本文關(guān)鍵詞： 信用卡 民商法律問題 研究　出處：《中國政法大學(xué)》2011年博士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：信用卡集循環(huán)信貸與支付結(jié)算工具于一身,因而是商業(yè)銀行綜合性最強(qiáng)、關(guān)系最復(fù)雜的業(yè)務(wù)種類之一。信用卡產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分,在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位,因此需要從更高、更廣的視角來正確認(rèn)識(shí)信用卡產(chǎn)業(yè)的功能與作用。居民個(gè)人、企事業(yè)單位均可通過信用卡與商業(yè)銀行建立起民商法律關(guān)系,并且從傳統(tǒng)借貸合同關(guān)系擴(kuò)展到委托代理及信托法律關(guān)系。信用卡領(lǐng)用協(xié)議的法律本質(zhì)為兩層次的信貸協(xié)議組合體系,各自成立與生效過程均有特別之處,并對(duì)持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系產(chǎn)生不同的影響。發(fā)卡銀行通過信用卡格式合同中的明示或默示條款,使得持卡人承擔(dān)了很多不公平的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)與義務(wù),同時(shí)它在履行先合同義務(wù)、貸款人的連帶責(zé)任以及其它誠信義務(wù)方面又缺少法律的約束力。信用卡領(lǐng)域出現(xiàn)的很多新型問題,如發(fā)行聯(lián)名(認(rèn)同)卡、積分計(jì)劃、違規(guī)套現(xiàn)等,需要在法律的基礎(chǔ)分析層面給予逐一闡明,并揭示其在為持卡人提供法律保護(hù)方面的現(xiàn)實(shí)意義。在信用卡侵權(quán)與信用卡犯罪的分界方面,也迫切需要從理論和實(shí)踐兩個(gè)層面來分析和解決問題,以防止對(duì)信用卡違法行為追究刑事責(zé)任擴(kuò)大化的情形蔓延。針對(duì)信用卡侵權(quán)行為,實(shí)務(wù)中在民事歸責(zé)原則、責(zé)任承擔(dān)及救濟(jì)渠道方面,都是有利于發(fā)卡銀行而不利于持卡人。我國關(guān)于信用卡的民商事上位法律嚴(yán)重稀缺,在司法審判中發(fā)卡銀行的行業(yè)慣例還在發(fā)揮主要作用,故難以向持卡人提供全方位的法律保護(hù)。從國際范圍看,持卡人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重,除了發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取高額利息、費(fèi)用的原因以外,還與信用卡國際組織的全球壟斷經(jīng)營特別是行業(yè)法律規(guī)則制定的壟斷權(quán)有關(guān),主權(quán)國家與信用卡國際組織之間的角力,反映出國際信用卡領(lǐng)域中反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面矛盾的復(fù)雜性和斗爭(zhēng)的艱巨性。中國的持卡人消費(fèi)者與中國銀聯(lián)在跨國消費(fèi)和經(jīng)營的過程中也需要遵守國際通用的游戲規(guī)則,同時(shí)也面臨如何有效維護(hù)自身的合法權(quán)益問題。對(duì)于因信用卡跨國使用而引發(fā)的爭(zhēng)議和糾紛,應(yīng)優(yōu)先運(yùn)用談判、調(diào)解、仲裁等非訴訟的手段,踐行國際信用卡領(lǐng)域的私法意思自治原則,在保護(hù)持卡人利益的前提下提高爭(zhēng)議解決效率。面對(duì)法律適用和司法管轄權(quán)的沖突,對(duì)因信用卡跨國使用而提起的法律訴訟應(yīng)實(shí)行以消費(fèi)者保護(hù)為中心、以保護(hù)性管轄為主要原則的模式。本文借鑒西方發(fā)達(dá)國家有關(guān)信用卡發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn),立足于中國實(shí)際,主要從民商法的角度,以持卡人權(quán)益保護(hù)為中心,重點(diǎn)關(guān)注法律影響持卡人消費(fèi)者民商事權(quán)益的重點(diǎn)環(huán)節(jié)及重大問題,力圖從總體上探討和把握我國信用卡立法、執(zhí)法、司法實(shí)踐的正確方向。從信用卡國內(nèi)立法與司法理論及實(shí)踐出發(fā),持卡人權(quán)益保護(hù)均應(yīng)成為優(yōu)先目標(biāo)。全面廓清信用卡有關(guān)的民商事法律問題,還有助于更好地規(guī)劃和引領(lǐng)我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體進(jìn)程,迎接信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的未來。
[Abstract]:The credit card industry is one of the most important parts of modern finance industry . It also needs to analyze and solve the problem in the aspects of credit card tort and credit card crime . The right direction of law enforcement and judicial practice . From the domestic legislation of credit card and judicial theory and practice , the protection of the rights and interests of the cardholder should be the priority goal . The comprehensive clearance of credit card related civil and commercial law issues will also help to better plan and lead the whole process of the credit card industry in our country to meet the future of the healthy development of credit card industry .

【學(xué)位授予單位】：中國政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：D922.28;F832.2

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1510231