小微企業(yè)是帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)的主體,關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局,國(guó)家扶持小微企業(yè)的戰(zhàn)略意義重大。但由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、普遍缺乏抵質(zhì)押品、管理水平低、信息不透明、貸款管理成本高等特點(diǎn),其“融資難”問題始終沒能得到有效緩解。數(shù)年來(lái),在政府和監(jiān)管部門的激勵(lì)下,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加大了對(duì)小微信貸的投入。近年來(lái)大量成立的村鎮(zhèn)銀行也將其業(yè)務(wù)方向鎖定在小微信貸領(lǐng)域。小微信貸業(yè)務(wù)因此得以快速擴(kuò)張并初具規(guī)模。但其高風(fēng)險(xiǎn)也在悄然積蓄,到2015年下半年開始在局部地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)大規(guī)模集中爆發(fā),迫使銀行和監(jiān)管部門再次深刻反思如何改進(jìn)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。本文通過(guò)對(duì)民生銀行X分行的小微信貸及管理情況進(jìn)行調(diào)研分析,又整理了該行典型的小微不良貸款案例,結(jié)合銀監(jiān)外部檢查情況,總結(jié)分析該行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題:貸款產(chǎn)品擔(dān)保設(shè)計(jì)和客戶營(yíng)銷模式存在弊端;貸款管理內(nèi)部控制流程不完善,主要體現(xiàn)在貸后環(huán)節(jié);實(shí)際操作環(huán)節(jié)不規(guī)范;經(jīng)營(yíng)不審慎,不重視貸款用途合規(guī)管理;不良貸款清收保全手段單一;風(fēng)險(xiǎn)管理策略運(yùn)用不充分;風(fēng)險(xiǎn)文化較為激進(jìn),人員流動(dòng)性大等。最后給出改進(jìn)建議:調(diào)整小微信貸產(chǎn)品擔(dān)保設(shè)計(jì)和投放策略;加強(qiáng)內(nèi)部控制流程建設(shè);規(guī)范信貸業(yè)... 

【文章來(lái)源】：云南大學(xué)云南省 211工程院校

【文章頁(yè)數(shù)】：57 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

圖３．?１民生銀行Ｘ分行近年小微貸款主要品種占比統(tǒng)計(jì)??

和傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保相比保障程度較弱，業(yè)內(nèi)稱之為“弱擔(dān)�！�。??民生銀行Ｘ分行２０１２－２０１５年的小微企業(yè)貸款中非抵（質(zhì)）押擔(dān)保類一直維??持在５０％－７０％，直到２０１６年６月末才首次下降到５０％以下，詳見圖３．２。分水嶺??是２０１３年，在此之前，即２００９年一２０１３年，這個(gè)階段是民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)??１８??

３０日達(dá)到３０．２１％，在一年之內(nèi)上升了?２７．丨８?jìng)�(gè)百分點(diǎn)。??⑵不良變化趨勢(shì)圖??從圖３．３可以看出，２０１２年以來(lái)，民生銀行Ｘ分行各項(xiàng)貸款和小微貸款的不??良率均呈上升趨勢(shì)，從２０１４年末開始急劇上升，但上升速度不一樣。分水嶺出現(xiàn)??在２０１６年初（２０１５年末后），在這之前，小微貸款不良率低于該行各項(xiàng)貸款不良??率，在這之后，小微貸款不良率迅速超過(guò)各項(xiàng)貸款不良率，并且在２０１６年６月末??拉開較大的差距，此時(shí)該行小微貸款不良率為３０．２１％，超過(guò)各項(xiàng)貸款不良率７．０７??個(gè)百分點(diǎn)，也成為該市小微信貸不良率最高的銀行之一。??３５．００％???１??３０．００％??Ａ￣Ｉ??：?｜?＋民生銀行Ｘ分行各項(xiàng)貸｜??？?＾款不良率??！５－?°？％?７１?１?★？民生銀行ｘ分行小微貸??１０．００％?７?款不良率??５．?００％??＾???ｒｏ?ｔｏ?ｉｎｄ?ｒｏ?ｍ??ｏ?ｏ?ｏ?ｏ?ｏ??｜＿ｌ?Ｊ＿＿ｌ?｜＿Ｌ?｜＿Ｌ??必?Ｏｌ?⑦??并相?相相書［??圖３．３民生銀行Ｘ分行近年各項(xiàng)貸款及小微企業(yè)貸款不良變化圖??資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)丨１０４報(bào)表，根據(jù)調(diào)研收集所得數(shù)據(jù)整理（詳見附錄２），?２０１５年６月??３．?６．?２主要風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生原因分析??⑴信用風(fēng)險(xiǎn)??一是該市區(qū)域行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致了較多的違約。由于嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩和國(guó)家??去產(chǎn)能化，該市的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭、煤化工和房地產(chǎn)行業(yè)均跌入谷底。該市最大的??煤化工企業(yè)云維集團(tuán)已經(jīng)進(jìn)行了破產(chǎn)重組

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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博士論文
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碩士論文
[1]民生銀行長(zhǎng)春分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]. 侯艷.吉林大學(xué) 2016
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[4]光大銀行沈陽(yáng)分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)研究[D]. 葛強(qiáng).吉林大學(xué) 2016
[5]L銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]. 柳承志.西安建筑科技大學(xué) 2016
[6]寧夏銀行小企業(yè)信貸中心小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]. 雍?jiǎn)?寧夏大學(xué) 2016
[7]商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品分析[D]. 馬夢(mèng)雨.西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2016
[8]民生銀行上海分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D]. 王勇.南昌大學(xué) 2014
[9]杭州民生銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究[D]. 何晨.哈爾濱理工大學(xué) 2014
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本文編號(hào)：3464508