獻(xiàn)與實(shí)際內(nèi)容使用的更準(zhǔn)確，后期為我的調(diào)查分析結(jié)果的論述進(jìn)行細(xì)心的修改，一遍又一遍的完善我的論文。他專業(yè)的學(xué)術(shù)指導(dǎo)，認(rèn)真負(fù)責(zé)的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的工作作風(fēng)，無一不在激勵(lì)著我更努力認(rèn)真的去完成我的畢業(yè)論文。謝謝你們一路的陪伴與成長，促就了更完美的我。

　　甄智

　　2016年6月3日

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