發(fā)布時(shí)間：2021-07-26 23:07

　　自從上世紀(jì)九十年代,我國(guó)逐步推進(jìn)城鎮(zhèn)住房體制改革,國(guó)內(nèi)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)迎來(lái)了迅猛發(fā)展的時(shí)期,經(jīng)過(guò)了二十余年的發(fā)展,其背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐漸顯露。尤其,當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正處于“三期疊加”的非常時(shí)期,影響個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素在不斷發(fā)生變化,因而,此時(shí)增加個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的研究,不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系是刻不容緩的工作。Y銀行D分行為Y銀行在東北地區(qū)設(shè)立的首家分支機(jī)構(gòu),目前也是Y銀行東北地區(qū)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模最大的分行。自2006年Y銀行D分行開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以來(lái),業(yè)務(wù)規(guī)模在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)后,目前個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為Y銀行D分行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),也是零售貸款業(yè)務(wù)中占比最大的,但快速的增長(zhǎng)所帶來(lái)的是越來(lái)越復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì),此時(shí)亟需提高Y銀行D分行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,更好的應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素,實(shí)現(xiàn)D分行更進(jìn)一步的發(fā)展。本文的研究對(duì)象為Y銀行D分行開(kāi)展的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),研究的基礎(chǔ)包括信息不對(duì)稱理論、違約風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)理論、貸款價(jià)值比理論等,分別采取定性、定量分析,從D分行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的角度總結(jié)分析。從借款人、開(kāi)發(fā)商、... 

【文章來(lái)源】：大連理工大學(xué)遼寧省 211工程院校 985工程院校 教育部直屬院校

【文章頁(yè)數(shù)】：59 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

006年至2016年6月個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)余額（單位：人民幣億元）

圖 3.2 2006 年至 2016 年 6 月個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)余額變化情況Fig. 3.2 The balance movement of personal housing loan from 2006 to June 2016由圖 3.2 可以看出，2007 年、2008 年兩年 D 分行的余額增長(zhǎng)量較小，自 2009 年起Y銀行D分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入快速增長(zhǎng)的時(shí)期，從2009至2014年的六年中，有五年的貸款余額增量均在 3 億元人民幣以上，其中 2013 年及 2014 年為余額增量最大的兩年，余額增量分別為 4.51 億元和 4.77 億元，2009 年的余額增量與其他五年相比增量較小僅為 1.73 億元，但 2009 年余額增長(zhǎng)率為 74.54%。2015 年開(kāi)始，余額增長(zhǎng)幅度迅速減小，2015 年的增長(zhǎng)幅度為 0.85 億元，2016 年上半年的增長(zhǎng)幅度僅為 0.49 億元，2015 年起余額增加速度也迅速放緩，2015 年余額增長(zhǎng)率為 3.62%，2016 年上半年較 2015年底的余額增長(zhǎng)率僅為 2.01%。3.2.2 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在個(gè)人貸款中的位置自 2009 年 Y 銀行 D 分行開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，該業(yè)務(wù)成為且始終是分行零售貸款中最主要和最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。截止 2016 年上半年，Y 銀行 D 分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)總規(guī)模為 24.49 億元，規(guī)模占分行零售貸款業(yè)務(wù)總規(guī)模的 82.45%。

圖 3.3 Y 銀行 D 分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)占比情況Fig. 3.3 The proportion of personal housing loan由圖 3.3 可以看出，目前個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在零售貸款業(yè)務(wù)中所占的比重很大，由此看來(lái)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是 D 分行零售貸款業(yè)務(wù)中的主要支柱業(yè)務(wù)。3.3 Y 銀行 D 分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)3.3.1 個(gè)人住房貸款的長(zhǎng)期性Y 銀行 D 分行發(fā)放的個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為 30 年，是零售貸款業(yè)務(wù)中期限最長(zhǎng)的業(yè)務(wù)品種，且期限的確定需要同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、所購(gòu)房產(chǎn)土地使用剩余年限減去貸款償還年限不得少于 20 年；第二、所購(gòu)房產(chǎn)房齡加上貸款償還期限不得大于 35年；第三、借款人年齡加上貸款期限不超過(guò) 70 年。截止 2016 年 6 月，Y 銀行 D 分行所發(fā)放的貸款其貸款期限均大于等于 10 年，且到期日在未來(lái) 5 年內(nèi)的余額規(guī)模占業(yè)務(wù)總余額規(guī)模的大小僅為 4.7%。3.3.2 個(gè)人住房貸款的零售性

【參考文獻(xiàn)】：
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