伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及服務(wù)好農(nóng)民,建設(shè)好新農(nóng)村,發(fā)展好新農(nóng)業(yè)等思想的提出,農(nóng)村商業(yè)銀行起著舉足輕重的作用,它的目的是為廣大農(nóng)民群眾提供優(yōu)良的服務(wù)也為很多中小企業(yè)在融資方面提供相應(yīng)的協(xié)助和扶持。信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的一部分,在世界金融不斷發(fā)展的過(guò)程中,信貸風(fēng)險(xiǎn)也朝著復(fù)雜化、多樣化的方向不斷發(fā)展著。因此,信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重大課題,建設(shè)好全方位、科學(xué)、高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大任務(wù)。本文通過(guò)對(duì)案例分析以及對(duì)比各個(gè)商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)運(yùn)行狀況與主要貸款狀況,得出了四川省G市農(nóng)村商業(yè)銀行在不良貸款審批方法、內(nèi)部人員管理流程等種種方面都具有相應(yīng)的問(wèn)題,并提出了一系列的解決措施,該成果對(duì)其它農(nóng)商行之后對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程與制度具有一定的參考價(jià)值。 

【文章來(lái)源】：時(shí)代金融. 2019,(29)

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【部分圖文】：

市2018年12月各主要銀行貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：資料來(lái)源于中國(guó)人民銀行G市中心支行

時(shí)代金融29圖1G市2018年12月各主要銀行貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：資料來(lái)源于中國(guó)人民銀行G市中心支行。截至2018年12月份，全市貸款余額為796.13億元，其中中國(guó)工商銀行貸款余額124億元，同比增長(zhǎng)6.4%，中國(guó)建設(shè)銀行貸款余額41.51億元，同比增長(zhǎng)18.8%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款余額109.53億元，同比增長(zhǎng)7.1%，中國(guó)銀行貸款余額33.51億元，同比增長(zhǎng)11.7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款余額33.45億元，同比增長(zhǎng)10.7%，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額108.05億元，同比增長(zhǎng)28.4%。農(nóng)商銀行的貸款余額為全市第三，增速排名第一。圖2G市2019年3月各主要銀行存款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行G市中心支行。截至2018年12月份，全市存款余額1479.82億元，其中中國(guó)工商銀行存款余額139.29億元，同比增長(zhǎng)6.4%，中國(guó)建設(shè)銀行貸款余額98.75億元，同比增長(zhǎng)2.5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款余額263.63億元，同比增長(zhǎng)5.7%，中國(guó)銀行貸款余額53.19億元，同比增長(zhǎng)-6.7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款余額206.89億元，同比增長(zhǎng)6.8%，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額178.39億元，同比增長(zhǎng)9.5%。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額全市排名第三，增速排名第一。之前我國(guó)央行明確規(guī)定存貸比不能超過(guò)75%，但現(xiàn)目前由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化取消了對(duì)存貸比的最高限制，說(shuō)明存貸比指標(biāo)對(duì)于流動(dòng)性分析的影響減弱，本文利用存貸比主要比較各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)活力和盈利水平。以上是對(duì)全市存貸款余額的闡述，接下來(lái)對(duì)全市幾個(gè)主要銀行的存貸比計(jì)算，得到：中國(guó)工商銀行存貸比為89%，中國(guó)建設(shè)銀行存貸比為41%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存貸比為41%，中國(guó)銀行存貸比為63%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸比為16%，農(nóng)村商業(yè)銀行存貸比為61%。存貸比能夠在一定程度上反映出銀行的盈利能力，如果存貸比過(guò)低，表明該銀行的效率低下，沒(méi)有充分運(yùn)用資產(chǎn)；如果存貸比過(guò)高，表明該銀行

鮮嵌勻?市存貸款余額的闡述，接下來(lái)對(duì)全市幾個(gè)主要銀行的存貸比計(jì)算，得到：中國(guó)工商銀行存貸比為89%，中國(guó)建設(shè)銀行存貸比為41%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存貸比為41%，中國(guó)銀行存貸比為63%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸比為16%，農(nóng)村商業(yè)銀行存貸比為61%。存貸比能夠在一定程度上反映出銀行的盈利能力，如果存貸比過(guò)低，表明該銀行的效率低下，沒(méi)有充分運(yùn)用資產(chǎn)；如果存貸比過(guò)高，表明該銀行資金使用率過(guò)高，容易造成支付危機(jī)。G市農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸比維持在一個(gè)合理區(qū)間，盈利能力和六大行相較而言，幾乎和存貸比第二的中國(guó)銀行對(duì)等。圖32015年到2018年G市不良貸款率變化數(shù)據(jù)來(lái)源；中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)G市分局。全市不良貸款率在2015年為4.8%，2016年為4.5%，2017年為3.7%，2018年為3.2%。G市的不良貸款率控制在良好范圍，從表中可看出從2015年到2018年中均未超過(guò)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的5%以下的不良貸款率標(biāo)準(zhǔn)，并且不良貸款在2015年一直遞減，表明G市金融行業(yè)整體在控制不良貸款率和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作取得明顯成效。四、農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)管理能力分析與個(gè)案研究（一）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程額超過(guò)100萬(wàn)就需要上報(bào)至G市農(nóng)村商業(yè)銀行，由G市農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)和縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)審批此類(lèi)貸款。分機(jī)構(gòu)審批是指農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)各司其職，各負(fù)其責(zé)。貸前具體流程為：首先是客戶(hù)提出信用申請(qǐng)，信貸部門(mén)開(kāi)始受理此項(xiàng)貸款，而后由授信評(píng)審部決定是否發(fā)放此項(xiàng)貸款及貸款額度。貸款中具體流程為：風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)跟進(jìn)借款人的經(jīng)營(yíng)和負(fù)債狀況。貸款后由法律合規(guī)部處置不良貸款。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況分析1.農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分析選取核心資本充足率這個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析。核心資本充足

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性思考[J]. 賀勝蘭.  老區(qū)建設(shè). 2018(24)
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[3]農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J]. 辺宇宏.  納稅. 2017(23)
[4]新時(shí)代背景下信用社改制的必要性及策略[J]. 劉曉群.  科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng). 2014(07)
[5]新疆農(nóng)村信用社外部審計(jì)質(zhì)量評(píng)價(jià)的實(shí)踐及思考[J]. 陳梁萍.  時(shí)代金融. 2012(21)
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碩士論文
[1]衡南縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]. 向南東.湖南大學(xué) 2012
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本文編號(hào)：3129281