本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

發(fā)布日期： 2013-09-07 發(fā)布：  

  2013年14期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘 要：改革開(kāi)放以后，資本市場(chǎng)日趨成熟，經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，收益率不斷下滑。目前，，居民生活水平不斷提升，其理財(cái)愿望愈加強(qiáng)烈，為了爭(zhēng)奪有效客戶，各大商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)特有的理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶，以提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。然而就在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品席卷而來(lái)之時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。商業(yè)銀行的發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的地位，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究顯得刻不容緩。
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　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不可爭(zhēng)議地成為各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。所以，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)常伴有風(fēng)險(xiǎn)，如何更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與重點(diǎn)。
　　一 、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
　　我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，本章主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。
　�。ㄒ唬┓娠L(fēng)險(xiǎn)
　　我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)方面的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲(chǔ)蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時(shí)都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的懲治。商業(yè)銀行與客戶之間在簽訂相關(guān)法律文件時(shí)，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞。
　　最近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題不斷被放大，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴也愈來(lái)愈頻繁，這說(shuō)明商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題迫在眉睫。目前我國(guó)的法律法規(guī)尚有待完善，法律機(jī)制的不成熟阻礙了居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年發(fā)布的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)居民境外理財(cái)頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)減少了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，在國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時(shí)，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問(wèn)題，這就需要國(guó)家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與探討。
　　1、利率風(fēng)險(xiǎn)
　　商業(yè)銀行的理財(cái)很多都與利率掛鉤，是理財(cái)產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)外開(kāi)放時(shí)，銀行承諾居民較高的回報(bào)率，一旦國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，如果對(duì)銀行產(chǎn)生不利，將會(huì)使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場(chǎng)通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準(zhǔn)率進(jìn)行調(diào)整，對(duì)存款準(zhǔn)備率進(jìn)行多達(dá)6次的調(diào)整。金融市場(chǎng)改革不斷，利率不斷進(jìn)行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。
　　2、匯率風(fēng)險(xiǎn)
　　我國(guó)匯率制度的不斷改革，導(dǎo)致匯率變化波動(dòng)幅度較大，給理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，造成人民幣升值，理財(cái)產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一筆損失�？蛻粼谌嗣駧派抵百�(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益率會(huì)下降。因此，在匯率政策進(jìn)行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)驟然提升�？傮w上，
　　在金融市場(chǎng)上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來(lái)講，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的負(fù)面影響。對(duì)人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導(dǎo)致人們對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，
　�。ㄈ┎僮黠L(fēng)險(xiǎn)
　　銀行內(nèi)部因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。個(gè)人理財(cái)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中屬于高知識(shí)型密集工作，是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對(duì)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行詳細(xì)的了解，還要熟知其他各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，如信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應(yīng)多招攬復(fù)合型人才，如缺乏這方面的人才會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)過(guò)程中操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來(lái)隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒(méi)有跟上變動(dòng)的步伐，同樣會(huì)加大銀行的隱患。
　�。ㄋ模┞曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)
　　我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來(lái)都是以國(guó)家的信譽(yù)為支持的，投資者對(duì)銀行的信任程度比較高，遠(yuǎn)在其他金融機(jī)構(gòu)之上，這就為市場(chǎng)上的低風(fēng)險(xiǎn)投資者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，但是銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的盲目保證，一旦不能滿足投資者的利益，則會(huì)使銀行的信譽(yù)大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是不能只強(qiáng)調(diào)銀行收益，一味鼓勵(lì)投資者購(gòu)買(mǎi)自己的理財(cái)產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來(lái)了隱患。
　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策
　�。ㄒ唬┩晟骑L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度
　　1、完善監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
　　隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，如基金型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、期貨型理財(cái)產(chǎn)品、外匯型理財(cái)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互相配合與協(xié)助，因?yàn)槲覈?guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)比較混雜，這是商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)。所以我國(guó)要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管的相關(guān)體制，減少商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度
　　商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的相關(guān)分析方法，進(jìn)行事前控制與分析，可對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行間接預(yù)防與及時(shí)控制。制定全面的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)計(jì)劃，最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)也要事前處理好，并完善規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制與手段。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)建立充分的信息披露制度，將理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃等相關(guān)理財(cái)資料充分、完善的提供給客戶，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)制度的監(jiān)督體制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的執(zhí)法力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照法律法規(guī)及時(shí)進(jìn)行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹(shù)立法律的權(quán)威性。隨著金融高科技的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要不斷適應(yīng)這種趨勢(shì)的發(fā)展，逐步完善理財(cái)業(yè)務(wù)以滿足金融也的快速發(fā)展。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的資金流動(dòng)情況、經(jīng)營(yíng)效益等信息要進(jìn)行全面的監(jiān)控，通過(guò)電子監(jiān)控系統(tǒng)，建立完善、全面的監(jiān)督機(jī)制，并成立企業(yè)、個(gè)人相關(guān)的信用記錄與信用檔案，對(duì)整個(gè)銀行人員進(jìn)行信用記錄監(jiān)督，以此實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的約束與監(jiān)督。 　　3、完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行提供保障
　　隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的相關(guān)制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時(shí)填補(bǔ)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律漏洞，加快銀行方面的立法進(jìn)程，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能保證銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會(huì)也要針對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)情況建立相關(guān)的體系與制度，頒布相關(guān)的投資法律制度，及時(shí)更改投資交易的法規(guī)，統(tǒng)一投資、基金、理財(cái)?shù)冉鹑谑袌?chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)制度，使金融市場(chǎng)進(jìn)行自由、良性競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品的種類(lèi)全面化。隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈化，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品要積極拓寬新渠道，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，加大投資力度，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。
　�。ǘ┰鰪�(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，培養(yǎng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)化人才
　　國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)不能適時(shí)、有效的出臺(tái)個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)制度，究其原因，主要是由于理財(cái)業(yè)務(wù)的多變性與復(fù)雜性，銀行內(nèi)部的不確定性因素以及法律法規(guī)實(shí)施的阻礙因素，所以增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制是發(fā)展的需要。商業(yè)銀行要確立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范、安全操作。商業(yè)銀行還需建立獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)主要是對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、操作的規(guī)范化進(jìn)行審計(jì)，并提交審計(jì)報(bào)告，實(shí)現(xiàn)審計(jì)部門(mén)在銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)督。
　　人力資源是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的重要部分，專(zhuān)業(yè)、綜合性人才也是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要資源，理財(cái)業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)水平對(duì)整個(gè)理財(cái)金融市場(chǎng)具有很大的影響力。一是理財(cái)業(yè)務(wù)人員除了具備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識(shí)，才能很好的對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，并具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與良好的職業(yè)道德素質(zhì)。二是無(wú)論業(yè)務(wù)人員的水平高低，應(yīng)針對(duì)所有理財(cái)人員進(jìn)行不同層次的、系統(tǒng)的、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，以提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的應(yīng)對(duì)能力與法律意識(shí)。銀行高層管理人員更英愛(ài)依法管理，把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，堅(jiān)持“預(yù)防為主，重在治本”的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性、效益性，使理財(cái)市場(chǎng)健康、有序的進(jìn)行。三是理財(cái)人員的考核、評(píng)價(jià)。對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練之后，對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)期的資格考核與評(píng)定，對(duì)業(yè)務(wù)人員的每項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)定，針對(duì)被考核人員的表現(xiàn)，及時(shí)提出指導(dǎo)性的意見(jiàn)，以提升業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性水平與綜合素質(zhì)。
　�。ㄈ┩晟粕鐣�(huì)信用體系，建立個(gè)人客戶信息系統(tǒng)
　　完善的社會(huì)信用體系主要是要建立全社會(huì)的信用文化，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用的相關(guān)信息的建設(shè)，并且要將這種信用模式建成一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，要使信息共享。完善的社會(huì)信用體系有助于提高客戶信息的透明度，可以有效的規(guī)避信息的不對(duì)策。建立完善的社會(huì)信用體系主要可以通過(guò)以下三點(diǎn)措施：（1）政府要加強(qiáng)信用建設(shè)，相關(guān)的司法部門(mén)要根據(jù)相關(guān)制度建立失信懲罰制度，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強(qiáng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化和科學(xué)化，要建立科學(xué)的信用指標(biāo)對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行評(píng)估，建立完善的社會(huì)信用評(píng)估體系。（3）相關(guān)的社會(huì)信用協(xié)會(huì)要加強(qiáng)自身的自律作用；要建立相關(guān)的金融保障機(jī)制和安全協(xié)調(diào)，促進(jìn)社會(huì)各相關(guān)部門(mén)的互相聯(lián)動(dòng)與支持。
　　個(gè)人客戶信息系統(tǒng)的建立需要對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行全方位的了解和分析，首先，要對(duì)客戶的投資興趣和現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行了解分析。然后，要對(duì)充分了解個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。最后，要充分挖掘個(gè)人客戶的潛在金融需求。最后，要對(duì)不同的個(gè)人客戶進(jìn)行目標(biāo)分類(lèi)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群進(jìn)行有效的理財(cái)規(guī)劃和差異性服務(wù)。建立個(gè)人客戶系統(tǒng)能有效的規(guī)避由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)信譽(yù)和客戶的信賴度，提高商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展效率。
　�。ㄋ模┬麄鱾�(gè)人理財(cái)知識(shí)，提高居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，人民生活水平和財(cái)富的逐步提高，使得居民的理財(cái)觀念發(fā)生了巨大的變化，已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)保守的理財(cái)觀念中解放出來(lái)。在一定程度上為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和機(jī)會(huì)，但是目前廣大居民嚴(yán)重缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不了解，這些都嚴(yán)重的影響到了商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓展。因此，商業(yè)銀行和相關(guān)的部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)方面相關(guān)知識(shí)的宣傳，讓廣大居民加深對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)識(shí)，以此為基礎(chǔ)盡可能的做出有效的投資決策。
　　三、結(jié)束語(yǔ)
　　商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)迅速，國(guó)家在相關(guān)法律法規(guī)方面難以跟上銀行的發(fā)展速度，以致造成法律的滯后。在理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行難以完全消除風(fēng)險(xiǎn)，在政府、銀行、投資者、理財(cái)管理者等的共同監(jiān)管下，才能最大限度的減少理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)某掷m(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。
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　　[3]張蕾.淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011（3）.
　　[4]陳睿，金紅衛(wèi).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析.企業(yè)導(dǎo)報(bào).2009.
　　[5]劉曉剛.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2011（10）.

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