【摘要】：自2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)頒布至今,關于小額貸款公司監(jiān)管制度設計是否恰當一直是多方爭論的熱點。小額貸款公司是民間金融合法化的重要途徑,尋求它適度的監(jiān)管制度極具現(xiàn)實意義。而研究小額貸款公司監(jiān)管制度,需要論及政府與市場的關系、政府干預限度和制度中的價值沖突等問題,這使此研究主題具有理論意義。 從產生至今,小額貸款公司是否為金融機構一直存在爭議。明確小額貸款公司的性質對配備監(jiān)管機構和監(jiān)管方式具有決定性影響。小額貸款公司業(yè)務性質為金融業(yè)務,且中國人民銀行已認可其金融機構性質,與金融機構的內涵和外延均相符。因此,小額貸款公司的金融機構屬性可以確定。小額貸款公司源于民間金融,但在以《指導意見》為核心的制度約束下,它已經喪失了民間金融基本的非正規(guī)性特征；由于未受金融監(jiān)管機構批準設立并且未受金融監(jiān)管機構的常規(guī)監(jiān)管,不屬于正規(guī)金融,因此它是介于正規(guī)金融與民間金融之間的半正規(guī)金融機構。同時,小額貸款公司產生背景和風險具有特殊性,不能簡單套用目前適用于正規(guī)金融機構的監(jiān)管規(guī)則,需要根據(jù)其特殊性配備適當?shù)谋O(jiān)管制度。 目前,監(jiān)管制度對于準入和運營的諸多限制束縛了小額貸款公司的發(fā)展,其支持“三農”發(fā)展的使命并沒有很好的完成。從《指導意見》和各地的管理辦法來看,現(xiàn)有監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為：以行政性、合規(guī)性監(jiān)管為主,市場準入與業(yè)務運作要求嚴格,市場退出監(jiān)管簡單,行業(yè)自律和社會監(jiān)督嚴重不足,監(jiān)管機構多頭化,且審批權、檢查稽核權和行政處罰權分離。造成小額貸款公司制度現(xiàn)狀的原因主要為價值沖突和路徑依賴。小額貸款公司制度中的價值沖突主要表現(xiàn)為制度設計中和制度執(zhí)行中效率與安全的價值沖突。小額貸款公司制度中的路徑依賴表現(xiàn)為我國從建國起政府控制金融的傳統(tǒng)和民間金融壓制性制度安排兩方面。 不同學科在價值沖突如何解決問題上有自己相應的研究成果。通過對法學、公共政策學和倫理學中價值沖突解決方法的梳理,總結出小額貸款公司制度中效率與安全沖突的解決方法,結合社會現(xiàn)實分析發(fā)現(xiàn)：小額貸款公司效率的提升有利于防范整體經濟的風險,應明確其發(fā)展以商業(yè)目標為主,目前效率價值應優(yōu)先于安全價值。監(jiān)管價值目標的設置上應遵循這一價值前提,堅持效率優(yōu)先、兼顧安全,這是實現(xiàn)適度監(jiān)管的價值基礎。 由于我國政府控制金融和對民間金融壓制的路徑依賴,使得小額貸款公司監(jiān)管中不可避免的存在行政干預過度的現(xiàn)象,從適度性上對現(xiàn)行小額貸款公司監(jiān)管制度進行分析研究有助于克服路徑依賴的消極影響。要實現(xiàn)適度監(jiān)管,必須先厘清政府與市場的關系,進而界定政府適度的職能范圍,而面對具體問題時,還需要進行監(jiān)管適度性衡量。 從歷史進程上來看,政府介入市場的程度隨著社會經濟的發(fā)展而變化。在經歷了小政府論、大政府論之后,現(xiàn)在世界范圍內都認同了適度政府論。要實現(xiàn)政府的適度干預,必須尊重社會現(xiàn)實,限于糾正市場失靈,并且不得侵犯市場主體的合法權益,在面對具體問題時還需進行成本收益分析以決定具體的制度供給。小額貸款公司面臨的市場失靈主要表現(xiàn)為信息不對稱、金融資源分配不公和負外部性。監(jiān)管應能克服這些缺陷且需注意保障公民的生存、發(fā)展權和市場主體的公平競爭權。通過具體分析得出,小額貸款公司監(jiān)管制度中的越位主要表現(xiàn)為：整體上的嚴格合規(guī)性監(jiān)管設置過度；缺位主要表現(xiàn)為：激勵型監(jiān)管不足、相關法律制度不健全和市場約束機制建設不足；錯位則表現(xiàn)為監(jiān)管機構設置不當。因此,要實現(xiàn)適度監(jiān)管,必須將越位的監(jiān)管予以放松、缺位的監(jiān)管予以補足、錯位的監(jiān)管予以糾正。 據(jù)此,小額貸款公司監(jiān)管制度應從以下方面進行改革：確定銀監(jiān)會為監(jiān)管機構；放松準入和運營要求、細化退出監(jiān)管；加強激勵型監(jiān)管；配備具有一定效力等級的監(jiān)管制度；加快個人破產、貸款抵押等相關制度建設；通過完善信息、披露機制、豐富防范風險的手段、加強行業(yè)協(xié)會建設和健全小額貸款公司內部治理結構等方式充分發(fā)揮市場約束機制的作用。
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【學位授予單位】：南京大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2013
【分類號】：D922.291.91;D922.28

【引證文獻】

相關期刊論文 前2條

1 游森然;;小額貸款公司法律問題淺析——從律師角度[J];法制與社會;2014年06期

2 劉曦彤;;我國小額貸款公司監(jiān)管政策及其演變趨勢[J];科學決策;2013年11期

相關碩士學位論文 前1條

1 陳嘉森;民間借貸法律規(guī)制研究[D];首都經濟貿易大學;2014年

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本文編號：2343479