商業(yè)銀行對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)揮著最為重要的作用,在我國乃至世界的經(jīng)濟(jì)運行和發(fā)展過程中都占據(jù)著非常重要的地位。近年來,由于經(jīng)濟(jì)下行以及市場流動性變差,商業(yè)銀行逐漸受到前些年大量放貸的負(fù)面影響,不良貸款率連年上升。商業(yè)銀行要想在新形勢下取得良好的效益,就必須在信貸風(fēng)險管理上下足功夫,這已成為我國商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。本文首先介紹了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的背景和意義,接著詳細(xì)分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀,主要包括對相關(guān)概念的定義、基本的管理框架、風(fēng)險形成的原因以及我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面存在的問題。在以上分析的基礎(chǔ)上,本文將中國工商銀行作為研究案例,首先介紹了工商銀行1的信貸業(yè)務(wù)情況、信貸業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)和信貸風(fēng)險管理制度,接著分析了工商銀行的信貸風(fēng)險識別體系和風(fēng)險度量模型,并基于以上分析總結(jié)了工商銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題,最后針對工商銀行的信貸風(fēng)險管理提出了三個方面的建議,分別是:改善業(yè)務(wù)流程;優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu);提高人員素質(zhì),構(gòu)建先進(jìn)的信貸文化。 

【文章來源】：浙江工業(yè)大學(xué)浙江省

【文章頁數(shù)】：57 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

信貸風(fēng)險管理的基本流程圖

圖 3.1 工商銀行組織架構(gòu)圖資料來源：中國工商銀行官網(wǎng)在這一組織架構(gòu)下，工商銀行的信貸業(yè)務(wù)主要實行客戶經(jīng)理制度來對客戶進(jìn)行管理。工商銀行不再單獨設(shè)立客戶經(jīng)理部，而是將客戶經(jīng)理歸屬于不同分支行的營業(yè)部，受營業(yè)部經(jīng)理或者支行行長的管理。此外，這些客戶經(jīng)理還要受到信貸管理部、評估部、業(yè)務(wù)部以及風(fēng)險管理部門的指導(dǎo)。工行的各個分行通常會把下屬的營業(yè)部和支行轄區(qū)范圍內(nèi)的客戶劃分為管戶包，每個管戶包包含若干個客戶，具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)由各個分行甚至是營業(yè)部或支行自行決定�？蛻艚�(jīng)理工作主要包括：向銀行客戶宣傳推廣新產(chǎn)品，向客戶提供存貸、結(jié)算以及信息咨詢等業(yè)務(wù)，還要及時關(guān)注各方面的信息資料，及時向公司和客戶做出反饋，發(fā)掘客戶，等等。客戶經(jīng)理作為銀行信貸業(yè)務(wù)的一線員工，在銀行的信貸業(yè)務(wù)中扮演著極其重要的角色。3.2.3 信貸風(fēng)險管理制度

圖 3.2 工商銀行信貸風(fēng)險識別體系其次是構(gòu)建行業(yè)分析框架。在信貸風(fēng)險識別過程中，一項重要的任務(wù)便是對借款人進(jìn)行行業(yè)分析，工商銀行的行業(yè)分析框架主要從該行業(yè)所處的市場環(huán)境、結(jié)構(gòu)特點、經(jīng)營情況以及競爭地位這四個方面著手。在市場環(huán)境方面，一個行業(yè)所處的市場環(huán)境由四個要素構(gòu)成。一是市場結(jié)構(gòu)，即行業(yè)內(nèi)的不同企業(yè)之間所存在的內(nèi)在聯(lián)系與特征，包括行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)有的供給者、需求者以及潛在的供需雙方之間的相互關(guān)系。還可以用行業(yè)內(nèi)買方企業(yè)和賣方企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模、產(chǎn)品差異度、行業(yè)進(jìn)入門檻以及行業(yè)集中度等指標(biāo)來進(jìn)行衡量。二是產(chǎn)品特征。產(chǎn)品特征是指產(chǎn)品本身所具有的特色，一般指產(chǎn)品的外觀、質(zhì)量、品牌、包裝、宣傳等，這些特征可以影響消費者對產(chǎn)品的認(rèn)知、情感和行動，因此可以綜合反映一件產(chǎn)品對客戶所產(chǎn)生的吸引力。三是市場周期。一個行業(yè)是否存在市場周期以及市場周期的長短、變化幅度以及形成原因等都會對行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。四是市場配送機制。銀行在考察一個行業(yè)的配送機制3時，主要從配送渠道的完善性、社會購買力以及他人進(jìn)入該配送渠道的難易程度來進(jìn)行。在結(jié)構(gòu)特點方面，對一個行業(yè)主要從三個方面加以衡量。一是行業(yè)的市場準(zhǔn)

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