中國的經(jīng)濟體制改革已經(jīng)開展了四十年,市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展推動了國民生活水平的提升,企業(yè)組織管理的創(chuàng)新及政府管理職能的進步。然而,生產(chǎn)力過剩而消費需求不足一直都是限制我國市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的重要因素。為了解決經(jīng)濟發(fā)展中的供需矛盾問題,政府在二十世紀末將消費信貸業(yè)務(wù)引入到我國的金融市場之中。消費信貸出現(xiàn)之前,我國國民的消費往往受到他們當(dāng)前收入水平的束縛,消費需求被大大壓制,由此帶來社會總需求不足的問題。消費信貸恰恰能夠以發(fā)放貸款的形式,刺激消費者的消費欲望。但是由于消費信貸在我國起步較晚,較之于國外發(fā)展成熟的國家還存在著不少的風(fēng)險問題,其中最為突出的就是巴塞爾新資本協(xié)議中強調(diào)的信用風(fēng)險。如果無法有效地管理信用風(fēng)險,我國的消費信貸就很難像在國外那樣發(fā)揮其拉動國家經(jīng)濟的強大功能。究其根本,我國個人信用體系建設(shè)不健全正是信用風(fēng)險問題變得如此突出的根本原因,也正是我國個人信用管理方面與歐美國家的差距所在。作為解決信貸市場中風(fēng)險問題最為有效的方法,個人信用體系的建設(shè)對于發(fā)展消費信貸十分必要。運用交易費用理論和信息不對稱理論,可以更好地闡述個人信用體系對消費信貸發(fā)展的積極意義。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,我國消費信貸... 

【文章來源】：江南大學(xué)江蘇省 211工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：62 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

研究框架圖

圖 3-1.我國金融機構(gòu)人民幣消費信貸余額年末值變化圖國的消費信貸業(yè)務(wù)起步于 20 世紀 80 年代，中國建設(shè)銀行首次推出了住房貸款時外部的經(jīng)濟環(huán)境并不能為消費信貸的發(fā)展提供便利，一方面是受到當(dāng)時市場制，另一方面則是由于當(dāng)時國民的消費理念還較為保守，不能接受貸款的消費至 1999 年，政府開啟了拉動內(nèi)需的經(jīng)濟政策，以擴大人民消費需求為核心的，為消費信貸業(yè)務(wù)的加速發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場條件，住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模擴了其他消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。圖 3-1（數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計局）是進入二十一，我國金融機構(gòu)人民幣消費信貸余額的發(fā)展變化，從 2001 年的不足 7 千萬元的 25.04 萬億元，每個五年消費信貸的數(shù)量規(guī)模都是呈現(xiàn)出指數(shù)式的迅猛增民銀行公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行 2017 年金融數(shù)據(jù)），截止 2017 年 05 月，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達到 113 萬億元，其中費信貸余額合計 27.8 萬億元，所占份額約為 24.6%。目前，我國銀行等金融機消費信貸業(yè)務(wù)主要有:個人住房貸款，汽車貸款，醫(yī)療貸款和教育助學(xué)貸款，長期的住房貸款和汽車貸款占了很大一部分。費信貸的出現(xiàn)拉動了我國市場經(jīng)濟的新發(fā)展。我國國內(nèi)之所以呈現(xiàn)出有效需求

各類存貸款業(yè)務(wù)，存貸利差是為商業(yè)銀行最主要的利潤來源。在消費信貸出現(xiàn)之前，我國商業(yè)銀行吸收社會各類存款，最終將這些資金主要發(fā)放給企業(yè)投資者。就中小企業(yè)而言，由于自身存在著經(jīng)營管理上的問題，商業(yè)銀行如果將這部分貸款發(fā)放給他們就必然會蒙受較大的風(fēng)險，所以成熟型優(yōu)質(zhì)企業(yè)便自然成為商業(yè)銀行發(fā)放貸款的首選，然而這類企業(yè)畢竟數(shù)目較小，所以就會引起銀行間的激烈競爭，而競爭的主要手段就是不斷壓低貸款利率，這樣的做法最終只會帶來商業(yè)銀行利潤空間的不斷壓縮。消費信貸的主要業(yè)務(wù)對象是社會中廣大的個體消費者，具有數(shù)量大、范圍廣、風(fēng)險較小的顯著優(yōu)勢，商業(yè)銀行更愿意把吸收到的存款更多地投向這一類投資者。而且隨著消費者生活水平的提高，消費信貸的業(yè)務(wù)需求量會逐步擴大，只要商業(yè)銀行合理管控這類信貸資產(chǎn)，并在業(yè)務(wù)開發(fā)中不斷推動擔(dān)保機制完善，消費信貸的風(fēng)險性會得到進一步降低。由此看來，商業(yè)銀行對自身的信貸資產(chǎn)進行合理的調(diào)整規(guī)劃，逐步將業(yè)務(wù)重心放到消費信貸的客戶開發(fā)上，會使消費信貸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。3.1.2 我國消費信貸的問題（1）規(guī)模增長快但整體水平偏低

【參考文獻】：
期刊論文
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碩士論文
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[2]我國個人信用體系建設(shè)研究[D]. 林雅婕.中國政法大學(xué) 2013
[3]我國個人征信機構(gòu)的法律構(gòu)建研究[D]. 楊華敏.西南財經(jīng)大學(xué) 2006
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本文編號：3400227