【摘要】：中小企業(yè)是我國數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動(dòng)創(chuàng)新、增加稅收、吸納就業(yè)、改善民生等方面具有不可替代的作用。中小企業(yè)提供了50%以上的稅收,創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值,完成了70%以上的發(fā)明專利,提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,占企業(yè)總數(shù)的99%以上。國家多個(gè)部門以及地方政府頻繁出臺(tái)一系列政策來促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。擔(dān)心在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體下行,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,互聯(lián)網(wǎng)+的強(qiáng)勢(shì)興起等情形下,盡管有國家的大力支持,但是中小企業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。由于中小企業(yè)的輕資產(chǎn)特征,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承受能力特別差,一旦現(xiàn)金流出現(xiàn)問題,將會(huì)使得中小企業(yè)走向滅亡。中小企業(yè)的不健康發(fā)展,最終會(huì)造成金融信貸環(huán)境惡化,進(jìn)而造成銀行不良貸款大規(guī)模的上升。因此在現(xiàn)階段,中小企業(yè)的健康發(fā)展與商業(yè)銀行的健康發(fā)展是相輔相成的。本文通過對(duì)吉林銀行濱江支行的中小企業(yè)貸款進(jìn)行分析與梳理,發(fā)現(xiàn)存量客戶的行業(yè)分布并非是均勻分布的,總體上是符合吉林市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及行業(yè)分布情況。進(jìn)而對(duì)吉林銀行的信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行分析,可以發(fā)現(xiàn)作為城市商業(yè)銀行的一員,吉林銀行的信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制體系較為完善,經(jīng)過多年的不斷發(fā)展與改進(jìn),并沒有重大的漏洞存在,但是仍存在一定的滯后性,導(dǎo)致無法全面詳盡的發(fā)掘當(dāng)今形勢(shì)下中小企業(yè)的諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的研讀,以及作者在信貸一線工作數(shù)年的總結(jié)與反思,將中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)粗略的歸為三類,即信用風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這三大類的風(fēng)險(xiǎn)是在日常工作中最經(jīng)常遇到并且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率最高的,對(duì)這三大類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)準(zhǔn)確的識(shí)別與判斷和理性的分析,對(duì)實(shí)際的工作有著重大的指導(dǎo)意義。在本文的最后,根據(jù)前文的分析結(jié)果和經(jīng)驗(yàn)總結(jié),以及對(duì)日常工作中發(fā)現(xiàn)的不足之處,有針對(duì)性的提出了解決的建議。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3
【圖文】：

并大力推進(jìn)“吉稅貸”產(chǎn)品、完善并推行“兩日貸”和接續(xù)貸業(yè)務(wù)，以便能夠更好的服務(wù)新增客戶與存量客戶。圖2.1顯示吉林銀行在吉林省各地區(qū)的信貸情況，從地域上來看，吉林省內(nèi)的長春、吉林、通化的信貸余額遙遙領(lǐng)先于其他地區(qū)，反映了吉林銀行在吉林省資源配置的地理分布特征。圖2.1 吉林銀行吉林省內(nèi)主要地區(qū)貸款余額通過圖中數(shù)據(jù)可以看出，吉林銀行在吉林市的業(yè)務(wù)發(fā)展較為平緩，各項(xiàng)貸款余額自2012年以來并無較大變化，從另外一方面來說，發(fā)展?jié)摿σ彩欠浅＞薮蟆＜质凶鳛榧质〉诙蟪鞘�，依靠振興東北老工業(yè)基地的政策以及長吉一體化的發(fā)展策略，整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逐年上升，信貸需求量也隨之上升，發(fā)展空間非常大。2.2.2 濱江支行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析截至2017年12月末，吉林銀行面向中小企業(yè)發(fā)放的各類貸款余額已經(jīng)達(dá)到

了845.35億元，中小企業(yè)貸款較2016年增速達(dá)到了26.01%，吉林銀行中小企業(yè)貸款的余額在全省范圍內(nèi)排名第一，同時(shí)中小企業(yè)貸款的增量占比亦排名首位。截止到2018年12月末，吉林銀行濱江支行小企業(yè)存量貸款共計(jì)184筆，貸款余額共計(jì)18.61億元。其中保證類貸款共計(jì)筆數(shù)44筆，金額5.5億元，保證類貸款余額占比為29.55%，抵押類貸款共計(jì)筆數(shù)124筆，金額合計(jì)8.3億元，抵押類貸款余額占比為44.6%，剩余全部為存單質(zhì)押貸款。通過對(duì)歷年來全行貸款的擔(dān)保方式進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如圖 2.2 所示，吉林銀行的信貸擔(dān)保以保證方式為主，而抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。擔(dān)保方式的發(fā)展符合企業(yè)融資需要的改變，這也與吉林銀行服務(wù)中小企業(yè)的定位密切相關(guān)，由于中小企業(yè)的覆蓋范圍較廣，且資產(chǎn)規(guī)模較小，往往無法提供足夠的抵質(zhì)押品給銀行來進(jìn)行貸款，因此傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式不能普遍適用。擔(dān)保方式的創(chuàng)新與規(guī)范，能夠?yàn)榧帚y行進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打下基礎(chǔ)。

18級(jí)的信號(hào)按照預(yù)定的程序有著不同的處理流程，如圖2.3所示。圖2.3 信號(hào)預(yù)警流程處理圖預(yù)警類（A）流程：預(yù)警信號(hào)排查階段，在分行處置崗提交到總行處置崗時(shí)，對(duì)于流程中所有不屬實(shí)信號(hào)，系統(tǒng)將自動(dòng)解除，對(duì)于屬實(shí)信號(hào)將提交到總行處置崗。預(yù)警信號(hào)處置階段，在流程提交到總行處置崗時(shí)，總行處置崗的操作人員需對(duì)流程中每筆預(yù)警信號(hào)進(jìn)行解除操作。每筆預(yù)警信號(hào)后面會(huì)對(duì)應(yīng)有解除按鈕，當(dāng)滿足信號(hào)解除條件時(shí)，需點(diǎn)擊解除按鈕。如不點(diǎn)擊解除按鈕，當(dāng)總行處置崗點(diǎn)擊提交時(shí)，流程將自動(dòng)退回到支行部門經(jīng)理；如果對(duì)流程中部分信號(hào)解除，其中沒有解除的信號(hào)也將自動(dòng)退回到支行部門經(jīng)理，然后可以在重新走處置流程。重點(diǎn)監(jiān)控類（B）、監(jiān)控類（C）流程：預(yù)警信號(hào)排查階段，在分行處置崗提交流程時(shí)

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本文編號(hào)：2761802