本文關(guān)鍵詞：普惠金融理念下我國小額信貸監(jiān)管法律問題研究，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財經(jīng)大學》 2014年

普惠金融理念下我國小額信貸監(jiān)管法律問題研究

王兆茹  

【摘要】：小額信貸自上世紀八十年代引入我國,到九十年代扶貧經(jīng)濟合作社的創(chuàng)建所開啟的系統(tǒng)化的小額信貸征程,至今經(jīng)歷了二十余年的發(fā)展歷程,對小額信貸的理解也經(jīng)歷了由小額貸款到小微金融再到普惠金融的發(fā)展階段。尤其是普惠金融理念的提出,為提高經(jīng)濟弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性,實現(xiàn)金融成果全員共享的目標提供了指引。黨的十八屆三中全會又首次將“普惠金融”的理念寫入黨的章程,小額信貸與普惠金融再次引起了廣泛關(guān)注。由于現(xiàn)階段開展小額信貸業(yè)務(wù)的主體從大型商業(yè)銀行到小額貸款公司再到公益性小額信貸組織,呈現(xiàn)出了主體多樣化的特點,同時,小額信貸對民間資本的開放、阿里巴巴小貸公司沖刺資產(chǎn)證券化,都給小額信貸的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。然而現(xiàn)階段,我國尚缺乏對小額信貸供給主體與業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)化監(jiān)管的法律框架,相關(guān)監(jiān)管制度不完善,使得小額信貸供給主體在運營過程中出現(xiàn)了超范圍經(jīng)營、甚至非法經(jīng)營的情況,正是由于監(jiān)管的缺位、監(jiān)管相關(guān)法律制度的不健全,造成了本為破解弱勢群體金融排斥而生的普惠意義的市場主體,目標偏離,出現(xiàn)了大量的異化現(xiàn)象,這些都不利于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,也不利于弱勢群體金融服務(wù)可獲得性的提高。 本文從普惠金融理念出發(fā)討論小額信貸的監(jiān)管,一方面正是小額信貸蘊涵并催生了普惠金融的理念,該理念與小額信貸的扶貧理念是一脈相承的；另一方面,普惠金融理念又進一步強化了小額信貸成為普惠金融理念的主要金融實踐的作用,在普惠金融理念指引之下,小額信貸的發(fā)展已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的小額貸款業(yè)務(wù),逐漸向著為弱勢群體提供多樣化的持續(xù)性的全方位的金融服務(wù)發(fā)展。市場供給主體呈現(xiàn)了多元化的局面,不僅傳統(tǒng)的小額信貸機構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù),大型商業(yè)銀行等也都開始涉足小額信貸；同時,新一輪的科技革命也帶來了小額信貸的技術(shù)革新,比如采用移動電話提供小額信貸服務(wù)、出現(xiàn)了代理銀行以及信貸生物識別授權(quán),資本市場投資于小額信貸業(yè),小額信貸貸款證券化.....在這樣一個小額信貸技術(shù)不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、供給主體多樣化的背景下,從普惠金融理念出發(fā),轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管理念,重新思考小額信貸的監(jiān)管問題,進行監(jiān)管法律制度的重構(gòu)顯得十分必要。 本文的主要思路是提出問題、分析問題、解決問題,在開頭通過對小額信貸與普惠金融理念的產(chǎn)生和發(fā)展進行分析,提出普惠金融理念與小額信貸之間的關(guān)系,為接下來從普惠金融理念出發(fā)重新審視有關(guān)小額信貸監(jiān)管法律問題提供理論支持；再通過對目前有關(guān)小額信貸的監(jiān)管現(xiàn)狀進行歸納,分析得出既有監(jiān)管法律制度中存在的問題,為后文有針對性的提出小額信貸監(jiān)管的法律框架提供依據(jù)。在對問題的出現(xiàn)及原因進行分析后,通過國外法律監(jiān)管實踐歸納出國際上小額信貸監(jiān)管的一般性的原則,進而從普惠金融理念出發(fā)勾勒出小額信貸監(jiān)管制度的法律框架。具體而言,全文分為導論、正文和結(jié)束語,其中正文由四部分組成。 第一部分為理論概述,首先對小額信貸及其運行機制進行分析,正是由于他的這種獨特性,引出應(yīng)當對其進行有別于傳統(tǒng)銀行的法律監(jiān)管,其次,對普惠金融理念的產(chǎn)生進行分析,指出它是由小額信貸催生出來的,是對小額信貸扶貧理念的深化和發(fā)展,而小額信貸則是普惠金融理念下的一種金融實踐活動,進而引出本文的研究核心-為什么要從普惠金融理念出發(fā)探討對小額信貸的法律監(jiān)管。 第二部分,對我國小額信貸監(jiān)管的現(xiàn)狀和存在的問題進行分析,通過對現(xiàn)有法律與政策中涉及到對小額信貸監(jiān)管的內(nèi)容進行檢索與梳理,對現(xiàn)有小額信貸市場主體的監(jiān)管現(xiàn)狀進行有針對性的總結(jié),歸納出現(xiàn)有小額信貸法律監(jiān)管中所存在的問題,為下文有所側(cè)重的提出完善小額信貸法律監(jiān)管的建議提供支持。 第三部分,是國外小額信貸法律監(jiān)管實踐,歸納出小額信貸法律監(jiān)管的國際上的一般做法。由于發(fā)達國家與發(fā)展中國家在小額信貸模式,監(jiān)管體系的完整程度與經(jīng)濟發(fā)展水平上都存在差異,因此對發(fā)達國家與發(fā)展中國家的部分典型監(jiān)管模式,進行區(qū)分式的描述。該部分的最后指出這些國際上的法律監(jiān)管模式,尤其是與普惠金融理念一致的,為破解金融排斥而對小額信貸監(jiān)管所做的相應(yīng)的制度設(shè)計對我國的借鑒作用,有經(jīng)驗有教訓,從中得到一些立法上的啟示。 第四部分,在前文提出問題,分析問題的基礎(chǔ)上,提出了解決問題的對策和建議。先是在普惠金融理念的基礎(chǔ)上提出了小額信貸法律監(jiān)管所要達到的監(jiān)管目標以及原則；然后按照上述的價值取向與原則的指引,對監(jiān)管框架的設(shè)計提出了一些建議。 本文的創(chuàng)新點體現(xiàn)在對小額信貸監(jiān)管法律框架的構(gòu)建中,從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念的角度,以普惠金融理念為指引,對有關(guān)理論和實踐進行全面的分析,相比較以往研究只集中于小額信貸某一市場主體,更全面的分析了監(jiān)管環(huán)境的現(xiàn)狀與困境,為后文提出系統(tǒng)性的監(jiān)管框架提供了可能。 本文的不足之處在于在構(gòu)建有關(guān)小額信貸監(jiān)管法律框架時,需要對各供給主體及業(yè)務(wù)開展中所需的監(jiān)管指標進行分析,這需要經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等多方面的知識才能做出準確的判斷,而由于筆者能力的有限,在完善部分中提及的對策建議只能是個人的理論思考,是否真能解決實踐中出現(xiàn)的監(jiān)管難題,是否真能有利于小額信貸的發(fā)展則還顯露出粗淺的一面,在對監(jiān)管困境的理解方面角度較為單一,在對有關(guān)國外法律監(jiān)管實踐的考察也囿于資料收集的有限,有很多需要完善的地方,有賴更多知識的積累。

【關(guān)鍵詞】：
【學位授予單位】：西南財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2014
【分類號】：D922.28
【目錄】：

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