隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化,民生工程棚戶區(qū)改造的大力推行,A市自2015年實行棚戶區(qū)改造房票安置政策,一定程度上刺激房價快速增長,整體來看單戶個人住房貸款金額呈上升趨勢,同業(yè)競爭激烈,A分行為了搶占個人住房信貸業(yè)務(wù),一定程度上放松了個人住房信貸業(yè)務(wù)審核門檻,加之內(nèi)外部各種因素,造成個人住房信貸業(yè)務(wù)違約率近兩年不斷攀升,這給A分行個人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。A分行的個人住房信貸業(yè)務(wù)包括個人住房貸款業(yè)務(wù)、個人二手房貸款業(yè)務(wù)。本文通過收集A分行個人住房信貸業(yè)務(wù)逾期及正常類貸款數(shù)據(jù),并進(jìn)行對比分析,2017年、2018年逾期率不斷攀升,尤其A分行2018年末個人住房信貸業(yè)務(wù)不良指標(biāo)考核位列倒數(shù),一定程度上拖累了A分行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、影響其經(jīng)濟利潤考核。本文立足于A分行當(dāng)前個人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險管控情況,通過發(fā)放調(diào)查問卷、專家咨詢法等進(jìn)行風(fēng)險識別、并通過運用層次分析法進(jìn)行風(fēng)險評價,指出A分行個人住房信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前不良率高企,主要在于防范四類風(fēng)險:借款人及合作機構(gòu)信用風(fēng)險、內(nèi)部操作風(fēng)險、資產(chǎn)管理風(fēng)險、市場風(fēng)險,并通過優(yōu)先級排列,列出相互權(quán)重,最后針對性的提出建議,如借助互... 

【文章來源】：安徽財經(jīng)大學(xué)安徽省

【文章頁數(shù)】：48 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

016—2019年7月個人住房貸款、個人二手房貸款不良率

圖 5-1 從業(yè)人員年限分布圖資料來源:A 分行內(nèi)部資料.通過該圖的對比，明顯感受到個人住房信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員呈兩極分化，從業(yè)時間在 3 年以下的客戶經(jīng)理和從業(yè)時間在 5 年以上的客戶經(jīng)理占主要份額。且 A 分行個人住房信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從業(yè)年限在 3 年以下的占據(jù)了將近一半的份額。年輕的客戶經(jīng)理、新進(jìn)入的客戶經(jīng)理行業(yè)經(jīng)驗缺乏，甄別手段較少，一定程度上增加了風(fēng)險隱患。結(jié)合 A 分行的實際情況，可以考慮建立“一對一”輔導(dǎo)機制，通過一名老客戶經(jīng)理帶領(lǐng)一名新客戶經(jīng)理，在業(yè)務(wù)上提供咨詢與幫助，帶領(lǐng)其成長。 同時也可通過定期開展業(yè)務(wù)沙龍、講座學(xué)習(xí)等形式，便于年輕客戶經(jīng)理相互交流與學(xué)習(xí)，通過總結(jié)和溝通來豐富業(yè)務(wù)知識，增強操作風(fēng)險防范意識。其次通過對年輕客戶經(jīng)理定期開展文件、規(guī)章制度學(xué)習(xí)并進(jìn)行業(yè)務(wù)水平測驗等，通過約束性學(xué)習(xí)方式，使得客戶經(jīng)理不得不重視業(yè)務(wù)規(guī)章制度、文件等學(xué)習(xí)。另外不能忽視新進(jìn)客戶經(jīng)理的法律方面知識的專題培訓(xùn)，建議 A 分行個人住房業(yè)務(wù)條線主管部門按季進(jìn)行法律知識普及工作，提高客戶經(jīng)理的法律意識、規(guī)避法律風(fēng)險的隱患。通過加強法律知識的學(xué)習(xí)，使得基層行客戶經(jīng)理在借款人面簽是否有法律效力、首付款資金來源是否合法合規(guī)、所購房產(chǎn)所有權(quán)是否有爭議、還款來源是否合法合規(guī)等法律性問題面前能

圖 5-2 A分行個人住房不良貸款壓降圖資料來源:A 分行內(nèi)部資料.結(jié)合 A分行 2019 年 4 月開始的專項清收不良活動，通過對比，我們可以發(fā)現(xiàn)：內(nèi)部管理上，A 分行個人住房信貸業(yè)務(wù)主管部門加強有效的催收督導(dǎo)、并實地參基層行的清收工作，隨著督導(dǎo)次數(shù)的增多，能在短期內(nèi)有效壓降 A 分行個人住房貸業(yè)務(wù)不良率，但長期內(nèi)效果不是特別明顯。究其原因，有效持續(xù)的催收制度的行能夠壓降一定的不良貸款，使其回歸表內(nèi)正常貸款；另外進(jìn)入訴訟階段的不良款，持續(xù)的催收無明顯效果。通過圖表的對比，A 分行在防范個人住房信貸業(yè)務(wù)良貸款時，通過執(zhí)行有效的催收制度、督導(dǎo)制度等內(nèi)部管理，能在一定程度上壓個人住房不良貸款。應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)訴訟進(jìn)程，對經(jīng)辦客戶經(jīng)理以及分行資產(chǎn)處置部門保全部共同設(shè)訴訟清收進(jìn)度表，成立專項清收小組，約定清收具體時間、訴訟清收責(zé)任人，將個人住房不良貸款的報表式管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵉厍迨漳Ｊ�，并真正落實獎懲機，對于清收回的本金按照一定比例獎勵清收相關(guān)人員，激發(fā)清收人員的工作熱情積極性。


本文編號：3438948