第一章  緒 論

第一節(jié) 選題背景與研究意義
近年來，我國保險行業(yè)一直保持著較高增速，2008 年的保費為 9784.09 億元，到 2009年的 11136.75 億元，再到 2010 年的 12241.57 億元，以及到 2012 年的 13214.12 億元，保險業(yè)的快速發(fā)展成長使其成為金融業(yè)三大支柱產(chǎn)業(yè)之一。1但是，在保險行業(yè)高速發(fā)展的同時，保險欺詐問題越來越多，欺詐問題主要發(fā)生在車險和健康險上面；在所有欺詐問題中，保險中介市場欺詐占了很大一部分，因此保險業(yè)欺詐問題已經(jīng)成為一項重要研究課題。保險中介的第三方地位決定了它有多種欺詐方式，第一對保險人欺詐，第二對投保人欺詐，第三與一方合謀欺詐另一方。因而，它的危害性更大，對社會的影響也更大，威脅著保險行業(yè)正常發(fā)展。
保險中介，同保險公司、投保人以及保險市場監(jiān)督管理部門一起構(gòu)成的保險市場主體。保險中介在保險市場中發(fā)揮著不可替代的作用。在國外發(fā)達的保險市場上，有著成熟的保險中介市場，是保險銷售中的主要力量。國外保險市場的模式為成熟的產(chǎn)銷分離模式。保險中介市場在保險整個行業(yè)中起著舉足輕重的作用，例如，在美國，保險銷售一般都是通過保險經(jīng)紀人或者保險代理人來進行操作，而很少有保險公司直接銷售的；在英國，其財產(chǎn)險的 60%更是由保險經(jīng)紀人完成。
我國保險中介市場發(fā)展起步比較晚，從 2000 年左右開始，經(jīng)過十來年的不斷摸索發(fā)展，中介機構(gòu)不斷增加，在整個保險市場上所占份額也相應(yīng)有所增長。我國保險市場中傳統(tǒng)的經(jīng)銷模式將徹底被保險中介市場的發(fā)展壯大所打破，對我國保險業(yè)的整個發(fā)展有著里程碑意義。

然而，在看到我國保險中介市場逐漸發(fā)展壯大的同時，我們也發(fā)現(xiàn)了一些內(nèi)在的問題，我國保險中介市場發(fā)展時間短，起步晚，有很多先天性的不足;中介市場份額占比仍然很小，尚未形成規(guī)模化經(jīng)營。很多問題也隨著保險中介市場的發(fā)展顯露出來。其中中介市場上的欺詐問題更是大量存在，嚴重影響了其發(fā)展。

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第二節(jié) 研究綜述
黃歡（2008）研究了我國保險中介市場上保險代理人的欺詐問題。他指出導(dǎo)致保險代理人欺詐行為發(fā)生的既有現(xiàn)存政策和法律法規(guī)的不完善，也有監(jiān)管有效性不足以及保險代理人市場定位不清等一系列現(xiàn)實的市場和制度因素，更有由于信息不對稱這樣的前提下，委托代理自身的原因；2邊文霞（2005）研究了從博弈角度的保險欺詐問題，其中以機動車輛保險為例，研究了代理人欺詐的問題，她認為“能否真正有效的對代理人進行監(jiān)管，將決定我國保險行業(yè)是否能夠健康發(fā)展的一個重要因素”，并提出“在保險行業(yè)中發(fā)生的欺詐等問題大多數(shù)都是由于信息不對稱導(dǎo)致的。也是問題的關(guān)鍵所在”；3劉家養(yǎng)（2008）研究了保險中介道德問題，該文在博弈論的前提下，假設(shè)保險中介人都是理性的經(jīng)濟人，以此分析了導(dǎo)致欺詐產(chǎn)生的原因是其收益要遠遠大于其所受到的懲罰。因此，解決這些問題的關(guān)鍵就在于建立一種能讓懲罰遠大于所收益的制度；4董昭江、馮前程（2006）研究了信息不對稱及其對保險欺詐的影響，指出只有建立起相互共享的信息系統(tǒng)，完善透明的信息公開制度，才能從根本上遏制保險欺詐行為的產(chǎn)生；5袁輝（2006）以欺詐人員的心理活動為依據(jù)，構(gòu)建了在整個過程中的成本收益模型，并以此提出相應(yīng)的解決辦法。他認為如果欺詐人員在進行欺詐行為時，所要承受的心理壓力遠遠大于所得收益，那么欺詐問題必將有很大范圍的減少。
本文首先介紹了保險中介的定義和保險中介市場的現(xiàn)狀，然后緊接著闡述了保險中介市場上欺詐問題的主要表現(xiàn)形式，隨后針對這些形式，分析其出現(xiàn)的各種原因，然后針對這些原因和問題，從博弈模型和經(jīng)濟學(xué)成本費用和收益模型的構(gòu)建角度進行分析。最后，通過以上章節(jié)分析的結(jié)果，提出一些可以減少欺詐問題發(fā)生的對策建議。

研究方法：本文采用了理論分析和定量模型分析相互結(jié)合的方法。在介紹保險中介市場時，主要通過理論和真實的市場數(shù)據(jù)來分析研究；最后提出解決方法，并強調(diào)理論聯(lián)系實際。

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第二章 保險中介市場欺詐主要方式分析 

第一節(jié) 保險中介市場現(xiàn)狀
從我國現(xiàn)存的《保險法》來看，其中并沒有對保險中介進行一個明確的定義，只是有一個地方涉及到有關(guān)保險中介的，那就是第一百一十六條的規(guī)定，其中的（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動。
雖然行業(yè)沒有一個統(tǒng)一的說法，但是大家也都認為保險中介是默認的，其中普遍認為，保險中介，顧名思義，就是指位于保險公司之間或保險公司和投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。
從社會分工角度來說，保險中介的發(fā)展是分工的結(jié)果，對于保險市場的快速發(fā)展有著不可或缺的作用。第一，保險中介市場的出現(xiàn)具有一箭三雕的作用，既使得投保人投保變得更加快捷方便，也滿足了一些被保險人的個性化需求，同時從一定意義上降低了保險公司所投入的成本。第二，有很多投保人或者是被保險人對于保險專業(yè)方面的知識是不了解的，保險中介市場的出現(xiàn)很好的解決了這個問題，能夠更好的幫助客戶量身定制合適的保險產(chǎn)品。第三，保險中介市場的發(fā)展也使得保險公司不再只是單純的進行銷售和管理工作，而使得這些工作交給中介市場，保險公司可以集中成本來進行保險產(chǎn)品研發(fā)方面的工作等。

保險中介大致上有三種：保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險公估機構(gòu)。除此之外，還有一些從事特殊中介服務(wù)的單位機構(gòu)，例如律師，事故調(diào)查機構(gòu)和保險精算師事務(wù)所等。

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第二節(jié) 欺詐方式分析
我國的保險中介市場上出現(xiàn)的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，自身道德問題。主要體現(xiàn)在欺騙消費者、私吞保險金，理賠環(huán)節(jié)更甚。在承包業(yè)務(wù)中，保險中介很可能采用像收取高額的手續(xù)費，要求高返還，埋單、倒簽單以及偽造鴛鴦單等行為。
第二，保險中介與投保人或者被保險人相互勾結(jié)。主要是核保、承包人員與投保人串通，進行欺詐性保險業(yè)務(wù)；勘察和理賠等相關(guān)人員和投保人串通，偽造虛構(gòu)的賠案或者通過人為的夸大造成的損失程度，從而騙保。例如保險中介可以利用自己的相對信息優(yōu)勢來進行欺詐等。

與國外保險公司的管理水平相比，我國的管理水平還是處于劣勢地位的，比較落后，從保險條款本身的角度講，有些在設(shè)計上，或者在表述解釋上的準確性和清晰度不夠。很多非保險專業(yè)的人士或者消費者不能從這些措辭艱澀、內(nèi)容冗長復(fù)雜的保險條款中獲取有效信息；此外有些保險條款中也不是完美的，存在一些隱性的缺陷，所以對于這樣的保險條款，一旦事故發(fā)生，那么只能通過主觀推測，而不是事實根據(jù)來進行判斷，有失公平性，可能讓消費者有一定的想象空間。還有些保險條款說明過于簡單，不夠詳細，甚至有的條款因為涉及某些其他專業(yè)上的一些術(shù)語，例如與醫(yī)學(xué)有關(guān)的解釋術(shù)語，都有可能存在差錯和爭議。那么這樣的結(jié)果就是為保險中介機構(gòu)在進行銷售業(yè)務(wù)時留有了很大的彈性空間，他們通常會引導(dǎo)消費者到有利于后者的地方，但實際上卻是兩方的理解不一致，投保人會認為能夠得到的賠償，但是卻因為理解上的偏差，可能不符合保險條款賠償條件，從而導(dǎo)致訴訟案件發(fā)生。保險中介機構(gòu)通過誤導(dǎo)手段使投保人購買保險產(chǎn)品，這種行為屬于欺詐，不管是對投保人還是對保險人，都有嚴重利益損害。

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第三章  保險中介市場欺詐問題理論和模型分析 ...................................... 16 
第一節(jié)  保險中介市場欺詐問題理論分析 ........................................... 16 
一  保險中介法律法規(guī)制度和行業(yè)組織監(jiān)管體系不健全 ............................. 16 
二  保險公司對保險中介業(yè)務(wù)管理不力 ........................................... 17 
三  保險銷售體系弊端重重 ................................................... 17 
四  保險中介欺詐打擊力度不足 ........................................... 18 
五  保險中介所處環(huán)境欠佳 ................................................... 18 
第二節(jié)  保險中介市場欺詐問題模型分析 ................................... 19 
一  基于博弈論的分析 ........................................................... 19 
二  基于經(jīng)濟學(xué)成本費用和收益的分析 ...................................... 22 
第四章  保險中介市場欺詐問題對策建議 ....................................... 25 
第一節(jié)  加強人們對保險中介欺詐危害性的認識 ........................... 25 
第二節(jié)  適度提高保險中介市場準入水平 ....................................... 26 
第三節(jié)  提高保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì) .................................. 26
第四節(jié)  完善各種監(jiān)管制度 .................................................. 27 
第五節(jié)  改善保險中介市場的生存環(huán)境 ....................................... 27 

第六節(jié)  創(chuàng)建保險中介市場信用體系 ................................... 28 

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第四章  保險中介市場欺詐問題對策建議

第一節(jié)  加強人們對保險中介欺詐危害性的認識

保險中介市場欺詐問題的大量出現(xiàn)，不僅給保險中介市場的發(fā)展帶來了很大的危害，同時也在相當(dāng)程度上阻礙了整個保險業(yè)的發(fā)展。在保險中介市場欺詐問題下，保險公司和投保人或者被保險人都可能成為受害者，所以無論對于哪一方，保險中介欺詐的危害都是很大的。保險中介機構(gòu)為了追求自身利益最大化，不惜違背職業(yè)道德，進行各種違規(guī)操作，因此，保險公司和投保人以及被保險人都應(yīng)該從心里上加強對保險中介欺詐的危害性，充分認識到保險中介欺詐有可能對自身造成的傷害。只有全社會共同參與，才能在最大限度內(nèi)不給保險中介欺詐以可乘之機，使其不能為所欲為。如果我們對保險中介欺詐行為置之不理，任其發(fā)展，最后就會很難有效的預(yù)防和制止保險中介市場欺詐問題的繼續(xù)擴大。那么如何才能加強人們對保險中介欺詐危害性的認識呢，我們需要一些手段和措施來做到。16首先，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)做好宣傳教育工作，通過多種渠道的宣傳使得人們爭強認識，，例如發(fā)傳單、張貼海報等傳統(tǒng)手段，也可借助電子信息技術(shù)，通過微信公眾號、微博等各種網(wǎng)絡(luò)交流達到宣傳的目的。其次，保險協(xié)會和保險公司也應(yīng)該做好這方面的宣傳工作，因為保險公司在中國現(xiàn)階段仍是保險市場上的中堅力量，占市場的絕大多數(shù)，保險公司能否在這方面做好直接關(guān)系到問題出現(xiàn)的多少。最后，要教會人們?nèi)绾伪鎰e哪些情況屬于欺詐行為，這樣人們在購買保險產(chǎn)品的時候就能買到放心的產(chǎn)品。

建立規(guī)范、公開、透明的保險中介市場準入制度，嚴格執(zhí)行查驗保險中介機構(gòu)準入資格。保險中介市場準入水平過低是欺詐等道德問題出現(xiàn)的主要原因之一。我們要順應(yīng)保險中介市場發(fā)展升級轉(zhuǎn)型的勢頭，適度提高保險中介市場準入水平，一方面要嚴格查驗新進入保險中介市場的公司的各種手續(xù)資料，看其是否具有進入能力；另一方面，要對其公司直接管理者的任職資格、學(xué)歷以及管理經(jīng)驗進行嚴格審查，同時也應(yīng)對管理者的道德修養(yǎng)提出一定的要求。例如，考察其之前的工作經(jīng)歷；持有從業(yè)人員資格證書的員工在保險中介機構(gòu)總員工中的比例應(yīng)該達到 2/3。保險中介機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)按照《保險中介機構(gòu)法人治理指引(試行)》和《保險中介機構(gòu)內(nèi)部控制指引(試行)》完善企業(yè)制度，加強企業(yè)風(fēng)險管控。17此外，對于已經(jīng)進入保險中介市場的從業(yè)人員，如果出現(xiàn)欺詐問題，應(yīng)該給予大力的處罰措施。一旦發(fā)生，則立即退出市場，再次進入則非常困難，從而起到了減少欺詐問題出現(xiàn)的可能性�？傊痪湓�，嚴進寬出，再進則難。

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結(jié)論

在保險中介市場中，參與市場的各方所掌握的信息是不對稱的。所以，也就必然導(dǎo)致保險中介市場的欺詐問題出現(xiàn)。而信息不對稱所導(dǎo)致的利益大于成本的結(jié)果也是問題出現(xiàn)的本質(zhì)。欺詐問題不僅是學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域的一個熱門話題，也是現(xiàn)實中政府部門和消費者非常關(guān)注的一個問題。
本文在充分研究前人在保險中介市場的欺詐問題的基礎(chǔ)上，從多角度分析，得出一些解決問題的很好的建議。首先是對欺詐問題分類，具體化，從而更容易發(fā)現(xiàn)欺詐問題的本質(zhì)；然后，從理論和模型多角度分析，理論和實際結(jié)合起來，分析問題的出現(xiàn)是由于信息的不對稱和利益大于成本導(dǎo)致的。最后，本文結(jié)合前面的分析給出具體的更加實用的建議。

本文同時在研究相關(guān)問題上也有不足的地方；第一，對于相關(guān)數(shù)據(jù)的收集不是很全面，保監(jiān)局公開的數(shù)據(jù)有限，不能從一些更有意義的角度進行分析研究；第二，本文數(shù)學(xué)模型研究的深度有限，兩個模型都不是很難理解。

參考文獻（略）

本文編號：34821